о взыскании задолженности по договору

Дело Номер обезличен

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

При секретаре Андрюхиной С.Л.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 03.03.2011 г.

гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, 29.12.2006 г. Ответчик обратился к Истцу с Заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты ... В своем заявлении Ответчик просил (делал оферты) ФИО1 заключить с ним Кредитный договор, Договор залога, а так же Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее Договор о Карте). Таким образом. Ответчик при направлении в Банк Заявления сделал несколько оферт. В рамках Кредитного договора просил: открыть Ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках Кредитного договора (далее Счет Клиента), номер счета Клиента указан в графе «Счет Клиента» Раздела «Кредитный Договор» информационного блока; предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела Кредитный договор Информационного блока (далее Кредит), путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента; 1.3) в случае если в графе «Личное страхование включено» Раздела «Личное страхование» указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со Счета Клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела «Личное страхование» Информационного блока, сумму денежных средств, сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела. Предложение Ответчика о заключении с ним Кредитного договора было сформулировано в Заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом Заявлении ... от 29.12.2006г., Условиях предоставления кредитов «...» в кассах ФИО1» и их и обслуживания (далее - Условия) и Тарифах по Кредитам ...», предоставляемых в кассах ФИО1 и их обслуживания (далее - Тарифы), в которых оговорены все существенные условия Кредитного договора. При этом, Ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах в Заявлении указал: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: Акцептом, моей оферты о заключении Кредитного договора являются действия Банка, по открытию мне Счета Карты». Во исполнение Заявления Клиента и п. 2.1. Условий, Банк 20.12.2006 г. акцептовал оферту открыв Ответчику счет Номер обезличен. Таким образом, Кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Соответственно с момента открытия счета Клиента Кредитный договор Номер обезличен считается заключенным, а все существенные условия Кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного Счета-выписки содержатся в заявлении Ответчика от Дата обезличенаг., Условиях, Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Ответчик внимательным образом изучил Условия и Тарифы указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемым частями Кредитного договора будут являться следующие документы: -Условия предоставления кредитов ... в кассах ...

В соответствии с п. 2 Тарифов, за пропуск платежа предусмотрены платы:

Банк потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив 29.09.2009 г. Ответчику Заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 73 Условий), т.е. не позднее 28.10.2009г. Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке составляет 211777,57 руб. Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности (п. 5.7. Условий). Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено. В соответствии с п. Условий Договора, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Таким образом, с 29.10.2009 года происходило начисление неустойки по Договору. Ответчиком произведено частичное погашение задолженности после даты Заключительного требования. Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 220 678 руб. 44 коп. в том числе 188 736 руб. 20 коп. - сумма основного долга; 17 541 руб. 37 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 0 руб. 00 коп. - сумма платы за обслуживание кредита; 0 руб. 00 кои. - сумма платы за пропуск платежей по графику; 14400 руб. 87 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 29.10.2009 по 01.12.2009 гг.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика Номер обезличен, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. Вследствие неисполнения Ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. При подаче Заявления о вынесении судебного приказа Банком была уплачена в бюджет государственная пошлина в размере 1930 руб. 89 коп. Определением мирового судьи судебного участка № 5 Центрального района г. Кемерово от 30.01.2010 года судебный приказ был отменен в связи с поданными Ответчиком возражениями. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 5461 руб. 78 коп., что подтверждается платёжным поручением.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 общую сумму задолженности по Кредитному договору Номер обезличен от 29.12.2006 г. в размере 220 678 руб. 44 коп., в том числе: 188 736 руб. 20 коп. - сумма основного долга; 17 541 руб. 37 коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 14400 руб.. 87 коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 29.10.2009 по 01.12.2009 г., убытки в размере 1930 руб. 89 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5461 руб. 78 коп.

Истец ФИО1 в лице представителя в лице представителя ФИО3, действующего на основании доверенности, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, дал пояснения аналогичные, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 исковые требования признала частично, полагала суммы процентов и штрафных санкций завышенными.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с требованиями ст. 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Кроме того, в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 Кодекса).

В силу п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора и из иных оснований.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 811 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В судебном заседании установлено, что 29.12.2006 г. ФИО2 (после регистрации брака Алиева) обратилась в ФИО1 с предложениями:

- открыть банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках Кредитного договора (далее Счет Клиента), номер счета Клиента указан в графе «Счет Клиента» Раздела «Кредитный Договор» информационного блока;

- предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела Кредитный договор Информационного блока (далее Кредит), путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента.

- заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты.

Предложение (оферта) Истца основывалось на содержании трех документов:

1. Заявления от 29.12.2006 г., подписанного клиентом собственноручно.

2. Условий предоставления и обслуживания карт ...

3. Тарифов по картам ...

Из заявления от 29.12.2006 г. усматривается, что сумма кредита составляет 280 000 руб., размер процентной ставки по кредиту – 29 %, срок кредита 1796 дней, с 29.12.2006 г. по 28.11.2011 г., ежемесячный платеж – 8960 руб., дата платежа 28 числа каждого месяца с января 2007 г. по ноябрь 2011 г.

В данных документах оговорены все существенные условия предлагаемого Истцом к заключению Договора о карте. Истец подтвердил в Заявлении от 29.12.2006 г., что она ознакомлена и согласна со всеми финансовыми условиями Кредитного договора, которые кроме Раздела «Кредитный договор» Информационного блока содержатся также в Условиях и Тарифах, она понимает и согласна с тем, что Кредит предоставляется ей на срок указанный в графе «Срок кредита» Раздела «Кредитный договор» Информационного блока. Она понимает и согласна с тем, что составной и неотъемлемой частью Кредитного договора будут являться следующие документы: Условий предоставления и обслуживания карт ... Тарифы ... составной и неотъемлемой частью Договора о карте будут являться следующие документы: Условий предоставления и обслуживания карт ... Тарифы ...

Банк, рассмотрев предложение Клиента о заключении Договора о Карте, открыл Счет Карты, что подтверждается выпиской по открытому счёту.

Правовой основой для существования расчетов с использованием банковских карт является п. 1 ст. 862 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), в соответствии с которым, при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Основным специализированным нормативно-правовым актом, регулирующим вопросы эмиссии и обращения банковских карт, является "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П).

В соответствии с п. 1.4. Положения, банковской картой является "вид платежных карт как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом".

В соответствии с п. 1.8 Положения N 266-П юридическим основанием для возникновения отношений между банком-эмитентом и держателем карты является договор, в котором определяются конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления, уплаты процентов по указанным денежным средствам и условия вознаграждения банка-эмитента. Данный договор относится к числу договоров банковского счета. Так, согласно п. 1.5. Положения N 266-П, в случае выдачи расчетной карты с овердрафтом заключается договор банковского счета с условиями кредитования счета; кредитной карты -кредитный договор и договор банковского счета, используемый для обеспечения предоставления кредитной организацией денежных средств и их возврата клиентом.

Соответственно с момента открытия счета Клиента Договор о Карте считается заключенным, а все существенные условия договора, содержатся в заявлении Истца от 29.12.2006 г. Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифы по Кредитам «Русский Стандарт» являются составной и неотъемлемой частью договора.

Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере Текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Графике платеже.

В соответствии с п. 4.2.3. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Очередного платежа.

В соответствии с п. 2 Тарифов, за пропуск платежа предусмотрены платы:

Банк на основании п.5.2. 5.3 Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору выставив 29.09.2009 г. Ответчику Заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности Ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 5.7.3 Условий) т.е. не позднее 28.10.2009г.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке составляет 211777,57 руб. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ФИО2 на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

В соответствии с п. Условий Договора, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, с 29.10.2009 г., происходило начисление неустойки по Договору. Ответчиком произведено частичное погашение задолженности после даты Заключительного требования.

Таким образом, задолженность по Кредитному договору составляет 220678 руб. 44 коп. в том числе

188736 руб. 20 коп. - сумма основного долга;

17541 руб. 37 коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО2 188736 руб. 20 коп. - суммы основного долга, 17541 руб. 37 коп. – суммы начисленных процентов за пользование кредитом, следует удовлетворить. При этом судом проверен и признан правильным расчет банка, начисление процентов за пользование кредитом произведено верно, в соответствии с условиями договора. Из расчета усматривается, что начисление процентов за пользование кредитом приостановлено банком с 29.10.2009г. Размер процентов, подлежащих взысканию определен следующим образом: 190437,59 руб. (проценты, начисленные с 29.12.2006г. по 28.10.2009г.) – 172896,22 руб. (проценты, погашенные ответчиком) = 17541,37 руб. Потому доводы ответчика о том, что сумма процентов завышена, не являются обоснованными. Размер кредита, подлежащего взысканию: 280 000 рублей (сумма кредита) – 91263,80 руб. (сумма погашенного кредита) = 188736,20 руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ФИО2 14400 руб. 87 коп. - суммы неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с 29.10.2009 по 01.12.2009 гг.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Устанавливая баланс между применяемой к ответчику мерой ответственности за нарушение кредитных обязательств и оценкой действительного размера ущерба, принимая доводы ответчика, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования до 3000 руб., которая подлежит взысканию с ответчика, т.к. заявленная ко взысканию сумма неустойки, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает также месячный период просрочки, объем обязательств ответчика.

Возражения ответчика о том, что при обращении ее в банк ей обещали предоставить отсрочку платежей, суд находит необоснованными. Наличие соглашения сторон, которым были бы изменены условия кредитного договора, доказательствами не подтверждаются. Ответчица сама поясняла, что подобного соглашения она с банком не заключала.

На основании ч. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, в пользу ФИО1 с ФИО2 надлежит взыскать государственную пошлину в размере 11930,89 руб., уплаченную при подаче мировому судье заявления о вынесении судебного приказа, впоследствии отмененного по заявлению ответчика.

В силу ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению расходы истца по уплате госпошлины в размере 5312,08 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 29.12.2006г. в размере 209277 рублей 57 копеек, в том числе сумму основного долга 188736 рублей 20 копеек, проценты за пользование кредитом 17541 рубль 37 копеек, неустойку за нарушение сроков оплаты заключительного требования 3000 рублей, в возмещение убытков 1930,89 руб. госпошлину в размере 5312,08руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ФИО2 в оставшейся части отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения суда.

Решение в окончательном виде изготовлено 09.03.2011г.

Председательствующий Сулейманова А.С.