Дело №...
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
Центральный районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области в составе
Председательствующего судьи Пышкиной О.В.
При секретаре Вайнер Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Новокузнецке 28 апреля 2011 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Камышеву Д.В., Серегиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО «Первое коллекторское бюро» обратились в суд с иском к Камышеву Д.В., Серегиной Е.А. и просят суд взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу сумму задолженности в размере ... рублей, в том числе: сумму основного долга – ... рублей, сумму начисленных процентов – ... рублей; также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме ... рублей.
Требования мотивированы тем, что 08.05.2008 года между ОАО «УРСА Банк» и Камышевым Д.В. был заключен кредитный договор №... В соответствии с п. 2 «Условий кредитования» кредитный договор состоит из заявления (оферты) клиента, условий кредитования.
ОАО «УРСА Банк» открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением-офертой и Условиями. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма зачислена на банковский счет клиента с отражением задолженности на ссудном счете клиента (п. 3.3 Условий кредитования).
Факт получения Камышевым Д.В. кредита подтверждается документами. Данные о кредите: сумма кредита ... рублей; ставка кредита ...% годовых; срок кредита 84 месяца; штрафные санкции ... рублей в случае однократного нарушения срока возврата кредита, ... рублей – при повторном нарушении, ... рублей – в случае третьего нарушения, ... рублей за каждый последующий раз.
В соответствии с условиями кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту кредитования физических лиц «Кредит Классический», ответчик обязался возвратить сумму кредита в сроки установленные кредитным договором и графиком, оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки установленные графиком и предусмотренные п.п. 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, до окончания действия договора (п. 3.4 Условий кредитования). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита (п. 3.6 Условий кредитования). За несвоевременное исполнение Клиентом обязательств, вытекающих из Кредитного договора, по погашению кредита и уплате процентов Банк вправе начислять штрафные санкции в (п. 6.1 Условий кредитования).
В нарушение заявления-оферты, графика и условий кредитования Камышев Д.В. не производит платежи по указанному кредитному договору в соответствии с графиком, что подтверждается выписками по счетам Клиента.
Поручителем по данному кредитному договору является Серегина Е.А., которая обязалась в полном объеме на основании договора поручительства №... от 08.05.2008 года, отвечать за исполнение Камышевым Д.В. всех обязательств по кредитному договору.
Согласно п. 6.1 договора поручительства, договор вступает в силу с момента его подписания (с 08.05.2008 года) и по дату возврата всей суммы кредита, начисленных процентов, штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором.
29.02.2008 года между ООО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «УРСА Банк» был заключен договор об уступке прав (требований) №.... Согласно п. 1.3 договора, в момент подписания реестра кредитных договоров, ООО «Первое коллекторское бюро» (приобрело в полном объеме права (требования) от ОАО «УРСА Банк» по кредитному договору, заключенному Камышевым Д.В. с банком.
В соответствии с Протоколом №... Внеочередного общего собрания участников ООО «Первое коллекторское бюро» от 17.12.2008 года ООО «Первое коллекторское бюро» 03.02.2009 года реорганизовано путем преобразования в Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ серия ... №..., свидетельство о регистрации юридического лица серия ... №...).
В результате чего к ОАО «Первое коллекторское бюро» в порядке правопреемства перешли все права и обязанности, включая права (требования) по договору об уступке прав (требований) №... от 29.02.2008 года, заключенному ООО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «УРСА Банк». В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 08.05.2009 года (протокол №...), решением Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» от 08.05.2009 года (протокол №...) и решением единственного акционера Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 (решение № ...) Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование Банка изменены на ОАО «МДМ Банк». В результате чего к банку в порядке правопреемства перешли все права и обязанности, включая права (требования) по заключенным кредитным договорам.
Ответчик с даты приобретения истцом прав от ОАО «УРСА Банк» по кредитному договору до момента подачи искового заявления, произвел семикратное гашение задолженности по кредиту, а именно: 10.09.2009 года в сумме ... рублей, 10.10.2009 года в сумме ... рублей, 10.11.2009 года в сумме ... рублей, 10.12.2009 года в сумме ... рублей, 11.01.2010 года в сумме ... рублей, 11.02.2010 года в сумме ... рублей, 27.04.2010 года в сумме ... рублей, что подтверждается прилагаемой справкой и выпиской по счету клиента, далее выплаты не производились.
На 30.11.2010 года задолженность ответчика перед истцом с учетом внесенных платежей составляет ... в том числе: сумма основного долга – ... рублей; сумма начисленных процентов – ... рублей.
В судебном заседании истец ОАО «Первое коллекторское бюро» в лице представителя Бадьиной М.В., действующей на основании доверенности от 01.01.2011 года, поддерживает исковые требования. Суду дала пояснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Камышев Д.В. признал предъявленные к нему требования, признание иска занесено в протокол судебного заседания.
В связи с тем, что признание иска не нарушает чьих-либо прав и законных интересов, судом принято признание иска ответчиком. Ответчику разъяснены последствия признания иска по статье 173 ГПК РФ.
Ответчик Серегина Е.А. исковые требования не признает.
Представитель ответчика Новоселов Э.С., действующий на основании устного ходатайства, поддерживает своего доверителя, считает, что иск к поручителю не подлежит удовлетворению, так как в договоре поручительства не указан срок его действия. Ответчики не были уведомлены о смене взыскателя, поручитель и заемщик на это своего согласия не давали.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, учитывая тот факт, что ответчик Камышев Д.В. полностью признал иск, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.
В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Часть 2 статьи 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно пункта 4 статьи 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 08.05.2008 года Камышев Д.В. обратился в ОАО «УРСА Банк» с заявлением (офертой) на получение кредита по продукту «Кредит Классический» и заключении договора банковского счета.
08.05.2008 года между ОАО «УРСА Банк» и Камышевым Д.В. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого сумма кредита составляет ... рублей, ставка кредита – ...% годовых, срок кредита – 84 месяца, штрафные санкции – ... рублей в случае однократного нарушения срока возврата кредита, ... рублей – при повторном нарушении, ... рублей – в случае третьего нарушения, ... рублей за каждый последующий раз.
Из заявления (оферты) на получение кредита, о заключении договора банковского счета усматривается, что, ставя свою подпись, Камышев Д.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, с размером эффективной процентной ставки, которая составляет двадцать три целых восемнадцать сотых процентов годовых, при расчете которой учтены: годовая процентная ставка по кредиту, стоимость банковской карты и определяется на момент выдачи кредита при условии соблюдения им графика возврата кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, сроков и сумм платежа.
Согласно п. 3.2.2.1. Условий кредитования, банк открывает клиенту банковский счет в соответствии с Заявлением-офертой и настоящими условиями. Оферта клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептированной Банком с момента открытия данного счета.
На основании п.п. 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования Клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (Графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные Кредитным договором (Графиком).
Согласно п. 3.5. Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита проценты на остаток за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.
Пункт 6.1 условий предусматривает, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает банку штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: ... рублей в случае однократного нарушения срока возврата кредита, ... рублей – при повторном нарушении, ... рублей – в случае третьего нарушения, ... рублей – в случае нарушения более трех и более раз.
В соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, являющегося приложением к договору, Камышев Д.В. обязался ежемесячно вносить платежи в погашение основного долга, процентов и вознаграждения за ведение ссудного счета в размере ... рублей, последний платеж – ... рублей.
Кредитный договор обеспечивается договором поручительства №..., заключенным между ОАО «УРСА Банк» и Серегиной Е.А..
Согласно п. 1.1. договора, поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед банком за исполнение Камышевым Д.В. всех своих обязательств по кредитному договору №..., заключенному 08.05.2008 года между банком и заемщиком.
Согласно п. 1.2. договора, настоящее поручительство обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед банком по кредитному договору.
Согласно п. 3.1., 3.2. договора, поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед банком в том же объеме, как и заемщик.
Как усматривается из выписки по счету, денежные средства в сумме ... рублей были получены Камышевым Д.В., то есть со стороны банка условия договора кредита исполнены.
В ходе судебного разбирательства установлено, что заемщик Камышев Д.В. существенно нарушал свои обязательства по кредитному договору: не вносил длительное время платежи в погашение кредита и процентов.
