РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ижболдиной Т.П.

при секретаре Гребенюк Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 24.06.2011 года гражданское дело по иску ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» к Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о взыскании со Ш. задолженности по кредитному договору  № 06-674 от 16.09.2008г. В соответствии с заключенным договором, заемщику предоставлен кредит в размере 1 800 000 рублей, под 13,5  % годовых на приобретение жилья, на срок до 31.08.2023г. Ш. обязался погашать его равными долями в течение 15 лет, с выплатой штрафа за просрочку погашения кредита банку. В качестве обеспечения обязательств по договору, был заключен договор залога приобретенного жилья. Данные денежные средства были выданы заемщику. Однако, с  декабря 2008г. заемщик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору. 07.04.2009г. банком было направлено письменное уведомление о необходимости гашения образовавшейся задолженности, однако, требования до настоящего времени не исполнены. По состоянию на 21.04.2009г. сумма задолженности составила – 1 890 675,85 руб. С учетом указанного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 1 890 675,85руб., расходы по оплате госпошлины в размере 13 553,37 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество.

В ходе судебного разбирательства представитель истца уточнил исковые требования, в которых просил взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в сумме 1 890 675,85 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 13 553,37 руб.;  обратить взыскание на заложенное имущество, находящееся по адресу: (адрес); установить начальную продажную цену реализации имущества согласно представленного отчета об оценке объекта недвижимости 2050000 руб., а также понесенные расходы по оплате оценки заложенного имущества в сумме 3000 руб. 

Ответчик Ш. в суд не явился, о дате судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствии. Из представленного письменного отзыва следует, что он согласен с исковыми требованиями и просит учесть, что в период рассмотрения дела он произвел частичное гашение долга в сумме 3300 руб. Также считает, что размер процентной ставки за пользование денежными средствами, и  за задержку уплаты процентов должны быть уменьшены и установлены в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25 % годовых. Просил учесть, что причиной нарушения обязательств явилось резкое ухудшение его имущественного положения вследствие мирового кризиса, на его иждивении находится несовершеннолетний сын, в связи с чем, считает необходимым уменьшить суммы штрафа за просрочку кредита и штрафа за просрочку процентов.

Представитель ответчика – Г. о дате судебного разбирательства извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской, однако в суд не явилась, представила ходатайство об отложении дела в связи с занятостью в другом судебном процессе. При этом, суд считает, что поскольку ответчик Ш. извещен о дате судебного разбирательства, и  просил рассмотреть дело в его отсутствии, неявка его представителя не является основанием для отложения судебного разбирательства, поскольку приведет к нарушению прав истца на своевременное рассмотрение дела.

Суд, выслушав мнение стороны, изучив материалы дела, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

