ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего: Путиловой Н.А.
при секретаре: Кубраковой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке
03 ноября 2010 г.
дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество), Городского отделения № 2363 г. Новокузнецка к Рябову Е.В., Рябовой И.В., Удочкину А.В., Удочкину В.А., Ельникову Б.Ф. о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
Истец АК СБ РФ (ОАО) ГО № 2363 г. Новокузнецка обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредиту. Просит суд взыскать с ответчиков, солидарно, в его пользу задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: ..., ..., установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере ... руб.
Мотивирует свои требования тем, что Дата обезличена года между АК СБ РФ (ОАО) ГО № 2363 г. Новокузнецка и Рябовым Е.В., Рябовой И.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщикам кредит в сумме ... руб. под 12,25 % годовых на срок по Дата обезличена г. на приобретение квартиры. На основании Заявления индивидуального заемщика на выдачу кредита от Дата обезличена г., и в соответствии с Мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена г., кредитные средства были заемщиком получены.
В соответствии с п. 1.2. кредитного договора после предоставления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса/договора страхования и трехстороннего соглашения между страховой компанией кредитором и созаемщиками, экспертного заключения об оценке стоимости объекта недвижимости, а также заявления о снижении процентной ставки по кредиту, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 11,75 % годовых.
В качестве обеспечения возвратности кредита, между истцом и Удочкиным А.В., Удочкиным В.А., Ельников Б.Ф. были заключены договоры поручительства. В соответствии с условиями договора поручительства, поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщики. По условиям договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками обязательств по указанному кредитному договору, поручители и заемщики отвечают перед кредитором солидарно.
В соответствии с п.п. 2.1., 2.1.2. кредитного договора, п. 4 договора купли – продажи квартиры от Дата обезличена г., заключенного между Ерошок В.Ф. (продавец) и Рябовым Е.В., Рябовой И.В. (покупатели), объект недвижимости – квартира, находящаяся по адресу: ..., ..., которая с момента государственной регистрации права собственности покупателя находится в залоге у истца. Залоговая стоимость квартиры установлена в размере 100 % от ее стоимости т.е. ... руб.
В соответствии со срочным обязательством, являющимся приложением к кредитному договору, заемщики обязаны производить платежи в счет погашения кредита ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным в размере ... руб. плюс проценты за пользование кредитными средствами. Однако, согласно истории операций по кредитному договору, заемщики не регулярно и не в полном объеме осуществляют платежи, чем нарушают условия данного кредитного договора.
Ответчикам было направлено требование (согласно реестру заказных писем) о погашении суммы кредита вместе с причитающимися процентами и оплате неустойки, однако задолженность до настоящего времени не погашена.
По состоянию на Дата обезличена г., на основании справки и задолженности по кредитному договору и истории договора (расчет суммы задолженности), задолженность составляет ...
...
...
...
...
...
Самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору ни заемщики, ни поручители не предпринимают.
Представитель АК СБ РФ (ОАО) ГО № 2363 г. Новокузнецка Гаврилов К.В., действующий на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивает в полном объеме.
Ответчики извещены надлежащим образом о дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причину неявки суду не сообщили, заявленные требования не оспорили.
Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено:
Дата обезличена года между АК СБ РФ (ОАО) ГО № 2363 г. Новокузнецка и Рябовым Е.В., Рябовой И.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщикам кредит в сумме ... руб. под 12,25 % годовых на срок по Дата обезличена г. на приобретение квартиры.
В соответствии с п. 1.2. кредитного договора после предоставления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса/договора страхования и трехстороннего соглашения между страховой компанией кредитором и созаемщиками, экспертного заключения об оценке стоимости объекта недвижимости, а также заявления о снижении процентной ставки по кредиту, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 11,75 % годовых.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п. 2. этой же статьи указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 («Заем и кредит») ГК РФ.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В ст. 809 ГК РФ.
На основании Заявления индивидуального заемщика на выдачу кредита от Дата обезличена г., и в соответствии с Мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена г., кредитные средства были заемщиком получены.
Заемщиками Рябовым Е.В., Рябовой И.В. были существенно нарушены условия договора, в установленные срочным обязательством сроки сумма кредита (основного долга) и процентов за пользование кредитом погашается не регулярно и не в полном объеме.
По состоянию на Дата обезличена г., на основании справки и задолженности по кредитному договору и истории договора (расчет суммы задолженности), задолженность составляет ...
...
...
...
...
...
Суд считает, что начисленная банком неустойка за просрочку основного долга по кредиту явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и поэтому должна быть уменьшена.
При этом суд исходит из следующего.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
При решении вопроса об уменьшении неустойки, начисленной банком ответчику, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд учитывает проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством, и считает, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ставка по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенному между истцом и заемщиками составляет 11,75 % годовых.
При ставке рефинансирования ЦБ равной в настоящий момент 7,5 % следует, что процент включает в себя не только прибыль, но и частично возможные убытки, что также учитывается судом при определении соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
Доказательств наступления каких – либо тяжких последствий для банка в связи с неисполнением ответчиками условий кредитного договора, истцом суду не представлено, как и обоснованности начисления именно данной суммы штрафных санкций в качестве компенсации потерь или действительного ущерба истца от действий ответчиков.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что сумма неустойки за просрочку основного долга, начисленная банком Рябовым за неисполнение обязательств по кредитному договору в сумме ... руб. подлежит уменьшению до ... руб., поскольку явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заемщикам и поручителям были направлены требования о погашении всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающими процентами и оплатой неустойки в срок 10 дней, которое ответчиками не исполнено.
Поэтому требование истца о досрочном возврате заемщиками всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, между Банком и Удочкиным А.В., Удочкиным В.А., Ельников Б.Ф. были заключены договоры поручительства: Номер обезличен, Номер обезличен, Номер обезличен, все от Дата обезличена г., в которых предусмотрена солидарная ответственность заемщиков Рябова Е.В., Рябовой И.В. и поручителей, в частности за возврат суммы кредита, за уплату процентов, за возмещение убытков, за уплату неустойки.
Самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору ни заемщик, ни поручитель не предпринимают.
Поскольку условия договора кредита, а также договоров поручительства соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд не находит оснований, по которым следует отказать в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ответчиков в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору.
Сомневаться в правильности предоставленных расчетов истцом у суда оснований не имеется.
В связи с тем, что заемщики Рябов Е.В., Рябова И.В. в добровольном порядке не выплатили сумму долга, суд считает необходимым сделать это в принудительном порядке.
Сумма долга по кредитному договору в размере ... должна быть взыскана солидарно со всех ответчиков.
Также обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры, находящейся по адресу: ..., ... в силу закона. Права кредитора по данному кредитному договору установлены п. 4 договора купли – продажи от Дата обезличена г., согласно которому квартира по адресу: ..., ... находится в залоге у истца. Права залогодержателя зарегистрированы УФРС по Кемеровской области Дата обезличена г. за Номер обезличен.
Согласно ст. ст. 348; 349; 350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда если иное не предусмотрено соглашением Залогодателя с Залогодержателем. Начальная продажная цена заложенного имущества, в случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, определяется решением суда.
В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.
Согласно ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку, суд считает установленным нарушение Рябовым Е.В., Рябовой И.В. условий кредитного договора в связи с несвоевременной оплатой обязательных платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, нарушение обеспеченного залогом обязательство значительно (сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев), суд считает подлежащими удовлетворению и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Принимая во внимание наличие заключенного и надлежащим образом оформленного между Банком и Заемщиками кредитного договора и договора купли – продажи квартиры, суд считает возможным удовлетворить требования истца и обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: ..., ....
В соответствии с п.п. 2.1., 2.1.2. кредитного договора, п. 4 договора купли – продажи квартиры от Дата обезличена г., заключенного между Ерошок В.Ф. (продавец) и Рябовым Е.В., Рябовой И.В. (покупатели), объект недвижимости – квартира, находящаяся по адресу: ..., ..., которая с момента государственной регистрации права собственности покупателя находится в залоге у истца. Залоговая стоимость квартиры установлена в размере 100 % от ее стоимости т.е. в сумме ... руб. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что следует установить начальную продажную стоимость находящего в залоге имущества в сумме ... руб., способ продажи – публичные торги.
Истец также просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.
Данное требование также подлежит удовлетворению, но в меньшем размере, чем запрашивает истец. В силу со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчиков, солидарно, в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в сумме ... руб., которые подтверждены документально, соответствующей квитанцией.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Рябова Е.В., Рябовой И.В., Удочкина А.В., Удочкина В.А., Ельникова Б.Ф. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество), Городское отделение № 2363 г. Новокузнецка задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в сумме ...., расходы по оплате госпошлины в сумме ....
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: Россия, ..., ..., ..., ... ....
Установить начальную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере ... руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский облсуд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: