Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Андреевой Ю.А.

при секретаре Акуловой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 22 июня 2011 года дело по иску Попова Е.Е. к   Акционерному коммерческому банку Новокузнецкий Муниципальный Банк Открытое Акционерное Общество (АКБ НМБ ОАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

   Попов Е.Е. обратился в суд с иском к  АКБ НМБ ОАО (далее – Банк) о признании недействительными положения Кредитного договора Номер обезличен, заключенного посредством Заявления-оферты от Дата обезличенаг., п. Б Заявления-оферты, пп.3.2.2.2. Условий кредитования АКБ НМБ ОАО, обязывающие уплачивать комиссию за выдачу кредита – 3% от суммы выдаваемого кредита, страховой взнос - 2% от суммы выдаваемого кредита, и ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита; взыскать с ответчика АКБ НМБ ОАО убытки в размере ххххх руб. 00 коп., из них комиссия за выдачу кредита в размере хххх рублей 00 коп., страховой взнос в размере хххх руб. 00 коп., комиссия за ведение ссудного счета в размере ххххх руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере хххх руб. хх коп., взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда хххх руб.; взыскать с ответчика расходы по оплате юридической помощи в сумме ххххх руб. 00 коп.

   Требования мотивированы тем, между истцом и Банком «хх» мая хххх. заключен Кредитный договор Номер обезличен по программе кредитования «Кредит Успешный», сумма кредита хххххх руб. 00 коп., под хх% годовых, сроком на хххх дней. Кредитный договор с банком был заключен на основании Заявления – оферты. Пунктом Б Заявления –оферты, а так же пунктом 3.2.2.2. Условий кредитования, указаны, комиссия за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита, страховой взнос в размере 2%  от суммы выдаваемого кредита, и комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита, и согласно графику возврата кредита составляет хххх руб. 00 коп. ежемесячно. Истец считает, что положение кредитного договора о взимании страхового взноса, комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета нарушает право потребителя и является недействительным, т.к. фактически банк навязал эти услуги при заключении кредитного договора. Согласно Графика возврата кредита истец оплачивает кредит с Дата обезличенаг. при этом истец погашал платежи по кредиту, в том числе и ежемесячно выплачивал банку вознаграждение за ведение ссудного счета в сумме хххх,00 руб. 00 коп. Согласно графику возврата кредита, а так же условия кредитного договора, истец выплатил банку комиссию за выдачу кредита в размере хххх руб. 00 коп., страховой взнос в размере хххх руб.00 коп., а так же вознаграждение за ведение ссудного счета в сумме ххххх руб.00 коп, а всего ххххх руб. 00коп. Истец просит вернуть данную сумму, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме хххх руб. хх коп., а так же расходы за оказание юридической помощи в сумме ххххх руб. 00 коп.. Кроме этого действиями банковской организации причинен моральный вред. Вина банка заключается в том, что банком была разработана типовая форма кредитного договора, в котором было заранее предусмотрено условие о   выплате Истцом банку  комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, что не давало Истцу возможности получить кредит без выражения согласия на выплату страхового взноса, комиссии за выдачу кредита, а так же вознаграждения за ведение ссудного счета, чем наложил обязанность на истца по незаконной ежемесячной выплаты вознаграждения за ведение ссудного счета, чем причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно при оплате кредита и незаконного платежа, который был указан в кредитном договоре отдельной строкой. Моральный вред истец оценивает в хххх руб. 00 коп.

Представитель истца Кемерова Н.В., действующий не основании доверенности от 26.05.2011г., в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала, пояснила, что положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», а так же п.1 ст. 779, п.1 ст. 14.8 КоАП РФ,. ...действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу», а так же согласно постановлению Президиума ВАС №7171/09 от 02.03.2010г. : «… Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей….».

Представитель ответчика в  судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв на исковое заявление, а так же просил рассмотреть дело в его отсутствии, признает иск в части, а именно, признает условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительными и готов вернуть истцу сумму в размере ххххх руб.00коп., поскольку данная сумма была фактически уплачена истцом, что подтверждается выпиской по счету предоставленной ответчиком, а так же признает условия о взимания страхового взноса недействительными, Ответчик готов вернуть хххх руб. 00 коп. страхового взноса.

В отношении взыскания комиссии за выдачу кредита в размере хххх руб. 00 коп., Ответчик возражает, считая, что данная сумма к судному счету не имеет никакого отношения и берется за получения кредита «Успешный» наличными денежными средствами, т.е. за кассовое обслуживание.

В отношении взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств. Взыскание каких либо убытков, по мнению Ответчика, главой 60 ГК РФ не предусмотрено.

В отношении компенсации морального вреда, требуемого Истцом, просит суд обратить внимание, на отсутствии вины банка, т.к. при заключении кредитного договора ответчик действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителя, т.к на момент заключения кредитного договора. Комиссия не была признана недействительной.

Так же ответчик считает, что судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ххххх рублей 00 коп. явно завышены, и просит суд учитывать требования разумности, а так же количество дней затраченных представителем Истца.

   Представитель истца согласен с отзывом в части, в связи с чем в судебном заседании уточнил исковые требования, согласно которым просит признать положение Кредитного договора Номер обезличен, заключенного посредством Заявления-оферты от Дата обезличенаг., п. Б Заявления-оферты, пп.3.2.2.2. Условий кредитования АКБ НМБ ОАО, обязывающие уплачивать 2% страховой взнос от суммы выдаваемого кредита и ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита недействительными. Взыскать с Ответчика, страховой взнос хххх руб. 00 коп., комиссию за ведение ссудного счета в размере ххххх руб. 00 коп., всего ххххх руб.00 коп.; взыскать с Ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами ххххх руб. хх коп., а так же взыскать в пользу Истца, расходы по оплате услуг представителя в размере ххххх руб. 00 коп. Суд принял уточнение исковых требований.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

В соответствии с  п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

В соответствии со ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы.

В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между истцом и  АКБ НМБ ОАО, посредством Заявления-оферты от Дата обезличенаг. был заключен Кредитный договор Номер обезличен по программе кредитования «Кредит Успешный», сумма кредита хххххх руб. 00 коп., под хх% годовых, сроком на хххх дней. Согласно п. Б Заявления –оферты, а так же пп. 3.2.2.2. Условия кредитования, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрены страховой взнос в размере 2% от суммы выдаваемого кредита; комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита. Согласно графика возврата кредита истец помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ежемесячно по хххх руб. 00 коп. Согласно кредитному договору, истец выплатил банку ххххх рублей 00 коп, из них страховой взнос в размере хххх руб. 00 коп., комиссия за ведение ссудного счета в размере хххх руб. 00 коп.

Суд полагает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в  рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуга (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства.

По мнению суда действительно, закон не запрещает кредитным организациям включат полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1  «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

С учетом изложенного, а так же с учетом письменных материалов дела, уточнением истцом исковых требований, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Дата обезличенаг., обязывающие истца оплачивать страховой взнос и  ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01 доли процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении, недействительными и взыскать в пользу истца ххххх руб. 00 коп., из них: хххх руб.00 коп.- страховой взнос; ххххх руб.00 коп.- комиссия за ведение ссудного счета.

В соответствии со ст. 102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК.

В соответствии с ч.1 ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В соответствии с  ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом изложенного, с ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере хххх руб. хх коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так, представителем истца предоставлен договор от Дата обезличенаг., на сумму ххххх руб., из них: хххх руб. 00 коп. – за представление интересов в суде, хххх руб. 00 коп.- составление искового заявление. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом принципов разумности справедливости суд взыскивает с ответчика в пользу истца хххх руб. 00 коп.        

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере хххх рублей хх копеек с  АКБ НМБ ОАО в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными- положение Кредитного договора Номер обезличен, заключенного посредством Заявления-оферты от Дата обезличенаг., п. Б Заявления-оферты, пп.3.2.2.2. Условий кредитования АКБ НМБ ОАО, обязывающие уплачивать страховой взнос - 2% от суммы выдаваемого кредита, и ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита.

Взыскать с Ответчика, АКБ НМБ ОАО (Акционерный коммерческий банк Новокузнецкий Муниципальный Банк Открытое Акционерное Общество), в пользу Попова Е.Е., ххххх руб. хх коп, из них комиссия за ведение ссудного счета в размере ххххх руб. 00 коп, страховой взнос в размере хххх руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере хххх руб. хх коп., расходы по оплате услуг представителя в размере хххх руб. 00 коп, в доход бюджета госпошлину хххх рублей хх копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

 Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Судья-