РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Ижболдиной Т.П. при секретаре Гребенюк Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 30 июня 2011 г. исковое заявление Г. к ОАО «МДМ «Банк» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Г. обратился в суд с иском к ОАО «МДМ «Банк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 16.02.2006г. между ним и ОАО «Сибакадембанк» был заключен кредитный договор на сумму 495200 руб. Договором предусмотрено, что кредит погашается частями, суммами и в сроки, предусмотренные графиком, являющимся неотъемлемой частью договора. При этом, в соответствии с условиями данного договора на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета. За период пользования кредитом им была оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 69328руб. Считает, что взимание этих сумм банком противоречит действующему законодательству. С учетом указанного, просит признать недействительным условие кредитного договора по программе «АВТОКРЕДО» от 16.02.2006г., заключенного между Г. и ОАО «Сибакадембанк», правопреемником которого является ОАО МДМ Банк, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора в виде взыскания с ОАО «МДМ Банк» в пользу Г. неосновательно удержанные денежные средства в размере 69328 руб., а также переплату в размере 3981,79 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 18026,57 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. Г. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии с участием представителя. Представитель ОАО «МДМ Банк» Куприянова Е.С., действующая на основании доверенности, просила применить срок исковой давности к требованиям истца о взыскании комиссии за период с 16.03.2006г. по май 2008г. При этом, исковые требования в части признания условий кредитного договора недействительными, возврата денежных средств в сумме 2467руб., уплаты процентов за пользования чужими денежными средствами в сумме 608,83 руб. признала. Вопрос о компенсации морального вреда оставила на усмотрение суда. Суд, выслушав мнения сторон, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям: Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом "О защите прав потребителей" № 2300-1 и изданным в соответствии с ним иными правовыми актами. Преамбула Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-предусатривает, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Согласно ст. 16 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В судебном заседании установлено, что 16.02.2006г. Г. обратился в ОАО «Сибакадембанк» с заявлением-офертой на заключение кредитного договора на предоставление кредита по продукту «АВТОКРЕДО». По условиям данного кредитного соглашения, банк предоставил заемщику кредит в сумме 495200руб., а заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку, установленные условиями кредитования физических лиц проценты. Договором предусмотрено, что кредит погашается частями, суммами и в сроки, предусмотренные графиком, являющимся неотъемлемой частью договора. В соответствии с условиями кредитного договора, предусмотрено, что комиссионное вознаграждение составляет 0,5 % от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита. С условиями кредитования Г. был ознакомлен, что подтверждается его личной подписью в заявлении-оферте. В период действия указанного кредитного договора истец ежемесячно вносил платежи в счет оплаты комиссионного вознаграждения в размере 2476 руб. Всего за период с 16.03.2006г. по 10.06.2008г. истец уплатил денежную сумму в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 69 328 руб., что не оспаривается сторонами и подтверждается выпиской по счету. С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, установление банком комиссии за указанные действия противоречат вышеперечисленным нормам действующего законодательства. Из этого следует, что условия по взиманию такого платежа, как комиссионное ежемесячное вознаграждение за обслуживание ссудного счета 0,5 % от первоначальной суммы кредита, необоснованно навязаны банком в обязательном порядке, поскольку были приняты истцом путем подписания общей установленной формы заявления-оферты, чем нарушили права Г. как потребителя. При таких обстоятельствах, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о признании недействительным условие кредитного договора по программе «АВТОКРЕДО» от 16.02.2006г., заключенного между Г. и МДМ Банк ОАО, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Все вышеизложенное свидетельствует о том, что допущенное ответчиком нарушение права истца, как потребителя банковской услуги повлекло для Г. убытки в виде уплаченного комиссионного вознаграждения за весь период пользования кредитом. При определении размера убытков подлежащих взысканию с ответчика в пользу Г. суд учитывает тот факт, что впервые истцом была внесена оплата комиссионного вознаграждения в размере 2476 руб. – 16.03.2006г., что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается сторонами. При этом, поскольку срок исковой давности по данным требованиям исчисляется отдельно по каждому платежу, то требования ответчика о применении срока исковой давности являются обоснованными в части взыскания комиссионного вознаграждения уплаченного истцом в период с 16.03.2006г. по 16.05.2008г., так как при обращении в суд 03.06.2011г. с данными требованиями Г. был пропущен срок исковой давности по взысканию произведенных платежей. Довод истца о том, что он не знал о сроке исковой давности, не является основанием для отказа ответчику в применении такового. С учетом указанного, исковые требования Г. к ОАО «МДМ Банк» о взыскании уплаченной 10.06.2008г. комиссии за обслуживание ссудного счета подлежат удовлетворению в размере 2476руб. (69328 руб. – 66852 руб.), так как данная сумма для истца является убытками, понесенными им в результате исполнения кредитного договора, содержащего в себе условие, возлагающее на истца обязанность, ущемляющую его права. Кроме того, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами являются законными и обоснованными, так как право потребителя на взыскание убытков установлено названными нормами. При этом, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: с 10.06.2008г. по 02.06.2011г. - 2476 руб. * (8,25% /360) * 1073 дня = 608,83 руб. Также требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является правомерным. При определении размера денежных средств, взыскиваемых в качестве компенсации морального вреда суд учитывает переживания истца по поводу того, что в течение длительного времени он вынужден был производить уплату денежных средств в счет исполнения обязательств необоснованно возложенных на него ответчиком. При этом, заявленный Г. размер компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., с учетом причиненных ему нравственных страданий, по мнению суда, является завышенным. Таким образом, суд считает, подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным условие кредитного договора № х по программе «АВТОКРЕДО» от 16.02.2006г., заключенного между Г. и МДМ Банк ОАО, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № х и взыскать с МДМ Банк ОАО в пользу Г. денежные средства в размере 2476 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 608,83 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. В удовлетворении остальных требований Г. отказать. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 04.07.2011г. Судья Т.П. Ижболдина
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные
потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,
услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять
дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты
таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от
продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.