Дело Номер обезличен РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области В составе председательствующего Оленбург Ю.А. При секретаре Доскоч И. Рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 06 июля 2011. Дело по иску Учайкина А.А. к ОАО «Банк Уралсиб», ЗАО «Страховая группа Уралсиб» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Учайкин А.А. обратился в суд с иском к ОАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя и просит признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора от 26.06.2008г., заключенного между ОАО «Банк Уралсиб» и Учайкиным А.А. в части уплаты заемщиком банку комиссии; признать недействительным пункт 2.7.1 кредитного договора, в части обязания застраховать на срок действия кредитного договора в страховой компании жизнь и потерю трудоспособности Учайкина А.А., признать ничтожным договор страхования от 26.06.2008г. между Учайкиным А.А. и ЗАО «Страховая группа «Уралсиб» в части страхования жизни и потери трудоспособности Учайкина А.А.; взыскать с ответчика комиссию за открытие ссудного счета в размере ... руб., комиссию за открытие текущего счета в сумме ... руб., взыскать сумму страховых премий в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., судебные расходы за составление искового заявления ... руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме ... руб. Требования мотивированы тем, что между ним и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор от 26.06.2008г. на предоставление кредита в размере .... По условиям кредитного договора заемщик уплачивает банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 1% от суммы кредита, что составило ... руб. За открытие текущего счета с него взыскана комиссия в размере ... руб. По условиям кредитного договора п.2.7.1 заемщик обязан до фактического предоставления кредита, застраховать на срок действия кредитного договора страховой компании, указанной в письменной заявке заемщика, за свой счет с указанием в страховом договоре (страховых договорах) в качестве выгодоприобретателя залогодержателя: жизнь и потерю трудоспособности заемщика Учайкина А.А., заключив страхование жизни и потери трудоспособности. Уплаченные им страховые суммы за период с 26.06.2008г. по 20.04.2011г. по договору страхования составили ... руб. Таким образом, кредитор обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги и обязательным заключением договора страхования. Полагает, что данные условия противоречат действующему законодательству РФ. Также считает, что ответчик должен оплатить ему проценты на оплаченные им суммы комиссий за подключение к программе страхования и за оплаченные суммы комиссии за обслуживание кредита. В судебном заседании представитель истца Карасовская Т.С., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования. Истец представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ОАО «Банк Уралсиб» Руденко И.Г., действующий на основании доверенности, возражал против исковых требований. Определением Центрального районного суда г.Новокузнецка к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ЗАО «Страховая группа «УралСиб». Представитель ЗАО «Страховая группа «УралСиб» в суд не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. По смыслу ст. 819 ГК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы. В ходе судебного разбирательства установлено следующее. 26.06.2008 года между истцом и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму .... сроком на 180 месяцев под ...% годовых. Согласно п.3.1 договора, кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления всей суммы кредита в полном объеме на счет банка. Заемщик не позднее дня предоставления кредита уплачивает банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 1% от суммы кредита. В соответствии с п.2.7.1 договора, заемщик обязан до фактического предоставления кредита, застраховать на срок действия кредитного договора в страховой компании, указанной в письменной заявке заемщика, за свой счет с указанием в страховом договоре в качестве выгодоприобретателя залогодержателя : жизнь и потерю трудоспособности заемщика Учайкина А.А., заключив договор страхования жизни и потери трудоспособности. Кроме того, до получения суммы займа, истец оплатил банку денежную сумму ... рублей в качестве комиссии за выдачу кредита до государственной регистрации прав собственности на приобретаемое жилье. 26.06.2008. между Учайкиным А.А. и ЗАО Страховая группа «Уралсиб» был заключен договор страхования № Номер обезличен, что подтверждается страховым полисом л.д.10). Страховыми случаями по данному договору, являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности с с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; риск гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения имущества – конструктива комнаты по ... Суд считает, что возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за выдачу кредита и комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать полную стоимость кредита комиссию банка за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита и комиссию за выдачу кредита до государственной регистрации прав собственности на приобретаемое жилье, устанавливая соответствующие тарифы. Однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением иных финансовых услуг, либо заключением дополнительных договоров, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора от 26 июня 2008. Номер обезличен, заключенного между ОАО «Банк Уралсиб», и Учайкиным А.А., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, комиссии за выдачу кредита до государственной регистрации права собственности на приобретаемое жилье и взыскать в пользу истца уплаченные им денежные средства в виде комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита – ... руб., комиссии за выдачу кредита до государственной регистрации права собственности на приобретаемое жилье - ... руб. В силу ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровье является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Суд также считает, что условия, содержащиеся в кредитном договоре, обязывающие истца застраховать на срок действия кредитного договора за свой счет жизнь и потерю трудоспособности, не предусмотрены нормами Гражданского кодекса, регулирующими кредитные правоотношения, ограничивают право Заемщика на выбор условий кредитного договора. При заключении кредитного договора истцу не было предоставлено объективной возможности выбора кредита, который мог быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств. На основании изложенного суд пришел к выводу, что предоставление кредита при условии обязательного заключения договора личного страхования ущемляет права истца и не соответствует требованиям ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Поэтому подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность застраховать на срок действия кредитного договора за свой счет жизнь и потерю трудоспособности, а также требования о взыскании уплаченных по указанному договору сумм. Страховые премии были уплачены истцом тремя платежами: в 2008г., 2009 г. и 2010 г. Поскольку страховые премии уплачивались им одновременно по двум видам страхования - имущественного (предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения) и личного жизни и утраты трудоспособности заемщика, зачислялись одним платежом, то при взыскании денежных средств необходимо выделить ту часть денежных средств, которая уплачивалась в качестве страховой премии по договору личного страхования. Из графика (Приложения №3 к Полису ипотечного страхования) видно, каким способом распределялись суммы, внесенные заемщиком, по каждому из видов рисков л.д.11). В 2008 году сумма страховой премии уплачивалась истцом в соответствии с указанным графиком: ... рубля – общая сумма, ... – премия по личному страхованию, 2002 – премия по имущественному страхованию. В 2009г. и 2010г. в связи с частичным погашением кредита заемщиком между истцом и страховщиком были заключены дополнительные соглашения от 09.07.2009. №1 и от 22.07.2010. №2, по которым были уменьшены размеры страховой суммы и страховой премии. Согласно дополнительному соглашению №1 от 09.07.2009г. размер страховой премии составляет ... руб. л.д.20), согласно дополнительному соглашению №2 от 22.07.2010г. размер страховой премии ... руб. л.д.21). указанные суммы страховой премии были оплачены истцом ( квитанции –л.д.22). В этих дополнительных соглашениях не указывается, каким способом эти страховые премии распределялись по видам рисков. На неоднократные запросы суда от 09.06.2011 –л.д.54, от 29.06.2011г. –л.д.60 ответчик ЗАО Страховая группа «Уралсиб» не предоставил суду сведения о распределении сумм страховой премии. При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.56 ГПК РФ, суд полагает согласиться с доводами истца о возможности произвести расчет распределенных сумм, исходя из того соотношения, которое было предусмотрено графиком. Из графика видно, в каком соотношении должны быть распределены суммы страховых премий в 2009, 2010гг. В 2009г. по графику платеж по страхованию жизни, здоровья составляет ... руб., общий размер страховой премии ... рублей. ... руб. х100%\... руб. = 80,69% - составляет доля страховой премии по договору личного страхования в общей сумме страховой премии. То есть сумма страховой премии по личному страхованию в 2009 г. фактически составила ... руб. х 80,69% = ... рублей. В 2010г. по графику платеж по страхованию жизни, здоровья составлял ... руб., общий размер страховой премии - ... рублей. Следовательно, ...%\9878=80,69% - составляет доля страховой премии по договору личного страхования в общей сумме страховой премии То есть сумма страховой премии, уплаченной по риску страхования жизни в 2010 г. фактически составила ... руб. х80,69% = ... рублей. Таким образом, подлежит взысканию с ЗАО Страховая группа «Уралсиб» в пользу Учайкина А.А. в полученные по договору страхования от 26.06.2008. Номер обезличен, страховые премии в части страхования жизни и потери трудоспособности в общей сумме ... руб. (....). В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерно удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Также подлежат начислению и взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения обязательства. Судом проверен и признан правильным расчет суммы процентов, произведенный истцом. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая явное несоответствие суммы неустойки последствиям просрочки, суд полагает снизить ее размер до ... руб. Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы. В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суду была представлена квитанция, подтверждающая оплату истицей услуг представителя, представлявшего ее интересы в судебном заседании, в размере 11500 руб. Указанная сумма представляется завышенной с учетом сложности дела, степени участия представителя в рассмотрении дела (представитель истца принимал участие в двух судебных заседаниях). Судом также были приняты во внимание расценки, утвержденные Коллегией адвокатов по Кемеровской области за оказание юридической помощи. Поэтому суд полагает взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя, в меньшем, чем заявлено размере - ... руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ). В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в сумме ... руб. с ОАО «Банк Уралсиб», а также госпошлину в сумме 781,58 руб. с ЗАО Страховая группа «Уралсиб» в доход местного бюджета. Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительными условия кредитного договора от 26 июня 2008. Номер обезличен, заключенного между ОАО «Банк Уралсиб», и Учайкиным А.А., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, комиссии за выдачу кредита до государственной регистрации права собственности на приобретаемое жилье. Взыскать с ОАО «Банк Уралсиб», в пользу Учайкиным А.А. неосновательно удержанные денежные средства - комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита – ... рублей, комиссию за выдачу кредита до государственной регистрации права собственности на приобретаемое жилье - ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей; денежную компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме ... Признать недействительными условия кредитного договора от 26 июня 2008. Номер обезличен, заключенного между ОАО «Банк Уралсиб», и Учайкиным А.А., согласно которым на заемщика возлагается обязанность застраховать на срок действия кредитного договора за свой счет жизнь и потерю трудоспособности. Признать недействительным договор страхования от 26.06.2008. Номер обезличен, заключенный между Учайкиным А.А. и ЗАО Страховая группа «Уралсиб» в части страхования жизни и потери трудоспособности Учайкиным А.А.. Взыскать с ЗАО Страховая группа «Уралсиб» в пользу Учайкиным А.А. полученные по договору страхования от 26.06.2008. Номер обезличен, страховые премии в части страхования жизни и потери трудоспособности в сумме ... Взыскать с ОАО «Банк Уралсиб», госпошлину в доход местного бюджета в сумме ... Взыскать с ЗАО Страховая группа «Уралсиб» госпошлину в доход местного бюджета в сумме ... Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий Оленбург Ю.А.