Дело №2-3184/11

  РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Дуровой И.Н.

при секретаре Бабенковой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 19 мая 2011 г.

дело по иску Крайко А.А. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный Банк» открытое акционерное Общество о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Крайко А.А. обратилась в суд с иском к АКБ НМБ ОАО о защите прав потребителей. Просит признать условия кредитного договора по программе «Кредит Успешный» от 11.04.2008г., заключенного между ОАО АКБ «НМБ» и Крайко А.А., устанавливающие обязанность Крайко А.А. по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита, ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, единовременного страхового взноса, недействительными. Обязать ответчика составить график платежей по кредитному договору по программе «Кредит Успешный», заключенного с Крайко А.А., без учета ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Взыскать с ответчика единовременную комиссию за выдачу кредита в сумме ... руб., комиссионное вознаграждение в размере ... рублей, страховой взнос в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.

Требования мотивированы тем, что между истцом и Банком был заключен 11.04.2008 г. кредитный договор по программе «Кредит Успешный» на сумму ... руб. под 12% годовых. По условиям кредитного договора п. 3.2.2.2 Банк открывает Клиенту ссудный счет Номер обезличен, за ведение ссудного счета Клиент уплачивает комиссионное вознаграждение в размере 0,01 % от суммы выдаваемого кредита ежемесячно в соответствии с Графиком. Договором также предусмотрена комиссия за выдачу кредита - 3 % от суммы выдаваемого кредита, а также страховой взнос 2 % от суммы кредита, которые взимаются при оформлении кредита. В результате после удержания комиссии ... руб. за выдачу кредита и страхового взноса ... руб., мне была перечислена сумма ... рублей, что в силу норм Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей» является неправомерным. Считает, что 11.04.2008 г. ответчиком незаконно была удержана сумма ... руб., из которых: ... руб. за выдачу кредита, ... руб. – страховой взнос. Считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.04.2008 г. по 01.04.2011 г. (1070 дней) в размере ... руб.

В процессе рассмотрения дела истец отказалась от требований в части обязания ответчика составить график платежей по кредитному договору по программе «Кредит Успешный» без учета ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, отказ был принят судом. После уточнения требований истец просит признать условия кредитного договора по программе «Кредит Успешный» от 11.04.2008г., заключенного между ОАО АКБ «НМБ» и Крайко А.А., устанавливающие обязанность Крайко А.А. по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита, ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, единовременного страхового взноса, недействительными. Взыскать с ответчика единовременную комиссию за выдачу кредита в сумме ... руб., комиссионное вознаграждение в размере ... руб., страховой взнос в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.

В судебном заседании истец поддержала требования и пояснила, что действиями ответчика ей был причинен моральный вред, вызванный образованием у нее задолженности по причине взимания незаконных платежей. Комиссионное вознаграждение могло пойти на погашение задолженности по кредиту.

Представитель ответчика Линькова Е.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования признала в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета ... руб., ... руб. - страховой взнос. ... руб. за выдачу кредита не признает, т.к. эта сумма предусмотрена в тарифах банка. Возражала против удовлетворения требования о компенсации морального вреда, т.к. этот вред ничем не подтвержден.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы.

В судебном заседании установлено, что 11.04.2008 г. между истцом и АКБ НМБ ОАО, посредством Заявления-оферты от 11.04.2008г. был заключен Кредитный договор по программе кредитования «Кредит Успешный», сумма кредита ...., под 12 % годовых, сроком на 1825 дней. Согласно п. Б Заявления – оферты, а также пп. 3.2.2.2. Условия кредитования, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрены комиссия за выдачу кредита в размере 2 % от суммы кредита; комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,01% от суммы выдаваемого кредита. Согласно графику возврата кредита, истец помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ежемесячно по ... руб.

Судом установлено, что при внесении платежей по кредиту истец нарушал график погашения задолженности, с учетом чего за период с 11.04.2008 г. по 06.08.2009 г. сумма выплаченного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета составила ... руб. Данный факт ответчиком не оспорен, доказательств обратного суду не представлено, представитель ответчика признала требования истца в данной части.

Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк возлагает на потребителя услуги (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства.

По мнению суда, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено оказанием отдельно оплачиваемой услуги по выдаче кредита и открытию и обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Таким образом, действия банка по выдаче кредита и открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В части требования о взыскании страхового взноса ... руб. ответчик указал, что признает данное требование, доказательств перечисления этих средств в страховую компанию не представлено, доказательств оказания какой-либо услуги в этой части не представлено, в связи с чем данная сумма должна быть возвращена истцу.

С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком 11.04.2008 г., обязывающие истца оплачивать комиссию за выдачу кредита 2 % от суммы кредита и ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01% процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении, недействительными, и полагает возможным взыскать в пользу истца комиссию за ведение ссудного счета в размере ... руб., комиссию за выдачу кредита в размере ...., страховой взнос ... руб., выплаченные на основании вышеуказанных недействительных положений договора.

Согласно ч.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК.

В соответствии с ч.1 ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в части сумм комиссии за выдачу кредита, оплате страхового взноса и комиссии за ведение ссудного счета. В судебном заседании представитель ответчика не оспорил указанный расчет, просил при взыскании неустойки применить положения ст.333 ГК РФ, считая размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства, ссылаясь на то, что ранее практика по комиссиям банка была другой.

Составленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами проверен судом и признан правильным. Явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства суд не находит, доказательств обратного суду не представлено.

С учетом изложенного с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.

Согласно ст. 15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

С учетом указанных норм закона, степени физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, принимая во внимание степень вины нарушителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда, снизив ее до ... рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере ... рублей с ответчика в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать условия кредитного договора по программе «Кредит Успешный от 11.04.2008г., заключенного между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество и Крайко А.А., устанавливающие обязанность Крайко А.А. по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита, ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, единовременного страхового взноса, недействительными.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в пользу Крайко А.А. денежные средства, уплаченные за обслуживание ссудного счета, ... коп., единовременную комиссию за выдачу кредита ... руб., страховой взнос ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами ... коп., компенсацию морального вреда ... рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме ....

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                      (подпись)                                                             И.Н. Дурова

Верно. Судья И.Н. Дурова