Дело Номер обезличен

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего: Путиловой Н.А.

при секретаре Кубраковой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

25 мая 2011 г.

гражданское дело по иску Савина И.В. к Акционерному коммерческому банку Новокузнецкий Муниципальный Банк ОАО о  защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Савин И.В. обратился в суд с иском к АКБ НМБ ОАО о защите прав потребителя. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. заключенного между ним и ответчиком, которые предусматривают взимание комиссий за выдачу кредита и за ведение ссудного счета, оплату страхового взноса и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, в связи с чем взыскать с ответчика суммы убытков в виде оплаченных сумм комиссий за выдачу кредита и за ведение ссудного счета, оплату страхового взноса в общем размере ... руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в  общем размере ... руб. и компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Истец также просит взысканные суммы зачесть в счет досрочного погашения части задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. и обязать ответчика пересчитать сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. с учетом применения последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, а также возместить судебные расходы в общем размере ... руб., состоящие из расходов на оказание юридических услуг в том, числе по представлению интересов истца в суде и нотариальных расходов по выдаче доверенности.

Требования истца мотивированы тем, что Дата обезличена года между Савиным И.В. и АКБ НМБ был заключен кредитный договор Номер обезличен, по программе – «Кредит Успешный», в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере ...) рублей, со сроком возврата Дата обезличена г., процентной ставкой по кредиту 12 % годовых.

В дополнение к установленной процентной ставке в размере 12% годовых, договором предусмотрена так же обязанность истца по оплате Банку: 1) ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита (п. 3.2.2.2. Условий кредитования АКБ НМБ ОАО); 2) единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 3 % от суммы выдаваемого кредита (Раздел «Б» п.2 Заявления клиента); 3) единовременного страхового взноса взимаемого при оформлении кредита в размере 2 % от суммы кредита (Раздел «Б» п.6 Заявления клиента).

Заключенный кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г. является типовым, с заранее определенными Банком условиями в стандартной форме и на основании ст. 428 ГК РФ), а истец, являясь стороной по договору, был лишен возможности влиять на его содержание. Кроме того, в отношениях между истцом и Банком истец выступает в роли экономически слабой стороны, а Банк - экономически сильной.

По мнению истца, действия Банка по взиманию указанных комиссий за выдачу кредита, ведение ссудного счета и оплате страхового взноса применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм противоречат действующему законодательству. В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать требованиям законодательства РФ. Действующее законодательство не предусматривает взимание с заемщика иных платежей, кроме процентов и все затраты понесенные Банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться в плате за кредит.

Действиями Банка истцу как потребителю услуг не связанных с предпринимательской деятельностью, был причинен моральный вред который им оценен в 20 000 руб. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Следовательно, действующее законодательство позволяет определить указанную плату в виде процентной ставки по кредиту. Истец полагает что открытие и ведение ссудного счета, а также выдача денежных средств по договору кредита – это обязанность Банка, установленная для него инструкциями и иными документами Центрального Банка РФ и операции с ним от волеизъявления сторон не зависит, не являются дополнительными услугами Банка, а расходы по осуществлению этих операций входят в стоимость услуг Банка по предоставлению кредита и соответственно в процентную ставку по кредиту. Установление обязанности по оплате страхового взноса страхового взноса так же противоречат действующему законодательству, так как Банк является специализированной организацией обязанной предоставлять только банковские услуги, которыми услуги по страхованию не являются.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, истец полагает, что Банк пользовался его денежными средствами, на основании ничтожных условий заключенного кредитного договора, в связи с чем за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица исчислил проценты на сумму этих средств. Размер процентов определил из учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, исходя из учетной ставки рефинансирования установленной на день предъявления иска Указанием Центробанка РФ от 25.02.2011 N 2583-У в размере 8%. Желая урегулировать спор в досудебном порядке истец предъявил ответчику претензию, которую тот оставил без ответа.

В судебном заседании представитель истца Ершова И.В., действующая на основании доверенности, настаивает на заявленных требованиях, увеличила сумму иска: просит суд в связи с производством очередного платежа Дата обезличена г. по погашению кредита увеличить сумму возмещения убытков на ... руб.

Представитель ответчика АКБ НМБ ОАО Чесик Л.В., действующая на основании доверенности, иск в части ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита и единовременного страхового взноса взимаемого при оформлении кредита в размере 2 % от суммы кредита признала, в остальной части считает предъявленный иск неосновательным и просит отказать по следующим мотивам. Комиссионное вознаграждение за выплату кредита установлено тарифами Банка и соответствует действующему законодательству. До настоящего времени контролирующие и проверяющие органы факта нарушения Банком каких либо нарушений не установили. Просит применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки.

Третье лицо Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области г. Новокузнецка было извещено о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, просит рассмотреть дело в его отсутствие,

Суд, выслушав представителей истца, ответчика исследовав письменные материалы дела, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено:

Дата обезличена года между Савиным И.В. и АКБ НМБ был заключен кредитный договор Номер обезличен, по программе – «Кредит Успешный». В соответствии с которым Савину И.В. был предоставлен кредит в размере 300 000 (триста тысяч) рублей, со сроком возврата Дата обезличена г., процентной ставкой по кредиту 12 % годовых. В дополнение к установленной процентной ставке в размере 12% годовых, договором предусмотрена так же обязанность истца оплатить Банку:

- ежемесячное комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита (п. 3.2.2.2. Условий кредитования АКБ НМБ ОАО);

- единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 3 % от суммы выдаваемого кредита (Раздел «Б» п.2 Заявления клиента);

- единовременный страховой взнос взимаемый при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита (Раздел «Б» п.6 Заявления клиента). Заключенный кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г. является типовым, с заранее определенными Банком условиями в стандартной форме и на основании ст. 428 ГК РФ является договором присоединения.       

Указанные платежи в пользу АКБ НМБ ОАО Савин И.В. выплатил в полном объеме, что подтверждает выписка по счету Номер обезличен предоставленная ответчиком и приходный кассовый ордер Номер обезличен от Дата обезличенаг. предоставленный истцом.

Спорные отношения, возникшие между АКБ НМБ ОАО и Савиным И.В. регулируются ГК РФ, ФЗ от 07.02.1992г.  № 2300-1 «О защите прав потребителей» и договором.

Заключенный кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г. является типовым, с заранее определенными АКБ НМБ ОАО условиями в стандартной форме и на основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, действующее законодательство позволяет определить указанную плату в виде процентной ставки по кредиту.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, взыскания неустойки и компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать требованиям законодательства РФ.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998г. (в ред. от 27.07.2001г) № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с Методическими рекомендациями "О порядке расчета амортизированной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента", Письмо Банка России от 27.04.2010 N 59-Т при расчете эффективной ставки процента учитываются все комиссии и сборы, уплаченные и полученные сторонами по договору, составляющие неотъемлемую часть эффективной ставки процента, затраты по сделке, а также все прочие премии и дисконты.

В связи с признанием представителем ответчика правомерности заявленных требований Савиным И.В. в части ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, которое составило ... рублей и единовременного страхового взноса взимаемого при оформлении кредита в размере 2 % от суммы кредита, размер которого составил ... руб. По мнению суда, признание указанного факта соответствует нормам действующего законодательства.

 По мнению суда, единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 3 % от суммы выдаваемого кредита (Раздел «Б» п.2 Заявления клиента) составившая по данному договору кредита ... руб. должна учитываться в плате за кредит и входить составной частью в процентную ставку по кредиту.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с расчетом количество дней пользования Банком чужими денежными средствами и размер неустойки составили:

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет процентов за пользование чужими денежными средствами.

По мнению суда, истец, истец понес моральный вред, который подлежит возмещению. С учетом характера и объема причиненных истцу нравственных страданий суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального в сумме ... руб..

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в сумме ... руб., от которой истец был освобожден на основании закона.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. предусматривающие взимание единовременной комиссии за выдачу кредита, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, и оплату страхового взноса заключенного между Савиным И.В. и Акционерным коммерческим банком Новокузнецкий Муниципальный Банк ОАО и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора;

            Взыскать с Акционерного коммерческого банка Новокузнецкий Муниципальный Банк ОАО в пользу Савина И.В. сумму ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере ... руб.; сумму оплаченной единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ... руб.; сумму оплаченного единовременного страхового взноса в размере ... руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб.; компенсацию морального вреда в сумме ... руб., судебные расходы на услуги представителя в сумме ... руб. и оформление нотариальной доверенности в размере ... руб.

                 Взыскать с Акционерного коммерческого банка Новокузнецкий Муниципальный Банк ОАО госпошлину в доход местного бюджета в сумме ... руб.

     Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: