Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Ижболдиной Т.П. при секретаре Гребенюк Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 08 июня 2011г. дело по исковому заявлению С. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: С. обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о защите прав потребителей, признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда. Требования мотивировала тем, что 28.03.2008г. между ней и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого банком были предоставлены денежные средства в размере 159 000 руб. При этом, в соответствии с условиями данного договора на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за выдачу кредита. За период с 23.05.2008г. по 22.03.2010г. ею было оплачено комиссии за ведение ссудного счета в размере 31760 руб. Считает, что взимание этих сумм банком противоречит действующему законодательству. С учетом указанного, просит суд признать недействительным условия кредитного договора от 28.03.2008г., заключенного между С. и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора - взыскать с ответчика в ее пользу неосновательно удержанные денежные средства за оплаченную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 31760 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 руб. Представитель Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) В., действующая на основании доверенности, признала требования в части признания условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета и возврата денежных средств в сумме 31760 руб. Считает, что требования о компенсации морального вреда подлежат доказыванию. При этом, просила учесть, что включая указанные условия в кредитный договор банк действовал добросовестно, без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей. Также считает, что расходы по оплате услуг представителя являются завышенными. Суд, выслушав мнение стороны, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям: Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом "О защите прав потребителей" № 2300-1 и изданным в соответствии с ним иными правовыми актами. Преамбула Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-предусатривает, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Согласно ст. 16 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В судебном заседании установлено, что 28.03.2008г. С. обратилась в АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» с заявлением-офертой на заключение кредитного договора, на предоставление кредита по продукту «Кредит Успешный». По условиям данного кредитного соглашения, банк предоставил заемщику кредит в сумме 159 000 руб., а заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку, установленные условиями кредитования физических лиц проценты. Договором предусмотрено, что кредит погашается частями, суммами и в сроки, предусмотренные графиком, являющимся неотъемлемой частью договора. В соответствии с условиями кредитного договора, предусмотрено, что комиссионное вознаграждение составляет 0,01 доля от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате ежемесячно. В период действия указанного кредитного договора истица ежемесячно вносила платежи в счет оплаты комиссионного вознаграждения в размере 1590 руб. Всего за период с 23.05.2008г. по 22.03.2010г. С.. уплатила денежную сумму в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 31760 руб., что не оспаривается сторонами и подтверждается выпиской по счету. Также установлено, что 29.04.2010г. и 12.05.2011г. С. обращалась к ответчику с претензией, в которой просила произвести перерасчет сумм задолженности исключив из стоимости кредита комиссии за ведение ссудного счета, а также возврате выплаченных денежных средств в счет уплаты комиссии. Однако, данные требования не были исполнены АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк». С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, установление банком комиссии за указанные действия противоречат вышеперечисленным нормам действующего законодательства. Из этого следует, что условия по взиманию такого платежа, как комиссионное ежемесячное вознаграждение за обслуживание ссудного счета 0,01 доли от первоначальной суммы кредита, необоснованно навязаны банком в обязательном порядке, поскольку были приняты истцом путем подписания общей установленной формы заявления-оферты, чем нарушили права С., как потребителя. При таких обстоятельствах суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитного договора от 28.03.2008г., заключенного между С. и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Все вышеизложенное свидетельствует о том, что допущенное ответчиком нарушение права истца, как потребителя банковской услуги повлекло для С. убытки в виде уплаченного комиссионного вознаграждения за весь период пользования кредитом, которые подлежат возмещению в полном объеме. С учетом указанного, исковые требования С. о взыскании уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 31760 руб., подлежат удовлетворению, так как данная сумма для истца является убытками, понесенными ею в результате исполнения кредитного договора, содержащего в себе условие, возлагающее на истца обязанность, ущемляющую ее права. Помимо указанного, требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является правомерным, а доводы ответчика о том, что моральный вред не может быть взыскан в силу отсутствия вины со стороны банка не соответствует нормам законодательства о защите прав потребителей. При определении размера денежных средств, взыскиваемых в качестве компенсации морального вреда суд учитывает переживания истца по поводу того, что в течение длительного времени она вынуждена была производить уплату денежных средств в счет исполнения обязательств необоснованно возложенных на нее ответчиком, неоднократно обращаться к ответчику об исключении данного условия из обязательства. При этом, заявленный С. размер компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., с учетом причиненных ей нравственных страданий, по мнению суда, является завышенным. С учетом перечисленных обстоятельств, суд считает, подлежащим взысканию с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 1 500 руб. Помимо указанного, исковые требования С. о возмещении судебных расходов связанных с оплатой услуг представителя являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Так, согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Однако заявленная истцом сумма в размере 10 000 рублей, по мнению суда, является завышенной. С учетом сложности дела и количества заседаний, суд полагает взыскать с ответчика сумму в размере 7 000 рублей, что является разумным и обоснованным. В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1152,8 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительными условия кредитного договора от 28.03.2008г., заключенного между С. и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного соглашения и взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу С. неосновательно удержанные денежные средства, за оплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 31760 рублей. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу С. компенсацию морального вреда в размере 1500 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 руб. В удовлетворении остальных требований С. отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в доход местного бюджета госпошлину в размере 1152,8 рублей. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 09.06.2011г. Судья Т.П. Ижболдина
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять
дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты
таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от
продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.