ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Путиловой Н.А.
при секретаре Доскоч И.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке
24 ноября 2010 года
гражданское дело по иску Старостюка М.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) об установлении суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
Старостюк М.В. обратился в суд с исковыми требованиями к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) об установлении суммы долга, мотивируя свои требования следующим.
Дата обезличена г. он заключил с ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Договор о предоставлении кредита Номер обезличен на сумму ... руб. с начислением 41 % годовых сроком на 36 месяцев.
В связи со сложившимся сложным материальным положение впоследствии он не смог исполнять взятые на себя договорами обязательства – вносил ответчику денежные средства не регулярно и в недостаточном объеме.
В Дата обезличена г. он обратился к ответчику с письменным заявлением о предоставлении ему сведений о размере сложившейся у него перед ним задолженности по кредитному договору.
Письмом от Дата обезличена г. ответчик поставил его в известность о том, что КБ «Ренессанс Капитал» Дата обезличена г. принял решение о расторжении с ним вышеуказанного кредитного договора и истребовании с него всей суммы задолженности.
Как следует из представленного ответчиком расчета по кредитному договору Номер обезличен на Дата обезличена г. – долг перед банком составил – ....
Истец полагает, что с момента расторжения договора (с Дата обезличена г.) банк не вправе продолжать начислять на сумму задолженности штрафные санкции, пеню, комиссию и другие предусмотренные договором платежи, поскольку договорные обязательства не могут распространяться на период, в котором договор уже не действует. Банк может начислять на сумму задолженности лишь проценты по ст. 395 ГК РФ.
С учетом того, что в Дата обезличена г. он вносил в банк денежные средства в счет погашения задолженности, истец просит установить его задолженность перед ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в размере: ...
В судебном заседании истец неоднократно изменял свои исковые требования, окончательные требования следующие: просит установить его задолженность перед ответчиком КБ « Ренессанс Капитал» (ООО) в размере: .... Кроме этого истец просит взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с представительством в суде в размере 15 000 рублей, расходы по подготовки письма в банк и составление искового заявления.
Ответчик, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки сведений не представил, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав пояснения истца, его представителя - Шереметьеву О.Н., изучив материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что Дата обезличена г. истец заключил с ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Договор о предоставлении кредита Номер обезличен на сумму ... руб. с начислением 41 % годовых сроком на 36 месяцев.
По условиям договора ответчик должен был погашать кредит наличными денежными средствами согласно установленного ему графика, гашение процентов и части кредита производить по 03 - 06 число каждого месяца. Ежемесячный аннуитентный платеж составляет ... руб.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п. 2 этой же статьи указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 («Заем и кредит») ГК РФ.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В ст. 809 ГК РФ.
Истец не оспаривает получения кредита в полном размере, однако оплачивал он его не регулярно и не в полном объеме, что не отрицается истцом и подтверждается предоставленной банком выпиской по лицевому счету за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г.
Письмом от Дата обезличена г. ответчик поставил его в известность о том, что КБ «Ренессанс Капитал» Дата обезличена г. принял решение о расторжении с ним вышеуказанного кредитного договора и истребовании с него всей суммы задолженности.
Как следует из представленного ответчиком расчета по кредитному договору Номер обезличен на Дата обезличена г. – долг перед банком составил – ....
Истец полагает, что с момента расторжения договора (с Дата обезличена г.) банк не вправе продолжать начислять на сумму задолженности штрафные санкции, пеню, комиссию и другие предусмотренные договором платежи, поскольку договорные обязательства не могут распространяться на период, в котором договор уже не действует. Банк может начислять на сумму задолженности лишь проценты по ст. 395 ГК РФ.
Суд считает данные доводы истца не основанными на законе, исходя из следующего.
Суд считает, что досрочное взыскание с заемщика по требованию кредитора суммы займа по договору не влечёт его расторжение и прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору и неустойки за просрочку выплаты предусмотренных им сумм до полного погашения займа.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Так, в соответствии с ч. 3 ст. 425 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право
на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке,
определенных договором. При этом в соответствии с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из содержания вышеназванных норм закона не следует, что нарушение заемщиком сроков возврата кредита и реализация заимодавцем его права требовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся в соответствии с договором процентов означает расторжение кредитного договора.
Таким образом, досрочное взыскание с заемщика суммы задолженности по требованию кредитора не влечёт прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору и неустойки за просрочку выплаты сумм, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.
Кредитным договором Номер обезличен предусмотрена плата за пользование займом в виде 41 % годовых, а также ответственность заемщиков за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов в виде неустойки 0,9 % за каждый день просрочки исполнения обязательств за вычетом годовой процентной ставки.