При этом, в силу ч.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 16.09.2008г. между ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» и Ш. был заключен кредитный договор  № х, по условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 800 000 руб. на срок до 31.08.2023г. под 13,5  % годовых, а заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку, установленные договором проценты. Договором предусмотрено, что кредит погашается частями, суммами и в сроки, указанные в кредитном договоре. Пункт 3.2. договора предусматривает, что за пользованием кредитом заемщик уплачивает банку 13,5 % процентов годовых. При этом, банк имеет право в одностороннем порядке в течение срока договора изменять размер платы за пользование кредитом (процентную ставку), в том числе при изменении ставки рефинансирования Центрального банка РФ, либо при наличии оснований для применения согласно, утвержденной банком, системы бонусов, предупредив клиента об этом не менее чем за 30 календарных дней. При истечении срока, установленного в настоящем пункте, и при наличии задолженности по кредиту и/или процентам по нему, новая процентная ставка считается принятой и действует со дня, следующего за днем окончания срока предупреждения. Согласно пункту 3.4 платежи по погашению кредита и процентов, за исключением платежа, указанного в п.3.6., производятся наличными через кассу банка, либо другими способами исполнения обязательств, предусмотренными действующим законодательством ежемесячно в срок, не позднее последнего рабочего дня месяца. При нарушении срока возврата кредита клиент уплачивает банку штраф в  размере процентной ставки (годовых), установленной в п. 3.2. настоящего договора, от непогашенной суммы за период просрочки: от обусловленных договором сроков погашения кредита по дату фактического возврата. За задержку уплаты процентов клиент уплачивает банку штраф в размере двойной процентной ставки (годовых), установленной в п. 3.2. договора, от суммы задолженности по процентам за весь период просрочки. Кроме того, кредитный договор обеспечен залогом приобретаемого жилья. В соответствии с п. 4.2. договора, в случае не возврата в установленный срок кредита он погашается за счет средств полученных, от реализации указанного имущества. Денежные средства в сумме 1 800 000 руб. были выданы банком заемщику, что подтверждается расходным кассовым ордером № 12865802 от 16.09.2008г. На указанные средства Ш. была приобретена двухкомнатная квартира, расположенная по адресу: (адрес), общей площадью 60,9 кв.м., в том числе жилой 32 кв.м. После чего, за ответчиком зарегистрировано право собственности на нее, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права. При этом, установлено, что ответчик Ш. со своей стороны ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, с  декабря 2008 года перестал вносить платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов по кредиту в соответствии с условиями договора. 07.04.2009г. в адрес заемщика банком было направлено письменное уведомление о  необходимости погашения задолженности по кредиту. Однако до настоящего времени данные требования не исполнены. Таким образом, по состоянию на 21.04.2009г. размер задолженности по кредиту составляет 1 890 675,85 руб., из них: кредит –1 780 049 руб.; проценты  –13 825,86 руб.; просроченный кредит – 12 593, 35 руб.; просроченные проценты – 80 000,51 руб.; штраф за просрочку кредита – 293, 27 руб.; штраф за прочрочку процентов - 3913,86 руб. Из представленного истцом расчета следует, что проценты за пользования кредитом были начислены исходя из размера установленного договором процентной ставки в течение всего срока пользования кредитом, в том числе, всего периода просрочки его возврата на сумму основного долга по кредиту. Штраф за несвоевременную уплату основного долга и процентов по кредиту рассчитаны аналогичным способом, путем умножения, установленного договором размера процентной ставки на общую сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом, в ходе судебного разбирательства ответчиком было произведено частичное гашение долга в размере 3 300 руб., что подтверждается квитанциями. В связи с этим, размер задолженности по уплате основного долга составляет 1776749 руб. (1780049,00 руб. – 3 300 руб.). Кроме того, истцом был представлен отчет об оценки объекта недвижимости ООО «М» № 44/2009г. от 03.07.2009г., в соответствии с которым стоимость двухкомнатной квартиры по (адрес) по состоянию на 03.07.2009г. составила 2050000 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании со Ш. задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом, судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности по кредиту и процентам, исходя из предусмотренных договором условий срока внесения платежей. 

При этом, довод ответчика о том, что процентная ставка по кредиту и штрафам должна быть уменьшена является несостоятельным, в связи с тем, что размер процентной ставки за пользование денежными средствами на сумму кредита установлена кредитным договором, то есть стороны согласились с данными условиями при заключении договора, что не позволяет суду самостоятельно изменять часть соглашения сторон.

Таким образом, со Ш. в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» подлежит взысканию задолженность по кредиту в сумме 1887375,85 руб., из них:  основной долг - 1776749 руб., проценты  – 13 825,86 руб.; просроченный кредит – 12 593, 35 руб.; просроченные проценты – 80 000, 51 руб.; штраф за просрочку кредита – 293, 27 руб.; штраф за просрочку процентов - 3913,86 руб.

При этом, суд не находит оснований для применения к требованиям истца о взыскании штрафа положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения его размера, поскольку он соразмерен основанному долгу и сроку нарушенного обязательства.

Кроме того, вышеперечисленными нормами предусмотрена возможность реализации заложенного имущества в случае неисполнения кредитных обязательств.

С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: (адрес) подлежат удовлетворению, поскольку данные требования не противоречат условиям договора залога, заключенного со Ш. и соответствуют нормам действующего законодательства Российской Федерации.

При этом, суд считает, что начальная продажная стоимость заложенного имущества должна быть установлена в соответствии с проведенной оценкой в размере 2 050 000 рублей.

Таким образом, размер кредитной задолженности является соразмерным стоимости предмета заложенного имущества.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворить исковые требования ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» и в части обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Ш.

Кроме указанного, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика, суммы государственной пошлины в размере 13 553,37 руб., и расходов по оплате оценки в размере 3000 рублей.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» с Ш. подлежат взысканию расходы по оплате услуг оценки в сумме 3000 руб., а также по оплате госпошлины в сумме 13 528,97 руб., т.е. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Ш. в пользу ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» задолженность по кредитному договору в размере 1887375,85руб., судебные расходы по оплате экспертизы в размере 3000 рублей и по оплате госпошлины в размере 13 528,97 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: (адрес), установив способ реализации – публичные торги и установив начальную продажную цену при реализации имущества в размере 2 050 000 рублей.

В удовлетворении остальных требований ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.06.2011 года.

Судья Т.П. Ижболдина