РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Милочкиной Р.А. при секретаре Комлик В.А. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 19 мая 2011г. гражданское дело по иску ФИО2 к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» о защите прав потребителей, о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: ФИО2 обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя, о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда. Просит суд признать недействительным содержание кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. в части оплаты комиссии за ведение ссудного счёта; взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу истца денежные средства в размере 52 882,50 руб., направленные на оплату комиссии за ведение ссудного счёта; взыскать с банка 10 000 руб. в счёт компенсации морального вреда, взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присуждённой потребителю в пользу государства, за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке. Требования мотивированы тем, что Дата обезличенаг. ФИО2 и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор Номер обезличенССА000066129 на сумму 246 608,37 руб., со сроком возврата до Дата обезличенаг., с условием уплаты 11 % годовых и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта 1 602,95 руб. В соответствии с содержанием кредитного договора, а также графиком возврата кредита, являющимся приложением к кредитному договору, комиссия за ведение ссудного счёта за период действия кредитного договора составляет 96 177 руб., из которых на данный момент оплачено 52 882 руб., о чём свидетельствуют платёжные документы за 33 месяца оплаты кредита. Считает, что данные средства были удержаны неосновательно. Дата обезличенаг. истица обратилась в адрес банка с требованием об исключении из кредитного договора условия, предусматривающего обязанность по оплате комиссии за ссудный счёт, и возмещения убытков, связанных с её оплатой. В своём ответе на претензию банк сообщил об отказе в удовлетворении заявленных требований. Указанное послужило основанием для обращения в суд. В ходе судебного разбирательства истица уточнила исковые требования и просит признать недействительным содержание кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. в части оплаты комиссии за ведение ссудного счёта; взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в свою пользу денежные средства в размере 55 034,87 руб., направленные на оплату ссудного счёта; взыскать с банка 10 000 руб. в счёт компенсации морального вреда; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присуждённой потребителю в пользу государства, за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке. Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежаще, предоставил письменный отзыв на исковое заявление, а так же просил рассмотреть дело в его отсутствии. В отзыве указывает, что согласно ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. При заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Заёмщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения, либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. При заключении договора заёмщик своей подписью подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Так же Ответчик считает, что требование о взимании с банка компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению т.к. кредитный договор заёмщик располагал полной информацией об условиях кредитного договора, в том числе и об открытии ссудного счёта и взимании комиссии за его ведение, подписал договор добровольно, без каких-либо возражений. Истец в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объёме. Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, изучив доказательства в их совокупности, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. В соответствии со ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы. В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между ФИО2 и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен Кредитный договор Номер обезличен. Сумма кредита 246 608,37 руб., под 11% годовых, сроком до Дата обезличенаг. Согласно п.2.5 Кредитного договора за открытие и ведение ссудного счёта клиент уплачивает банку комиссию. В соответствии с параметрами кредита ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счёта составляет 1 602,95 руб. Дата ежемесячного погашения кредита – 22. Согласно п. 6.4 Кредитного договора банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в случаях: если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору. В том числе: обязанность в сроки, указанные в договоре возвратить кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта и др. На основании п.6.1.5 в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и уплаты комиссии за ведение ссудного счёта, клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком соответствующем требовании. Суду было представлено дополнительное соглашение Номер обезличен от Дата обезличенаг. к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. В соответствии с п.3 дополнительного соглашения Номер обезличен от Дата обезличенаг. заёмщик на дату заключения дополнительного соглашения уплатить банку комиссию за реструктуризации в размере 1,5 % от суммы задолженности заёмщика, в том числе НДС. Согласно выписки из лицевого счёта Номер обезличен ФИО2 была оплачена комиссия за ведение ссудного счёта по кредитному договору Номер обезличен в размере 53 431,92 руб. Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуга (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного, а так же с учетом письменных материалов дела, суд признает положения кредитного договора Номер обезличен, обязывающие истца ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору, недействительными, в силу их ничтожности и не порождающие для сторон каких-либо прав и обязанностей. С учетом изложенного, поскольку оплата ежемесячных платежей истцом была произведена на основании недействительных положений договора суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца 53 431,92 руб. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. С учетом указанных норм закона, степени физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, повлекло нервное напряжение, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, принимая во внимание степень вины нарушителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда, снизив ее до 1 000 рублей. В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая изложенное суд полагает взыскать штраф в доход местного бюджета в размере 27 215 руб. 96 коп., что составляет 50% от присужденной истцу суммы (53431,92+1000). Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать п.2.5 Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., обязывающий производить плату за ведение ссудного счета – недействительным. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу ФИО2, комиссию за ведение ссудного счета в размере 53 431 рубль 92 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в доход местного бюджета штраф 27 215 рублей 96 копеек, государственную пошлину в размере в размере 1 802 рублей 96 копеек. Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение 10 дней. Судья Р.А. Милочкина