Дело Номер обезличен РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области В составе председательствующего Оленбург Ю.А. При секретаре Доскоч И.Н. Рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 29 июня 2011. Дело по иску РОО «Общество по защите прав потребителей Кемеровской области «Общественный надзор» в интересах Шевченко С.А. к ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: РОО «Общество по защите прав потребителей Кемеровской области «Общественный надзор» в интересах Шевченко С.А. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ НМБ о защите прав потребителей и просит признать условие кредитного договора от 16.01.2008г., о ежемесячной уплате заемщиком банку комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета 0,15% от остатка ссудной задолженности недействительным; взыскать в его пользу денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., судебные расходы в сумме ... руб.; взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренной п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей». Требования мотивированы тем, что 16.01.2008г. между Шевченко С.А. и ОАО АКБ НМБ был заключен кредитный договор Номер обезличен. В соответствии с данным договором Шевченко С.А. были предоставлены денежные средства в размере ... руб. Согласно условиям договора, за пользование кредитом Шевченко С.А. был обязан платить банку ...% годовых. За период с 16.01.2008г. по 19.05.2011г. с взносов Шевченко С.А. по погашению кредита банком ежемесячно взималось комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета, которое на 19.05.2011г. составило ... руб. Полагают, что действия банка по списанию вышеуказанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречит действующему законодательству. Представитель РОО «ОЗПП Кемеровской области «Общественный надзор» Веревкина Ю.О. в судебном заседании настаивала на заявленных требованиях. Истец Шевченко С.А. в суд не явился, направил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель ответчика ОАО АКБ НМБ в суд не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования признал частично, указал, что банк готов вернуть истцу сумму в размере ... руб., против остальных требований возражает, просит применить срок исковой давности к требованиям о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с 30.01.2008г. по 30.05.2008г. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.46 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей" общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе: обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей). Соответственно РОО «Общество по защите прав потребителей Кемеровской области «Общественный надзор» на основании указанных положений закона вправе обратиться в суд с настоящим иском. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы. В судебном заседании установлено, что 16.01.2008г. между ОАО АКБ НМБ и Шевченко С.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен. Согласно п.1.1. договора, банк принимает на себя обязательство предоставить заемщику целевой кредит в сумме ... руб. на срок по 15.01.2023г. из расчета ...% годовых на приобретение недвижимого имущества по договору об инвестировании строительства жилого дома. Согласно п.2.5 договора, заемщик обязуется ежемесячно оплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0,15% от остатка ссудной задолженности. Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуга (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства. По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного, суд полагает недействительными условия кредитного договора от 16.01.2008. Номер обезличен, заключенного между ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и Шевченко С.А., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Соответственно подлежат взысканию в пользу истца неосновательно удержанные денежные средства в виде комиссии за ведение ссудного счета. Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. В соответствии со ст. 199 ч.2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно п.2 ст.200 ГК РФ Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Срок давности по искам об обратном взыскании ежемесячных платежей (комиссий) за ведение ссудного счета, внесенных истцом по условиям договора, которые в силу закона являются ничтожными, исчисляется отдельно по каждому платежу в пределах указанного в ст.181 ГК РФ срока исковой давности. Учитывая изложенное требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с 30.01.2008г. по 30.05.2008г. в сумме ... рублей удовлетворению не подлежат. Сумма неосновательно удержанной комиссии за последующий период составляет 101636,81 руб., что видно из представленной выписки по лицевому счету. Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Также подлежат начислению и взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Судом проверен и признан правильным расчет суммы процентов, произведенный истцом. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая явное несоответствие суммы неустойки 15515 рублей последствиям просрочки, суд полагает снизить ее размер до ... рублей. В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Нарушение ответчиком закона при заключении договора, а также прав истца на выбор условий договора причинило истцу определенные нравственные переживания по поводу незаконно навязанных ему условий договора, вынужденности заключения договора на этих условиях, поскольку получение кредита ему было необходимо и пришлось соглашаться на все условия. Поэтому требования компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда учитывается характер этих переживаний, длительность периода нарушений прав истца, непринятие ответчиком действий к добровольному восстановлению прав истца путем возврата ему незаконно удержанных денежных средств, необходимость обращения в суд для защиты своих прав. С учетом этих обстоятельств, суд полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме, менее заявленной в иске, - 1000 рублей. Поскольку условие договора о выплате комиссии за ведение ссудного счета судом признано недействительным, то применены и соответствующие последствия в виде взыскания неосновательно удержанных денежных средств. Иных последствий признания судом несоответствия закону указанного условия договора, в том числен в виде взыскания штрафа в доход бюджета, нормами ГК РВ, включая ст.167 ГК РФ, не предусмотрено. Поскольку отношения сторон в части имущественных последствий полностью урегулированы нормами ГК РФ, поэтому в данном случае неприменим п. 6 ст. 13 Закона, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправе взыскать с исполнителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу последнего. Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы. В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суду была представлена квитанция об уплате РОО «Общество по защите прав потребителей Кемеровской области «Общественный надзор» в Коллегию адвокатов Новокузнецкого района за услуги составление искового заявления, претензии и представительство в суде в размере ... руб. Поскольку представитель отсутствовал в судебном заседании, взысканию в пользу истца подлежат только расходы по оплате услуг по составлению претензии, искового заявления - ... рублей В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ). В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в сумме ... рублей с АКБ НМБ ОАО в доход местного бюджета. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительными условия кредитного договора от 16.01.2008. Номер обезличен, заключенного между ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и Шевченко С.А., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в пользу Шевченко С.А. неосновательно удержанные денежные средства - комиссию за ведение ссудного счета в сумме ....; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей; денежную компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, судебные расходы по оплате услуг по составлению претензии, искового заявления - ... рублей. Взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме ... руб. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий Оленбург Ю.А.