Дело № 2-3850/11 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Евдокимовой М.А. при секретаре Василенко Н.В. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 21 июня 2011 года гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Липуновой Г.Н. о взыскании задолженности по договору у с т а н о в и л: ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к Липуновой Г.Н. о взыскании задолженности по договору. Свои требования мотивировали тем, что Дата обезличенаг. ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». В своем заявлении ответчик просил ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним кредитный договор, договор залога, а также договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал несколько оферт, в том числе оферту на заключение договора о карте. Предложение ответчика о заключении с ним кредитного договора было сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении Номер обезличен от Дата обезличенаг., Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их и обслуживания и Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банка Русский Стандарт» и их обслуживания, в которых оговорены все существенные условия кредитного договора. Во исполнение заявления клиента и п. 2.1. Условий, банк Дата обезличенаг. акцептовал оферту, открыв ответчику счет Номер обезличен. Таким образом, кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Соответственно с момента открытия счета клиента, кредитный договор Номер обезличен считается заключенным, а все существенные условия кредитного договора, в том числе, процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от Дата обезличенаг., Условиях, Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Таким образом, в соответствии с Условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере текущего платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в графике платеже. Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке, составляет ... руб. ... коп. Просят взыскать с Липуновой Г.Н. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. размере ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. - сумма основного долга; ... руб. ... коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; ... руб. ... коп. - сумма платы за обслуживание кредита; ... руб. ... коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику; ... руб. ... коп. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере ...% от суммы, указанной в заключительной выписке, за каждый день просрочки, несчитанная с Дата обезличена по Дата обезличена г.; сумму уплаченной государственной пошлины в размере ... руб. ... коп. Представитель истца Лукина Н.С., действующая на основании доверенности, на заявленных требованиях настаивала, дала суду пояснения аналогичные, изложенным в иске. Ответчик Липунова Г.Н. в судебном заседании с требованиями была согласна в полном объеме, просила снизить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ. Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, считает, что требования подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ). Форма договора - внешнее выражение взаимного волеизъявления сторон. Для того чтобы согласованное волеизъявление стало договором, необходимо, чтобы внутренняя воля сторон была выражена вовне, т.е. объективирована в доступной для восприятия форме. Форма договора может быть либо установлена нормами права, либо свободно определяться по соглашению сторон. Устные договоры заключаются посредством словесно выраженного предложения о заключении договора и принятия предложения. Часть 3 данной статьи устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора. Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора. В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством. Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок. Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым. В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: во-первых, достигли соглашения по всем существенным условиям договора; во-вторых, заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме. Из ст. 432, 435 и 438 ГК РФ следует, что незаключенный договор характеризуется отсутствием предмета договора и отсутствием желания, по крайней мере, с одной стороны, достигнуть согласия в установлении между сторонами правовой связи. Если договор не заключен, то стороны обычно не имеют друг к другу каких-либо требований. В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени. Согласно ст. 819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность. По смыслу ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. Часть 3 ст. 308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа считается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита в случае наличия обстоятельств, свидетельствующих, что сумма кредита не будет возвращена заемщиком. При этом договором об организации безналичных расчетов не предусмотрена обязанность банка уведомлять ответчика о фактах отказа в предоставлении кредита физическим лицам. В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между Липуновой Г.Н. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договора о карте Номер обезличен. Согласно условиям данного договора размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) составляет ...%. График платежей предусматривает ежемесячный платеж ... руб., дата платежа ... числа каждого месяца с Дата обезличена. по Дата обезличена. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. С огласно п.5.2 условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский стандарт», в случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: 5.2.1 либо погасить просроченную часть задолженности, а также уплатить банку неоплаченную 5.2.2 либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с Пункт 5.7.3 условий предусматривает, что сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком (при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования). Пункт 6.4 условий предусматривает, что неустойка начисляется в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования в размере ... процента от полной суммы задолженности (указанной в заключительном требовании) за каждый календарный день просрочки. Убытки банка подлежат взысканию с клиента в полной сумме сверх начисленной неустойки. При наличии денежных средств на счете сумма начислений, но не оплаченной клиентом неустойки списывается банком со счета без распоряжения клиента. Согласно тарифам ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» плата за пропуск очередного платежа, совершенный 2-1 раз подряд составляет ... руб., 3-й раз подряд составляет ... руб., 4-й раз подряд - ... руб. Заемщик Липунова Г.Н. нарушает свои обязательства по кредитному договору, не вносит платежи в погашение кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. Как следует из выписки из лицевого счета, Липуновой Г.Н. вносились ежемесячные платежи, но не в полном объеме, последний платеж был произведен Дата обезличенаг., что ответчиком в судебном заседании не отрицалось. В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. ЗАО «Банк Русский Стандарт» в адрес Липуновой Г.Н. было направлено заключительное требование об оплате обязательств в полном объеме в срок до Дата обезличенаг. До настоящего времени ответчиком требование не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена. В этой связи правомерно заявлено требование о взыскании всей суммы кредита, неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования. Задолженность Липуновой Г.Н. по кредитному договору на данный момент составляет ... руб. ... коп., исходя из следующего: ... руб. - сумма основного долга, ... руб. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; ... руб. - сумма платы за пропуск платежей по графику; ... руб. - сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере ...% от суммы, указанной в заключительной выписке, за каждый день просрочки с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. Согласно со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Условия договора кредита соответствуют требованиям Гражданского кодекса. Данный договор был подписан ответчиком Липуновой Г.Н. Кредитный договор фактически исполнен банком, а заемщик распорядился полученными денежными средствами по своему усмотрению. В установленном законом порядке условия заключенного кредитного договора ответчиком не оспорены. В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Уменьшение размера неустойки является правом, а не обязанностью суда. В данном случае суд считает, что нет оснований для применения данной статьи, так как сумма неустойки ... руб. не превышает суммы основного долга и соответствует последствиям нарушения обязательства. На основании вышеизложенного требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. При обращении в суд с иском ЗАО «Банк Русский Стандарт» были понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., что подтверждается платежным поручением. Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Взыскать с Липуновой Г.Н. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. – сумма основного долга; ... руб. ... коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; ... руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику; ... руб. ... коп. – сумма неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, в размере ...% от суммы, указанной в заключительной выписке, за каждый день просрочки, рассчитанная с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг.; судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере ... руб. ... коп. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено Дата обезличенаг. Судья: Евдокимова М.А.
клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа в соответствии с тарифами не позднее
следующей даты очередного платежа по графику платежей, направив клиенту с этой целью требование;
пп.5.7.2, 5.7.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.