Дело №2-1945/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего: Путиловой Н.А., при секретаре: Кубраковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 22 апреля 2011 года гражданское дело по иску Выборного Э.Г. к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Выборное Э.Г. обратился в суд с иском к ОАО «МДМ Банк» о защите прав потребителей. Просит признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Выборновым Э.Г. и ОАО «МДМ Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в его пользу неосновательно удержанные денежные средства в размере ...., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., расходы по составлению искового заявления в размере ... руб.. Требования мотивированы тем, что Дата обезличена г. между ним и ОАО «МДМ Банк» был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым банк обязуется предоставить кредит в размере ... руб. под ... % годовых на срок Дата обезличена месяцев. В обеспечение кредита был заключен договор залога транспортного средства Номер обезличен от Дата обезличена г.. За период действия Договора, со взносов по гашению кредита Банком ежемесячно взималось комиссионное вознаграждение за обслуживание текущего кредитного счета в размере ... от первоначальной суммы кредита, что составляет ..... Таким образом, за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. было удержано .... Считает действия Банка по списанию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречащими действующему законодательству. В ходе судебного разбирательства Выборное Э.Г. изменил исковые требования, просил признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен. от Дата обезличена г., заключенного между Выборновым Э.Г. и ОАО «МДМ Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в его пользу неосновательное обогащение в размере ...., из которых комиссия за ведение ссудного счета - ...., погашение процентов на просроченный кредит - ....; компенсацию морального вреда в сумме ... руб., расходы по составлению искового заявления - ... руб., расходы на представителя - ... руб., составление нотариальной доверенности - ... руб.. Истец Выборное Э.Г. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил заявлении, просит рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя Рюмина В.В.. Представитель истца Рюмин В.В., действующий на основании доверенности от Дата обезличена г., в судебном заседании увеличил исковые требования, просил признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Выборновым Э.Г. и ОАО «МДМ Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Выборнова Э.Г. неосновательное обогащение в виде погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ....; компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы по составлению искового заявления ... руб., расходы на представителя ... руб.. Взыскать с ОАО «МДМ Банк» штраф в пользу государства за неисполнение законных требований потребителя в размере 50 % суммы. взысканной судом. Представитель ответчика Куприянова Е.С., действующая на основании доверенности в судебном заседании исковые требования признал, в части взыскания компенсации морального вреда в размере ... руб. возражала. Заслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. признаются недействительными. Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ определено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В судебном заседании установлено, что Дата обезличена г. между ОАО «МДМ Банк» и Выборновым Э.Г. был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого банк предоставил Выборнову Э.Г. кредит в сумме ... руб. под ... % годовых на срок Дата обезличена месяцев. Повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита составляют 120 % годовых. В соответствии с п. 3.2.2.2 Условий кредитования и пользования счетом по продукту Мастер-Кредит Авто «Удобный» для выдачи кредита банк открывает клиенту ссудный счет Номер обезличен. Кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере ... % от первоначальной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (пункт 3.7 Условий). Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 № 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, Следовательно, включение в кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г. условий о взимании с истца комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере ... % от первоначальной суммы кредита ущемляет установленные законом права потребителя и нарушает положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Таким образом, суд полагает возможным признать условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Выборновым Э.Г. и ОАО «МДМ Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета недействительными. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Как усматривается из материалов дела за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. Выборновым Э.Г. было погашено в счет уплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета ...., что подтверждается выпиской по счету от Дата обезличена г. и не оспаривается сторонами. Из представленного представителем истца расчета видно, что проценты за пользование чужими денежными средствами составляют ... руб.. Судом проверен и признан обоснованным представленный расчет. Размер задолженности ответчиком не оспорен. Принимая во внимание, что условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. в части взимания комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета признаны судом недействительными суд считает, что требования Выборного Э.Г. о взыскании с ОАО «МДМ-Банк» денежной суммы в размере ...,, из которых: комиссия за ведение ссудного счета - ...., проценты за пользование чужими денежными средствами - ..... В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Поскольку в течение длительного времени истец производил уплату комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в виду включения ответчиком в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, то суд считает, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания. Суд оценивает характер и степень нравственных страданий с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, степень вины ответчика. Руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает снизить заявленный истцом размер возмещения морального вреда до ... рублей. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы, присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Выборновым Э.Г. представлена квитанция на сумму ... руб. оплаченные им за составление искового заявления, суд находит, что данные расходы связаны с рассмотрением дела и подлежат взысканию с ответчика. Пункт 1 ст. 100 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом представлена квитанция, подтверждающая оплату услуг представителя в сумме ... руб., с учетом разумности, справедливости, с учетом сложности дела, длительности судебного разбирательства, степени участия представителя в рассмотрении дела суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в сумме ... руб. Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера), за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф, в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку суду не предоставлено доказательств обращения истца к ответчику с требованием о возврате сумм уплаченной комиссии и доказательств отказа банка удовлетворить в добровольном порядке требования потребителя, то штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя не подлежит взысканию Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Выборновым Э.Г. и ОАО «МДМ Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Выборного Э.Г. денежную сумму в размере ...., из которых: комиссия за ведение ссудного счета - ...., проценты за пользование чужими денежными средствами - ..... Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Выборного Э.Г. расходы по составлению искового заявления в сумме ... руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме ... руб., Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 суток с момента принятия решения судом в окончательной форме. Председательствующий: