о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело Номер обезличен г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

При секретаре Андрюхиной С.Л.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 09.02.2011 г.

гражданское дело по иску ФИО3 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, ФИО2 обратился в ФИО3 с Заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты ... В своем заявлении Ответчик просил (делал оферты) ФИО3 заключить с ним Кредитный договор. Договор залога, а так же Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее Договор о Карте). Таким образом, Ответчик при направлении в Банк Заявления сделал несколько оферт. В рамках Кредитного договора просил: открыть Ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках Кредитного договора (далее Счет Клиента), номер счета Клиента указан в графе «Счет Клиента» Раздела «Кредитный Договор» информационного блока; предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела Кредитный договор Информационного блока (далее Кредит), путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента; в случае если в графе «Личное страхование включено» Раздела «Личное страхование» указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со Счета Клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела «Личное страхование» Информационного блока, сумму денежных средств, сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела. Предложение Ответчика о заключении с ним Кредитного договора было сформулировано в Заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом Заявлении № 70182229 от 06.09,2007г.; Условиях предоставления кредитов ... (далее - Условия) и Тарифах по Кредитам ... (далее - Тарифы), в которых оговорены все существенные условия Кредитного договора. При этом, Ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах в Заявлении указал: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: Акцептом моей оферты о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию мне Счета Карты». Во исполнение Заявления Клиента и п. 2.1. Условий, Банк 06.09.2007 г. акцептовал оферту открыв Ответчику счет № 42301810000049871359. Таким образом, Кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Соответственно с момента открытия счета Клиента Кредитный договор № 70182229 считается заключенным, а все существенные условия Кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного Счета-выписки содержатся в заявлении Ответчика от 06.09.2007г., Условиях, Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Ответчик внимательным образом изучил Условия и Тарифы указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться следующие документы: Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт»; Тарифы по кредитам «Русский Стандарт». С которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и положение которых обязуюсь неукоснительно соблюдать». Утверждение об ознакомлении и согласии с Условиями и Тарифами Ответчик скрепил собственноручной подписью в заявлении. Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже. В соответствии с п. 4.2.3. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности. Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа.

В соответствии с п. 2 Тарифов, за пропуск платежа предусмотрены платы:

Банк на основании п.5.2. 5.3 Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив 07.10.2009 г. Ответчику Заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, являлась полной суммой
задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате
Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п.
5.7.3 Условий) т.е. не позднее 07.11.2009г. Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке составляет 165834,45 руб. Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 5.7. Условий). Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено. В соответствии с п. Условий Договора, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый
календарный день просрочки. Таким образом, с 08.11.2009 г., происходило начисление
неустойки по Договору. Ответчиком произведено частичное погашение задолженности после даты Заключительного требования. Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 173794 руб. 50 коп.152 294 руб. 55 коп. в том числе 144 334 руб. 50 коп. - сумма основного долга; 0 руб. 00 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 0 руб. 00 коп. - сумма платы за обслуживание кредита; 0 руб. 00 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику; 7960 руб. 05 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 08.11.2009 по 01.12.2009 гг. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика № 42301810000049871359, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. Вследствие неисполнения Ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. При подаче Заявления о вынесении судебного приказа Банком была уплачена в бюджет государственная пошлина в размере 1668 руб. 97 коп. Определением мирового судьи судебного участка № 5 Центрального района г. Кемерово от 03.02.2010 года судебный приказ был отменен в связи с поданными Ответчиком возражениями. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 4675 руб. 89 коп,- что подтверждается платёжным поручением.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу ФИО3

Истец ФИО3 в лице представителя в лице представителя ФИО1, действующего на основании доверенности, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, дал пояснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен, причины неявки суду не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. При этом исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Материалами дела подтверждено, что суд извещал ФИО2 по адресу: г... (исковое заявление, извещение от 29.12.2010 г., извещение от 26.01.2011 г., конверт с уведомлением о вручении с отметкой об истечении срока хранения, уведомление о вручении заказного письма с росписью ответчика, расписка о вручении повестки с росписью ответчика).

Доказательств того, что данный адрес не является адресом места жительства ответчика на момент рассмотрения дела, не представлено.

Именно данный адрес ответчика указан: в заявлении о предоставлении кредита, анкете ответчика, его паспорте.

На основании ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Ответчиком не представлено никаких доказательств того, что им переменен адрес своего места жительства.

Суд считает, что в данном случае были использованы все достаточные способы обеспечения возможности ответчику участия в деле, так как ответчик извещались о времени и месте рассмотрения дела способами извещения, предусмотренными ГПК РФ, соблюдена установленная законом процедура извещения с учетом избранного способа, своевременность такого извещения, наличие у суда доказательств, подтверждающих фиксацию уведомления или вызова, следовательно, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд считает, что в данном случае имеет место злоупотреблением правом со стороны ответчика его неоднократной неявкой в судебное заседание, что нарушает право истца на своевременное рассмотрение дела.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с требованиями ст. 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Кроме того, в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 Кодекса).

