ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:
председательствующего Ижболдиной Т.П.
при секретаре Гребенюк Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 08 апреля 2011 года по исковому заявлению Истца к Ответчику о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском о взыскании с Ответчика задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что в соответствии с заключенным договором, заемщику предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, под 12 % годовых сроком по (дата) путем перечисления суммы кредита на картсчет клиента. Ответчик обязался погашать его наличными денежными средствами согласно установленного графика, являющегося неотъемлемой частью договора с выплатой неустойки за просрочку погашения кредита банку. Кроме того, в соответствии условиями кредитного договора и условиями заявления клиента, предусмотрена обязанность клиента по ежемесячной уплате банку комиссии за ведение ссудного счета и уплаты повышенных процентов за нарушение сроков возврата кредита. Однако, заемщиком были нарушены существенные условия договора, так как в период его пользования заемщик не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита. По состоянию на (дата) составила – 327 216,15 руб. С учетом указанного, просит: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору и оставшуюся сумму кредита в размере 327126,15 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 6472,16 рублей.
Представитель истца в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.
Ответчик о дате судебного разбирательства извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства. Однако в суд не явился, возражений и ходатайств не представил.
Суд, изучив материалы дела, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом "О защите прав потребителей" № 2300-1 и изданным в соответствии с ним иными правовыми актами.
Преамбула Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-предусатривает, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Согласно ст. 16 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг)
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные
потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,
услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять
дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты
таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от
продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
В ходе судебного разбирательства установлено, что (дата) между истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор, что подтверждается заявлением (офертой) от (дата). По условиями данного соглашения банк предоставил заемщику кредит в сумме 300 000руб. на срок по (дата) под 12 % годовых, а заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку, установленные договором проценты. Договором предусмотрено, что кредит погашается частями, суммами и в сроки, предусмотренные графиком, являющимся неотъемлемой частью договора, указанные в кредитном договоре (п.х1 условий кредитования). При этом, согласно п.х2 условий кредитования, заемщик принял на себя обязательства по ежемесячной уплате банку комиссионного вознаграждения в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. В соответствии с п. х3 условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Однако, Ответчик со своей стороны надлежащим образом не исполнил свои обязательства по кредитному договору, в период (период) не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на (дата) размер задолженности по кредиту составил в размере 327 216,15 руб., из них: основной долг в сумме 167 527,60 руб., сумма просроченного долга –74 992,65руб., проценты за пользование кредитом –30565,92 руб., комиссионное вознаграждение - 48 000 руб., пеня за просрочку платежа – 6129,98 руб.; Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности по кредиту и процентам, исходя из предусмотренного договором срока внесения платежей. Из представленного истцом расчета следует, что проценты за пользования кредитом были начислены исходя из размера установленного договором процентной ставки в течение всего срока пользования кредитом, в том числе, всего периода просрочки его возврата на сумму основного долга по кредиту. Неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов по кредиту рассчитаны аналогичным способом, путем умножения, установленного договором размера процентной ставки на общую сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Кроме того, задолженность по уплате пени за допущенную просрочку внесения платежа составила 6129,98 руб. Из этого следует, что данные проценты являются штрафными санкциями, предусмотренными условиями кредитного договора, то есть относятся к одному из видов неустойки. При этом, суд считает необходимым к данным требованиям истца применить правила статьи 333 ГК РФ, и уменьшить размер неустойки, в связи с непродолжительностью нарушения обязательств, по уплате основного долга и процентов с 6129,98 руб. до 1000 рублей.
Помимо указанного, из представленного графика платежей по кредиту, а также выписке из лицевого счета следует, что задолженность за обслуживание ссудного счета составила в размере 48 000 руб.
При этом, суд считает, что включение в условия кредитного договора о взимании банком комиссии за обслуживание ссудного счета являются незаконными. Вывод суда основан на том, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
В связи с этим, в удовлетворении исковых требований Истца в части взыскания с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 48 000 руб. следует отказать.
Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу –74 992,65 руб., процентам за пользование кредитом –30565,92 руб., пени за просрочку внесения платежа – 1000 руб., оставшейся суммы долга –167527,60 руб., а всего 274086,17 руб., правомерны и подлежат удовлетворению.
Кроме указанного, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 6472,16 руб.
По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Однако, поскольку исковые требования были удовлетворены частично, взысканию с ответчика в пользу Истца подлежат судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 5421,08руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Ответчика в пользу Истца задолженность по кредитному договору в размере 274086,17 руб., и расходы по оплате госпошлины в размере 5421,08 руб.
В удовлетворении остальных требований Истца отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, а ответчиком в течение семи дней после получения копии решения может быть подано заявление об его отмене в Центральный районный суд г. Новокузнецка.
Решение в окончательной форме изготовлено 13 апреля 2011 года.
Судья Т.П. Ижболдина