Согласно представленной справке о сумме задолженности по состоянию на 30.11.2010 года, задолженность по кредитному договору №... от 08.05.2008 года составляет ... рублей: ... рублей – сумма основного долга, ... рублей – сумма начисленных процентов.
Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору.
Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
На основании ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
29.02.2008 года между ОАО «УРСА Банк» и ООО «Первое коллекторское бюро» был заключен договор об уступке прав (требований) № ....
Согласно п. 1.3. договора об уступке прав (требований) №... уступка права (требования) по кредитным договорам считается совершенной с момента подписания соответствующих приложений к настоящему договору, в котором перечислены такие договоры.
Из Приложения №... к договору об уступке прав (требований) №... от 29.02.2008 года усматривается, что кредитный договор, где должником является Камышев Д.В., включен в реестр кредитных договоров.
29.07.2009 года между ОАО «УРСА Банк» и ОАО «Первое коллекторское бюро» заключено дополнительное соглашения №..., согласно которого требования банка к должникам, вытекающие из кредитных обязательств, переходят к бюро в полном объеме, включая основной долг, проценты, права, обеспечивающие обязательства, иные платежи.
Таким образом, в момент подписания реестра кредитных договоров, ООО «Первое коллекторское бюро» приобрело в полном объеме права (требования) от ОАО «УРСА Банк» по кредитному договору, заключенному ответчиком с Банком. Истцом было приобретено право требования с ответчика задолженности по кредитному договору.
Ответчик с даты приобретения ОАО «Первое коллекторское бюро» прав (требований) от ОАО «УРСА Банк» по кредитному договору №... до момента подачи искового заявления, произвел семикратное гашение задолженности по кредиту, а именно: 10.09.2009 года в сумме ... рублей, 10.10.2009 года в сумме ... рублей, 10.11.2009 года в сумме ... рублей, 10.12.2009 года в сумме ... рублей, 11.01.2010 года в сумме ... рублей, 11.02.2010 года в сумме ... рублей, 27.04.2010 года в сумме ... рублей, что подтверждается прилагаемой справкой и выпиской по счету клиента, далее выплаты не производились.
Таким образом, обязательства по договору со стороны ответчиков исполнены надлежащим образом не были. Поэтому требования истца к Камышеву Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Что касается требований о солидарном взыскании с Камышева Д.В. и Серегиной Е.А. задолженности по кредитному договору, суд находит их необоснованными и считает необходимым освободить поручителя Серегину Е.А. от обязанности по выплате долга.
Согласно кредитного договора, заключенного между ОАО «УРСА Банк» и Камышевым Д.В., срок действия кредита составляет 84 месяца, то есть срок возврата кредита определен датой 08.05.2015 года.
В договоре поручительства от 08.05.2008 года, заключенного между банком и поручителем Серегиной Е.А., нет указания на срок, на который оно дано.
Установленное договором условие о действии поручительства до даты возврата всей суммы кредита, начисленных процентов, штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором, не может считаться условием о сроке, поскольку не соответствует требованиям статьи 190 ГК РФ, в соответствии с которой установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Согласно пункта 4 статьи 367 ГК РФ, в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).
В период с мая 2010 года заемщик свои обязательства по возврату кредита не выполнял, нарушал график платежей, то есть заемщиком была исполнена только часть обязательств по кредитному договору, а не все обязательство в целом.
Иск предъявлен ОАО «Первое коллекторское бюро» 27.01.2011 года, то есть с пропуском срока, установленного пунктом 4 ст. 367 ГПК РФ. Следовательно, обязательства поручителя в части истребования кредитных средств, срок возврата которых наступил до 27.01.2010 года, прекращено 27.01.2010 года.
Таким образом, суд полагает обоснованным взыскать задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей с Камышева Д.В..
В силу со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с Камышева Д.В. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Принять признание иска Камышевым Д.В.
Взыскать с Камышева Д.В., ... года рождения, в пользу Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» задолженность по кредитному договору №... от 08.05.2008 года в сумме ... рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей.
В удовлетворении исковых требований ОАО «Первое коллекторское бюро» к Серегиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в оставшейся части отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней
Председательствующий: О.В. Пышкина