Дело Номер обезличен г. ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации в составе председательствующего Оленбург Ю.А. при секретаре Спициной Е. рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 15 июня 2011 г. гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) к Каминскому Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) обратился в суд с иском к Каминскому Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... руб., расходов по оплате госпошлины в сумме ... руб.. Требования мотивированы тем, что 25.03.2008 г. между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество (АКБ НМБ ОАО) и ответчиком Каминским Ю.Н. был заключен кредитный договор Номер обезличен (по программе «Кредит Успешный) в соответствии, с условиями которого Банк открыл ответчику ссудный счет для выдачи кредита в сумме ... руб. на срок по 23.03.2012 г. из расчета ... % годовых путем перечисления суммы кредита с ссудного счета клиента на картсчет клиента. Ответчик должен был погашать кредит согласно установленного графика, однако согласно установленного графика платежи не производились. Однако с 30.06.2009г. ответчиком не было внесено платежей в счет погашения кредита. Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.05.2010 г. составила : Сумма просроченного основного долга ... руб. Сумму просроченных процентов за пользование кредитом – ... руб. Задолженность по комиссионному вознаграждению – ... руб. В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, АКБ НМБ ОАО считает необходимым требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга в размере ... руб. Таким образом, общая задолженность ответчика Банку по представленному кредиту, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора Номер обезличен по состоянию на 25.03.2008 г. составляет ... руб. В судебное заседание истец Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО представителя не направил, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Ответчик Каминский Ю.Н. в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен заказным письмом, причины неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В ходе судебного разбирательства установлено, что 25.03.2008 г. Каминский Ю.Н. обратился в АКБ Новокузнецкий муниципальный банк (ОАО) с заявлением (офертой) на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение договора Картсчета. 25.03.2008 г. между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество (АКБ НМБ ОАО) и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен по условиям которого Банк открывает Клиенту Картсчет в соответствии с Заявлением-офертой и условиями договора. Оферта Заемщика о заключении договора Картсчета считается принятой и акцептованной Банком с момента открытия данного счета. В соответствии с заявлением (офертой) на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение договора Картсчета сумма кредита составила ... руб., ставка кредита – ...% годовых, комиссионное вознаграждение за введение ссудного счета 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. Срок кредита с 25.03.2008 г. по 26.03.2012 г. Повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита – 24% годовых. Кроме того, в заявлении указано, что своей подписью в заявлении Каминский Ю.Н. подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования АКБ НМБ ОАО по программе – «Кредит «Успешный», принимая на себя права и обязанности Клиента указанные в них, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение договора банковского, кредитного договора с Банком, а в случае одобрения (акцепта) Банком данной оферты, - неотъемлемой частью Договора Картстчета, кредитного договора. А также он, ознакомлен с внутрибанковскими правилами и информацией о полной стоимости кредита, экземпляр Заявления и Условий кредитования получил, порядок кредитования, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссионного вознаграждения Банку, повышенных процентов, изложенных в Условиях кредитования, ему понятен. В соответствии с п. 4.1.1 и п. 4.1.2. Условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный» Клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (Графиком), а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (Графиком). Согласно п. 5.1. Условий Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить, уведомив Клиента письменно, условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов, кассационного вознаграждения Банку и досрочно взыскать с Клиента все виды задолженности по кредитному договору в безакцептном порядке, в случае несвоевременности любого платежа по Кредитному договору. Согласно п. 6.1. Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями Кредитного договора, либо изменено по соглашения сторон, либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой, определенной сторонами (Банка) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно. Судом установлено, что заемщик Каминский Ю.Н. существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору, не вносит длительное время платежи в погашение кредита и процентов, что подтверждается выпиской по счету. Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий в себя: Сумма просроченного основного долга ... руб. Сумму просроченных процентов за пользование кредитом – ... руб. Задолженность по комиссионному вознаграждению – ... руб. Сумма пени за просрочку платежа ... руб. Сумма оставшегося долга ... руб. Таким образом, общая задолженность ответчика Банку по представленному кредиту, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора Номер обезличен от 25.03.2008г. составляет ... руб. Однако суд считает необоснованными исковые требования истца о взыскании задолженности по комиссионному вознаграждению в размере ... руб. Из п.3.2.2.2. Условий усматривается, что кредитным договором предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета. В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, таким образом, не являются банковскими счетами, а являются кредиторской обязанностью банков. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщикам-потребителям банковских услуг. Следовательно, условия кредитного договора по возложению на ответчика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя Каминского Ю.Н., следовательно, в силу положений ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей признаются судом недействительными. В связи с этим суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в этой части. Исходя из ст.333 ГК РФ, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки. Суд принимает решение о снижении размера неустойки в случае признания ее размера не соответствующим последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Принимая во внимание, что применение неустойки направлено на компенсацию потерь кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, а не является способом получения стороной обогащения за счет другой стороны, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки до ... рублей, поскольку подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Принимая во внимание наличие заключенного и надлежащим образом оформленного между Банком и Заемщиком кредитного договора Номер обезличен от 25.03.2008 г., по условиям которого Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного погашения кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, в случае неисполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, а также нарушение ответчиком условий договора, наличие у него задолженности перед банком, суд считает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с Каминского Ю.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб. (... руб. – ....-... руб.). В силу ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб. с учетом размера удовлетворенных требований. Руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Каминскому Ю.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 25.03.2008г. в размере .... Взыскать с Каминскому Ю.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в возмещение расходов по госпошлине ... рублей. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней в Кемеровский областной суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда. Председательствующий: Оленбург Ю.А.