При этом договором предусмотрено, что фактическим возвратом займа и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы займа и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в настоящем договоре неустойки (в случае ее начисления). Согласно условиям кредитного договора, договор действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов.
Из изложенного следует, что и законом, и договором, заключённым между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и заемщиком предусмотрено право кредитора в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов по договору требовать досрочного возврата суммы займа, процентов и неустойки, что не влечёт расторжение договора и прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору и неустойки за просрочку выплаты сумм, предусмотренных договором, до полного погашения кредита, поскольку фактическое пользование денежными средствами со стороны заемщика продолжается и после Дата обезличена г. (дата, на которую банком был произведен расчёт задолженности по кредитному договору), в связи с чем, основания для отказа во взыскании процентов и пени, предусмотренных договором за период фактического пользования денежными средствами, отсутствуют.
Суд также считает не обоснованными утверждения истца, что со стороны банка не представлены истцу при заключении договоров Тарифы и Условия банка, где бы были предусмотрен размер штрафных санкций по договору в случае нарушения со стороны истца условий гашения кредита. Согласно заявлению истца (предложение о заключение договора) видно, что истец ознакомлен с условиями кредитного договора и получил на руки Условия и Тарифы банка, действующие на момент подписания договоров. Предложения о заключении договоров от Дата обезличена года подписано Старостюком М.В. собственноручно, подпись истец свою не оспаривает, поэтому не доверять указанному документу у суда нет оснований.
Согласно представленному ответчиком расчету на Дата обезличена г. задолженность по кредитному договору составляет ....
Истец не возражает против начисленной суммы основного долга в размере ... руб., однако, считает, что данная сумма подлежит уменьшению на сумму в размере ... руб., которая составляет комиссии банка за обслуживание ссудного счета, выплаченные им банку в период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г.
Истцом суду представлены квитанции, из которых установлено, что действительно Старостюком М.В. оплачены комиссии банку за обслуживание ссудного счета в размере ... руб. за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г., согласно условиям кредитного договора. Из графика платежей следует, что истец ежемесячно должен оплачивать комиссии в размере ... руб. Истцом выплачено 13 платежей, что составляет ...).
Суд считает подлежащей уменьшению сумму основного долга на сумму выплаченной истцом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 25 506 руб., исходя из следующего.
В соответствии с условиями кредитного договора и условиями заявления клиента, заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,9 % от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении.
Суд считает, что возложение на истца обязанности по внесению платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от Дата обезличена г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
П. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.
В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Суд считает, что в данном случае, пользуясь правовой неграмотностью истца, банк, возложил на него дополнительную услугу - плату за ведение ссудного счета – операцию, обязательную для банка в силу банковского законодательства и не предусматривающую обязанность истца оплачивать ее.
По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, т.к. данное действие прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, суд приходит к выводу, что действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Дата обезличена г., обязывающие Старостюка М.В. ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,9 % от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении, недействительными, и на этом основании считает основанными на законе доводы истца об уменьшении суммы долга и считает возможным уменьшить сумму основного долга на сумму выплаченных истцом комиссий в размере ... руб. за ведение ссудного счета.
Также суд считает, что начисленная банком задолженность по штрафным процентам в размере ... руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и поэтому должна быть уменьшена.
При этом суд исходит из следующего.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
При решении вопроса об уменьшении неустойки, начисленной банком ответчику, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд учитывает проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством, и считает, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ставка по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенному между истцом и ответчиком составляет 41 % годовых.
При ставке рефинансирования ЦБ равной в настоящий момент 7,5 % следует, что процент включает в себя не только прибыль, но и частично возможные убытки, что также учитывается судом при определении соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
Доказательств наступления каких – либо тяжких последствий для банка в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, ответчиком суду не представлено, как и обоснованности начисления именно данной суммы штрафных санкций в качестве компенсации потерь или действительного ущерба ответчика от действий истца.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что сумма штрафных процентов, начисленная банком Старостюку М.В. за неисполнение обязательств по кредитному договору в сумме ... руб., подлежит уменьшению до ... руб., поскольку явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Следовательно, суд считает установленной сумму долга Старостюка М.В. перед КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в размере ...
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы за оказание юридических услуг в сумме 3 000 руб., подтвержденные документально, соответствующей квитанцией.
На основании ст. 100 ГПК РФ с учетом требований разумности и справедливости, сложности дела, количества проведенных судебных заседаний по делу и степени участия в них представителя, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 руб., которые подтверждены документально.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л:
Установить следующий размер задолженности Старостюк М.В. перед КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по состоянию на Дата обезличена г. : ... руб.
Взыскать с КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) в пользу Старостюк М.В. расходы на оказание юридических услуг в размере 3000 руб., расходы оплату услуг представителя в сумме 10000 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский облсуд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: