РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Путиловой Н.А.
при секретаре Кубраковой А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке
15 марта 2011 г.
гражданское дело по иску Умрилова А.Н. к Открытому акционерному обществу Банк «Уралсиб» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Умрилов А.Н. обратился в суд с иском к ОАО Банк «Уралсиб» о признании недействительными условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. о возложении обязанностей по оплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора обязав ответчика возвратить ему неосновательно удержанные (списанные) денежные средства за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме ...., взыскать с ответчика в его пользу расходы по оплате услуг представителя в сумме ... руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме ... руб.
Требования мотивированы тем, между истцом и Банком Дата обезличена г. заключен Кредитный договор Номер обезличен, сумма кредита ... руб., под 18 % годовых, сроком на Дата обезличена г.
П.1.6. кредитного договора обязывает заемщика ежемесячно уплачивать банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7 % от суммы кредита.
Истец считает, что положение кредитного договора о взимании комиссии за оказание финансовых услуг нарушает право потребителя и является недействительным, т.к. фактически банк навязал такую услугу, как оказание финансовых услуг и выплаты за это комиссионного вознаграждения при заключении кредитного договора.
Согласно графика возврата кредита истец оплачивает кредит ежемесячно, выплатил банку ... руб., банком из данной суммы было удержано ... руб. в счет погашения комиссии за оказание финансовых услуг, т.е. за ведение ссудного счета.
Считает данную сумму удержанной незаконно.
В судебном заседании представитель истца Кемерова Н.В., действующая не основании доверенности, поддержала требования доверителя и пояснила, что положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за оказание финансовых услуг, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», а так же п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 14.8 КоАП РФ,. ...действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу», а так же согласно постановлению Президиума ВАС № 7171/09 от 02.03.2010 г.: «… Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей….». Применяя по аналогии, ответчик, навязал Истцу некие услуги по оказанию финансовых услуг по предоставлению кредита, предмет этих услуг из кредитного договора не определен и не конкретизирован. Определить, нуждается истец в данных услугах или нет, истец не имеет возможности. Увеличила сумму иска: просит суд признать условие кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. обязывающие уплачивать комиссионное вознаграждение недействительным; взыскать с ответчика в его пользу сумму уплаченной комиссии в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме ... руб.
Ответчик ОАО Банк «Уралсиб» в судебное заседание своего представителя не направил, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил письменным ходатайством рассматривать дело в его отсутствие.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению.
В судебном заседании установлено следующее.
Дата обезличена г. между ОАО Банк «Уралсиб» и Умриловым А.Н. был заключен Кредитный договор Номер обезличен, сумма кредита ... руб., под 18 % годовых, сроком на Дата обезличена г.
П.1.6. кредитного договора обязывает заемщика ежемесячно уплачивать банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7 % от суммы кредита.
Согласно графика возврата кредита истец помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку комиссионное вознаграждение за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, т.е. за ведение ссудного счета ежемесячно по 896 руб.
Согласно предоставленному заявлению истца, а так же предоставленной выписки по счету по состоянию Дата обезличена г. им была уплачена комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере ....
Суд считает, что возложение на истца обязанности по обязанности уплачивать комиссию за финансовые услуги является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
При этом, как установлено в судебном заседании, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, был не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
П. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.
Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия за оказание финансовых услуг.
В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик, навязал истцу некие услуги по оказанию финансовых услуг по предоставлению кредита, предмет этих услуг из кредитного договора не определен и не конкретизирован. Определить, нуждается истец в данных услугах или нет, Умрилов не имеет возможности.
Из письменного отзыва ответчика следует, что под оказанием финансовых услуг в данном договоре понимается конвертация валюты, расположенной на счете ответчика, а также ее хранение на счете, в случае превышения.
Также комиссия в данном случае является платой за предоставление денежных средств на специфических условиях, т.е. при отсутствии залога и поручителей.
Суд не может принять во внимание данные доводы, поскольку предоставление кредита без залога и поручителей является прерогативой банка, истец не имеет отношения к составлению условий кредитного договора, только присоединяется к нему, не имея право вносить свои изменения.
Следовательно, исходя из представленного письменного отзыва ответчика, условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что в данном случае под оказанием финансовых услуг понимается комиссия, взимаемая банком с ответчика за ведение ссудного счета, поскольку других услуг ответчиком истцу не предоставлялось, что сторонами не отрицается.
Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.
В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.
Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Суд считает, что в данном случае, пользуясь правовой неграмотностью истца, банк, возложил на него дополнительную услугу - плату за оказание финансовых услуг – операцию, обязательную для банка в силу банковского законодательства и не предусматривающую обязанность истца оплачивать ее.
По мнению суда, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по оказанию финансовых услуг по предоставлению кредита, т.к. данное действие прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.
Суд приходит к выводу, что действия банка по оказанию финансовых услуг по предоставлению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Дата обезличена г., обязывающие истца ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за оказание финансовых услуг, т.е. ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,7 % процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении, недействительными, считает возможным применить последствия недействительности ничтожных условий договора.
Согласно ст. 102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК.
В соответствии с ч. 1 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.
Поскольку ответчик в добровольном порядке не выплачивает истцу неосновательно удержанные денежные суммы, суд считает необходимым сделать это в принудительном порядке, и взыскать с банка в пользу истца ... руб., выплаченные на основании вышеуказанного недействительного положения договора в период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. включительно.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме ... руб., подтвержденные документально, соответствующей квитанцией.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом принципов разумности и справедливости, сложности дела, степени участия представителя, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в сумме ... руб., подтвержденные документально.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).
В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере ... рублей с ОАО Банк «Уралсиб» в доход местного бюджета.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными п. 1.6. условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между ОАО Банк «Уралсиб» и Умриловым А.Н. о возложении обязанностей по оплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7 % от суммы кредита, в том числе НДС.
Взыскать с ОАО Банк «Уралсиб» в пользу Умрилова А.Н. неосновательно удержанные денежные средства за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в сумме ... руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме ... руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме ....
Взыскать с ОАО Банк «Уралсиб» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме ... руб.
Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский облсуд в течение 10 дней с момента принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: