Дело Номер обезличен

 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Юрмановой В.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 20 июля 2011г.

гражданское дело по иску АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО к Крыцину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО обратился в суд с иском к  Крыцину А.В. и просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере ... коп. включающую в себя: сумму просроченного основного долга - ... коп.; сумму просроченных процентов за пользование кредитом - ... коп.; задолженность по комиссионному вознаграждению - ... коп.; сумму пени за просрочку платежа - ... коп., а также расходы на уплату госпошлины в сумме ... коп.

 Требования мотивированы тем, что Дата обезличенаг. между АКБ «НМБ» ОАО и Крыциным А.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. на срок по Дата обезличенаг. из расчета 17% годовых. Крыцин А.В. должен был погашать кредит по графику, но по графику кредит не погашался. Таким образом, сумма задолженности по основному долгу составляет ... коп., включающая в себя: сумму просроченного основного долга - ....; сумму просроченных процентов за пользование кредитом - ... коп.; задолженность по комиссионному вознаграждению - ... руб. В связи с этим Крыцину А.В. была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в размере ... коп. Таким образом, общая задолженность Крыцина А.В. по предоставленному кредиту, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. по состоянию на Дата обезличена г. составляет ... коп.

Представитель истца АКБ «НМБ» ОАО в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, о причине неявки не сообщил.

Ответчик Крыцин А.В. в суде против иска возражал.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части исходя из следующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и  заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между Крыциным А.В. и АКБ «НМБ» был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которого Крыцину предоставлен кредит в  сумме .... под 17% годовых на срок по Дата обезличенаг., заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1% от остатка ссудной задолженности, в случае несвоевременного погашения кредита и процентов оговоренных в п 1.1., 2.2., договора, заемщик уплачивает банку из расчета 34% годовых до фактического возврата просроченной задолженности.

Истцом ответчику кредит в сумме .... был предоставлен, денежные средства были перечислены на счет ответчика, им получены.

При таких обстоятельствах, суд находит, что истец полностью выполнил свои обязательства перед ответчиком по предоставлению кредита, а Крыцин А.В. обязался ежемесячно уплачивать сумму кредита, процентов, комиссионного вознаграждения, согласованные сторонами на момент заключения договора.

В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался, что в случае если им будет допущено нарушение срока возврата кредита, то он обязуется уплачивать банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом.

Заемщик Крыцин А.В. существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору: не вносит платежи в погашение кредита, процентов, комиссионного вознаграждения. В связи с этим банком была начислена пеня за неисполнение обязательств.

Из представленного банком расчета видно, что задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г в размере ... коп. включающую в себя: сумму просроченного основного долга - ... коп.; сумму просроченных процентов за пользование кредитом - ... коп.; задолженность по комиссионному вознаграждению - ... коп.; сумму пени за просрочку платежа - ... коп.

Доводы истца о том, что кредитные средства он получил не для себя, и передал их другому лицу, в связи с чем, на него не может быть возложена обязанность по погашению кредита, суд не принимает во внимание, поскольку они не основаны на законе. После получения кредита Крыцин А.В. был вправе распорядиться денежными средствами по своему усмотрению, при этом, у лица, получившего денежные средства от заемщика, обязательства перед банком не возникают.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

При таких обстоятельствах, учитывая, что комиссия за ведение ссудного счета фактически является платой за ведение ссудного счета, то суд находит, что условия договора о взимании с Крыцина - заемщика комиссии за ведение ссудного счета, ущемляющими права Крыцина как потребителя.

Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

На основании изложенного, учитывая, что комиссионное вознаграждение ущемляет права Крыцина А.В. как потребителя, таким образом, взимание комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, то суд находит, что в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссионному вознаграждению в сумме .... следует отказать.

Расчет о задолженности по кредитному договору представленный истцом, судом проверен, в остальной части признан правильным. Размер задолженности ответчиком не оспорен.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании изложенного, учитывая, что пеня в сумме 29 198,86руб. явно несоразмерна, последствиям нарушения обязательства, то суд считает возможным уменьшить пеню до 15 000руб.

На основании изложенного, и учитывая, что кредитным договором предусматривалось возвращение кредита по частям, и возвращение кредита не производилось в установленный договором срок, то суд считает, что следует взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере .... включающую в себя: сумму просроченного основного долга – ... руб.; сумму просроченных процентов за пользование кредитом – ... руб.; сумму пени за просрочку платежа – ....

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика расходов на уплату госпошлины подлежат удовлетворению в сумме ....

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Крыцина А.В. в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г в размере .... включающую в себя: сумму просроченного основного долга – ... руб.; сумму просроченных процентов за пользование кредитом – ...., сумму пени за просрочку платежа – ...., а также расходы по оплате госпошлины в сумме ... коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Председательствующий      (подпись)                                                            О.А. Воронович

Верно. Судья. О.А. Воронович

Решение вступило в законную силу «__________»______________201_____г.

Судья.