В силу п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора и из иных оснований.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 06.09.2007 г. ФИО2 обратился в ФИО3 с предложениями заключить с ним Кредитный договор. Договор залога, а так же Договор о предоставлении и обслуживании карты.

Предложение (оферта) Истца о заключении с ним Договора о Карте основывалось на содержании трех документов:

1. Заявления от 06.09.2007 г., подписанного ответчиком собственноручно.

2. Условий предоставления и обслуживания карт ...

3. Тарифов по картам ЗАО «Русский Стандарт»

Из заявления от 06.09.2007 г. усматривается, что сумма кредита составляет 190 000 руб., размер процентной ставки по кредиту – 29 %, срок кредита 1827 дней, с 09.2007 г. по 07.09.2012 г., ежемесячный платеж – 6040 руб., дата платежа 07 числа каждого месяца с октября 2007 г. по сентябрь 2012 г.

В данных документах оговорены все существенные условия предлагаемого Истцом к заключению Договора о карте. Истец подтвердил в Заявлении от 06.09.2007 г., что он ознакомлен и согласен со всеми финансовыми условиями Кредитного договора, которые кроме Раздела «Кредитный договор» Информационного блока содержатся также в Условиях и Тарифах, он понимает и согласен с тем, что Кредит предоставляется ему на срок указанный в графе «Срок кредита» Раздела «Кредитный договор» Информационного блока. Он понимает и согласен с тем, что составной и неотъемлемой частью Кредитного договора и Договора залога будут являться следующие документы: Условий предоставления и обслуживания карт ..., Тарифы ... составной и неотъемлемой частью Договора о карте будут являться следующие документы: Условия предоставления и обслуживания карт ... Тарифы ...

Банк, рассмотрев предложение Клиента о заключении Договора о Карте, открыл Счет Карты № 42301810000049871359, что подтверждается выпиской по открытому счёту.

Правовой основой для существования расчетов с использованием банковских карт является п. 1 ст. 862 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), в соответствии с которым, при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Основным специализированным нормативно-правовым актом, регулирующим вопросы эмиссии и обращения банковских карт, является "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П).

В соответствии с п. 1.4. Положения, банковской картой является "вид платежных карт как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом".

В соответствии с п. 1.8 Положения N 266-П юридическим основанием для возникновения отношений между банком-эмитентом и держателем карты является договор, в котором определяются конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления, уплаты процентов по указанным денежным средствам и условия вознаграждения банка-эмитента. Данный договор относится к числу договоров банковского счета. Так, согласно п. 1.5. Положения N 266-П, в случае выдачи расчетной карты с овердрафтом заключается договор банковского счета с условиями кредитования счета; кредитной карты -кредитный договор и договор банковского счета, используемый для обеспечения предоставления кредитной организацией денежных средств и их возврата клиентом.

Соответственно с момента открытия счета Клиента Договор о Карте считается заключенным, а все существенные условия договора, содержатся в заявлении Истца от 06.09.2007 г. Условия предоставления и обслуживания кредитов ... Тарифы по Кредитам ... являются составной и неотъемлемой частью договора.

Таким образом, при заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные Договором о карте, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах по картам, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже.

В соответствии с п. 4.2.3. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа.

В соответствии с п. 2 Тарифов, за пропуск платежа предусмотрены платы:

Банк на основании п.5.2. 5.3 Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив 07.10.2009 г. Ответчику Заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, являлась полной суммой
задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате
Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п.
5.7.3 Условий) т.е. не позднее 07.11.2009г.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке составляет 165834,45 руб. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ФИО2 на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

В соответствии с п.6.4 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый
календарный день просрочки.

Таким образом, с 08.11.2009 г., происходило начисление неустойки по Договору. Ответчиком произведено частичное погашение задолженности после даты Заключительного требования.

Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 173794 руб. 50 коп.152 294 руб. 55 коп. в том числе

144 334 руб. 50 коп. - сумма основного долга;

7960 руб. 05 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 08.11.2009 по 01.12.2009 гг.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № 70182229 от 06.09.2007 г. в размере 152294,55 руб., подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, в пользу ФИО3 с ФИО2 надлежит взыскать государственную пошлину в размере 16668,97 руб., уплаченную при подаче мировому судье заявления о вынесении судебного приказа, отмененного по заявлению ответчика.

В силу ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению расходы истца по уплате госпошлины в размере 4675,89 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО3 задолженность по кредитному договору № 70182229 от 06.09.2007г. в размере 152294 рубля 55 копеек, в том числе сумму основного долга 144334 рубля 55 копеек, неустойку за нарушение сроков оплаты заключительного требования 7960 рублей, в возмещение убытков 1668,97 руб. госпошлину в размере 4675,89 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения суда.

Решение в окончательном виде изготовлено 14.02.2011г.

Председательствующий Сулейманова А.С.