Р Е Ш Е Н И Е Центральный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе Председательствующего Андреевой Ю.А. При секретаре Акуловой Н.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке 20.06.2011 года дело по иску ОАО «Банк Уралсиб» к Шехтману Д.Г., Шехтман Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: ОАО «Банк Уралсиб» (ОАО «Уралсиб») обратились в суд с исковым заявлением к Шехтману Д.Г., Шехтман Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имуществ, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличенаг. между ОАО «Банк Уралсиб» (далее - банк) и Шехтманом Д.Г. (далее – заемщик) заключен кредитный договор Номер обезличен (далее – кредитный договор), по которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере хххххх руб. сроком на 180 мес. на приобретение квартиры, а заемщик – принять, использовать по назначению и возвратить полученный кредит согласно графику платежей, а также уплатить банку проценты на сумму кредита в размере 15% годовых. Принятые на себя обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объеме, в соответствии с п. 2.1 кредитного договора, путем перечисления кредита в сумме хххххх руб. на счет заемщика Номер обезличен в ОАО «Уралсиб», согласно мемориального ордеру Номер обезличен от Дата обезличенаг.В свою очередь заемщик по условиям кредитного договора (п.п. 3.2 и 3.3) возвращает кредит и уплачивает начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов. Однако в течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. С августа 2008г. заемщик не исполняет обязанность по возврату кредита: последнее возможное списание в погашение основного долга произведено Дата обезличенаг., в погашение процентов за пользование кредитом – Дата обезличенаг. Пунктом 2.20 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по кредитному договору. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 2.20 кредитного договора, истец Дата обезличенаг. направил уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до Дата обезличенаг. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения, и по состоянию на Дата обезличенаг. задолженность заемщика составила: по уплате основного долга по кредиту хххххх,хх руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом хххххх,хх руб. Согласно п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременного возврата (невозврата) заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование кредитом банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. По состоянию на Дата обезличенаг. неустойка, начисленная заемщику в связи с нарушением сроков возврата сумм по кредиту и уплаты процентов, составляет: неустойка по кредиту хххххх,хх руб., неустойка за просрочку процентов хххххх,хх руб. В соответствии с п. 1.2 кредитного договора кредит предоставлен на приобретение заемщиком по договору купли-продажи квартиры от Дата обезличенаг. в собственность квартиры, расположенной адресу: г. Новокузнецк, .... В соответствии с п. 2.1 договора купли-продажи квартиры от Дата обезличенаг. указанная квартира приобретена заемщиком за счет собственных и кредитных средств, предоставленных банком согласно кредитному договору, находится в залоге у банка в силу закона, о чем, Дата обезличенаг. Управлением Федеральной регистрационной службой сделана регистрационная запись об ипотеке в силу закона. Согласно п. 1.5 договора купли-продажи квартиры, ее стоимость по соглашению сторон составила ххххххх руб. В соответствии с отметкой в паспорте залогодатель Шехтман Д.Г. и Шехтман Т.А. на момент заключения кредитного договора состояли в зарегистрированном браке с Дата обезличенаг. Шехтман Т.А. было дано согласие на заключение супругом Шехтман Д.Г. кредитного договора и принятие на себя солидарных обязательств, о чем свидетельствует запись в кредитном договоре и нотариальное согласие супруги от Дата обезличенаг., зарегистрировано в реестре за Номер обезличен. До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил. По состоянию на Дата обезличенаг. задолженность Шехтман Д.Г. составила ххххххх,хх руб. Просят взыскать с Шехтмана Д.Г. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере ххххххх,хх руб., в том числе: задолженность по кредиту хххххх,хх руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами хххххх,хх руб., пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита ххххх,хх руб., пени, начисленные в вязи с нарушением срока возврата процентов хххххх,хх руб.; проценты по ставке 15% годовых согласно п. 1.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. с суммы основного долга с Дата обезличенаг. по день фактического исполнения обязательства включительно; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Шехтману Д.Г., Шехтман Т.А., а именно: квартиру, находящуюся по адресу: г. Новокузнецк, ..., определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ххххххх руб.; взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере ххххх,хх руб. Представитель ОАО «Банк Уралсиб» Руденко И.Г., действующий на основании доверенности, в судебном заседании на иске настаивал, просил взыскать с Шехтман Д.Г. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере ххххххх,хх руб., в том числе: задолженность по кредиту хххххх,хх руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами хххххх,хх руб., пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита хххххх,хх руб., пени, начисленные в вязи с нарушением срока возврата процентов хххххх,хх руб.; проценты по ставке 15% годовых согласно п. 1.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. с суммы основного долга с Дата обезличенаг. по день фактического исполнения обязательства включительно; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Шехтман Д.Г., Шехтман Т.А., а именно: квартиру, находящуюся по адресу: г. Новокузнецк, ..., определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов; взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере ххххх,хх руб. Не возражал против установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере ххххххх рублей. В части предоставления отсрочки продажи заложенного имущества возражал. Уточнили требования - просили обратить взыскание на квартиру, расположенную по ..., а не по ..., т.к. в исковом заявлении была допущена опечатка в указании адреса квартиры. Представитель Шехтмана Д.Г. Короленко М.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования признал частично, суду пояснил, что с суммой основного долга согласны. К размеру пени считает возможным применить ст.333 ГК РФ - снизить размер пени. Просил предоставить отсрочку реализации имущества на 1 год, так как квартира является единственным местом жительства, Шехтман намерены погашать задолженность. В настоящее время Шехтман понемногу погашает задолженность – оплачено хххх рублей. Шехтман Т.А. о дне слушания дела извещена, в судебное заседание не явилась, возражений не представила. Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором. В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со статьей 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с частью 2 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок. В соответствии с п.2. ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства. В соответствии с п.2. ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. В соответствии с п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. В судебном заседании установлено, что между ОАО «Банк Уралсиб» и Шехтманом Д.Г. заключен кредитный договор Номер обезличен. Кредит предоставляется для целевого использования на приобретение Шехтман Д.Г. по договору купли-продажи от Дата обезличенаг. в собственность квартиры, расположенной по адресу: г. Новокузнецк, ..., стоимостью ххххххх руб. (п. 1.2 кредитного договора). 26.09.2005г. Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской обл. Новокузнецким отделом Шехтману Д.Г. выдано свидетельство о государственной регистрации права, согласно которого Шехтман Д.Г. на праве собственности принадлежит квартира, расположенная по адресу: г. Новокузнецк, .... Существующее право обременено ипотекой в силу закона. 02.06.2010г. ОАО «Банк Уралсиб» направил Шехтману Д.Г. уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 30.06.2010г. В соответствии с отчетом ООО «Мегаполис» № 168/2011 рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: г. Новокузнецк, ... составляет ххххххх рублей. В соответствии с п. 1.1 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит в сумме хххххх руб. на срок до Дата обезличенаг. (180 мес.), считая с даты фактического предоставления кредита (перечислением денежных средств на счет заемщика), а заемщик обязуется принять, использовать по назначению и возвратить кредит согласно графику платежей, а также уплатить банку проценты на сумму кредита в размере 15% годовых, в соответствии с условиями настоящего договора. В соответствии с п. 2.1 кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику кредит путем перечисления на счет заемщика по вкладу «до востребования» Номер обезличен, открытый в банке (далее – счет заемщика). Кредит предоставляется после государственной регистрации договора купли-продажи и перехода права собственности на квартиру к лицам, указанным в п. 1.2 настоящего договора, а также государственной регистрации ипотеки в силу закона на квартиру в пользу банка, на основании заявления заемщика в течение 2 рабочих дней с даты предоставления заемщиком в банк документов (подпункты с 1 по 5). В день предоставления вышеуказанных документов в банк и подачи заемщиком заявления о предоставлении кредита, стороны подписывают график возврата кредита и уплаты процентов в окончательной форме. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления всей суммы кредита в полном объеме на счет банка. В соответствии 2.20 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по кредитному договору. В соответствии п. 4.2 кредитного договора в случае несвоевременного возврата (невозврата) заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование кредитом банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору. Суд считает его правильным, оснований для снижения размера неустойки в судебном заседании не добыто. В связи с тем, что Шехтманом Д.Г. нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, до момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, по состоянию на 04.08.2010г. сумма неисполненного заемщиком обязательства составила ххххххх,хх руб., что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, то суд приходит к выводу, что подлежит удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на заложенное Шехтман Д.Г. имущество – квартиру, находящуюся по адресу: г. Новокузнецк, .... Суд считает, что начальной продажной стоимостью является стоимость трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: г. Новокузнецк, ..., определенная в отчете, представленным ответчиком на момент рассмотрения дела в размере ххххххх руб. Условия кредитного договора соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ. Данный договор был подписан сторонами. Суд приходит к выводу, что исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд не находит оснований, по которым следует отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. В соответствии со статьей 54 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: (в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ) залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. (в ред. Федерального закона от 05.02.2004 N 1-ФЗ) Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. (в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 264-ФЗ) Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки. Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания. (в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ) 4. Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом). Суд полагает возможным предоставить ответчикам отсрочку в реализации квартиры сроком на 1 год, учитывая, что данная квартира является единственным местом жительства ответчиков, ответчики принимают меры к погашению задолженности. Из изменений в Устав видно, что ОАО АКБ «Кузбассугольбанк» реорганизовал путем присоединения в ОАО «Банк Уралсиб» и банк является правопреемником всех прав и обязанностей в отношении всех должников и кредиторов, таким образом, ОАО «Банк Уралсиб» является надлежащим истцом по данному делу. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. При обращении в суд с иском истцом были понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ххххх,хх руб., что подтверждается платежным поручением. Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Взыскать с Шехтмана Д.Г. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере ххххххх,хх руб., в том числе: задолженность по кредиту хххххх,хх руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами хххххх,хх руб., пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита ххххх,хх руб., пени, начисленные в вязи с нарушением срока возврата процентов хххххх,хх руб.; проценты по ставке 15% годовых согласно п. 1.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. с суммы основного долга с Дата обезличенаг. по день фактического исполнения обязательства включительно, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ххххх,хх руб. Обратить взыскание на заложенное Шехтманом Д.Г. недвижимое имущество – квартиру, состоящую из трех комнат общей площадью хх,х кв.м., в том числе жилой хх,х кв.м., расположенную на втором этаже 9-ти этажного дома по адресу: Кемеровская область, г. Новокузнецк, ..., .... Установить способ продажи – публичные торги. Установить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, – ххххххх руб. Предоставить Шехтману Д.Г. отсрочку сроком на 1 год при обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу Кемеровская область, город Новокузнецк, ... -хх. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 суток. Судья Андреева Ю.А.
Именем Российской Федерации