Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в   составе председательствующего: Путиловой Н.А.

при секретаре:                   Кубраковой А.В.  

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке                            

28 января 2011 г.

дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Афанасьеву А.А. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит суд взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору от Дата обезличена г. в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль ....

Мотивирует свои требования следующим:

Дата обезличена года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен, состоящий из заявления – оферты клиента, графика, анкеты и условий кредитования, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. на срок 60 месяцев, из расчета 10 % годовых, с комиссионным вознаграждением в размере 0,8 % от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате клиентом ежемесячно, с повышенными процентами за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 120 % годовых.

В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору, между банком и ответчиком был заключен договор залога ТС Номер обезличен от Дата обезличена г., согласно условиям которого, ответчик передал банку в залог автомобиль марки ..., залоговой стоимостью ... руб.

Согласно п. 4.1 договора залога банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности, неуплатой ил несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на заложенное имущество допускается при однократном нарушении залогодателем установленных кредитным договором сроков исполнения обязательств, в том числе сроков уплаты процентов, сроков возврата кредита (части кредита).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства в сумме 239 300 руб. были ответчиком получены.

Ответчиком неоднократно был нарушен порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема необходимых платежей.

На Дата обезличена г. задолженность ответчика перед банком составляет ...

Представитель ОАО «МДМ Банк» Золотухина С.Ю., действующая на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивала.

Ответчик Афанасьев А.А. в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, заявленные требования не оспорил.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено: 

Согласно кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., состоящему из заявления – оферты клиента, графика, анкеты и условий кредитования, банк предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. на срок 60 месяцев, из расчета 10 % годовых, с комиссионным вознаграждением в размере 0,8 % от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате клиентом ежемесячно, с повышенными процентами за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 120 % годовых.                                                                                                           

По условиям договора ответчик должен был погашать кредит наличными денежными средствами согласно установленного ему графика (приложение Номер обезличен к кредитному договору), гашение процентов производить в размере 10 % годовых по 04 число каждого месяца. Ежемесячный аннуитентный платеж составляет ... руб.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п. 2 этой же статьи указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 («Заем и кредит») ГК РФ.

            Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

            В ст. 811 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Денежные средства в размере ... руб. были перечислены банком на счет Афанасьева А.А., что подтверждается п. 3.3 условий кредитования.

Таким образом, банк свои обязательства перед ответчиком исполнил в полном объеме.

Должник Афанасьев А.А. должен был погашать кредит наличными денежными средствами согласно установленного ему графика, но погасил только часть кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, на Дата обезличена г. задолженность ответчика перед банком составляет ...

Суд считает не подлежащей взысканию с ответчика задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... руб., исходя из следующего.

В соответствии с п. 3.2.2.2. кредитного договора и условиями заявления клиента, заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении.

Суд считает, что возложение на ответчика обязанности по внесению платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

П. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Суд считает, что в данном случае, пользуясь правовой неграмотностью ответчика, банк, возложил на него дополнительную услугу - плату за ведение ссудного счета – операцию, обязательную для банка в силу банковского законодательства и не предусматривающую обязанность ответчика оплачивать ее.

По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, т.к. данное действие прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1  «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

            С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Дата обезличена г., обязывающие ответчика ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,8 % от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении, недействительными, и на этом основании считает не подлежащими удовлетворению требования банка по взысканию с Афанасьева А.А. суммы в размере ... руб. за ведение ссудного счета.

Также суд считает, что начисленная банком задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере ... руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и поэтому должна быть уменьшена.

При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

При решении вопроса об уменьшении неустойки, начисленной банком ответчику, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд учитывает проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством, и считает, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

            Ставка по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенному между истцом и ответчиком составляет 10 % годовых.

При ставке рефинансирования ЦБ равной в настоящий момент 7,5 % следует, что процент включает в себя не только прибыль, но и частично возможные убытки, что также учитывается судом при определении соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Доказательств наступления каких – либо тяжких последствий для банка в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, истцом суду не представлено, как и обоснованности начисления именно данной суммы штрафных санкций в качестве компенсации потерь или действительного ущерба истца от действий ответчика.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что сумма штрафа, начисленная банком Афанасьеву А.А. за неисполнение обязательств по кредитному договору в размере задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга ... руб., подлежит уменьшению до ... руб., поскольку явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В адрес ответчика банком было направлено уведомление о необходимости досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору в связи с невыполнением условий договора, однако, до настоящего времени задолженность перед банком Афанасьевым А.А. не погашена.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа, вместе с причитающими процентами.

В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, суд считает подлежащими удовлетворению требования банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы долга.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед банком по предоставленному кредиту в соответствии с условиями заключенного кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. по состоянию на Дата обезличена г. составляет ...

Сомневаться в правильности предоставленных истцом расчетов у суда оснований не имеется, ответчиком расчет не оспорен.

Поскольку условия договора кредита соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд не находит оснований, по которым следует отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

В связи с тем, что ответчик в добровольном порядке не выплатил сумму долга, суд считает необходимым сделать это в принудительном порядке.

Сумма долга в размере .... должна быть взыскана с ответчика в пользу банка.

            Требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество суд также находит подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст. ст. 348; 349; 350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением Залогодателя с Залогодержателем. Начальная продажная цена заложенного имущества, в случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, определяется решением суда.

В обеспечение исполнения обязательств Афанасьева А.А. по кредитному договору также был заключен договор залога Номер обезличен от Дата обезличена г. между истцом и ответчиком, по которому в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, Афанасьевым А.А. в залог передан автомобиль марки ....

Согласно п. 4.1 договора залога банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности, неуплатой ил несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Обращение взыскания на заложенное имущество допускается при однократном нарушении залогодателем установленных кредитным договором сроков исполнения обязательств, в том числе сроков уплаты процентов, сроков возврата кредита (части кредита).

Обязательства по кредитному договору со стороны Афанасьевак А.А. исполнены надлежащим образом не были.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Принимая во внимание наличие заключенных и надлежащим образом оформленных кредитного договора и договора залога, в которых содержится условие об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает возможным удовлетворить требования истца и обратить взыскание на заложенное имущество по данному договору – автомобиль марки ....

В соответствии с условиями договора залога, залоговая стоимость автомобиля ... определена сторонами в сумме ... руб.

Суд считает, что возможно установить для проведения публичных торов начальную продажную стоимость автомобиля в размере ...

            Истец также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб.

            Данное требование также подлежит удовлетворению, но в меньшем размере, чем запрашивает истец. В силу со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с Афанасьева А.А. в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме ... руб. подтвержденные документально, соответствующей квитанцией.

            Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            Взыскать с Афанасьева А.А. в пользу ОАО «МДМ Банк» открытое акционерное общество задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в сумме ...., расходы по оплате государственной пошлины в сумме ....

            Обратить взыскание на заложенное по договору залогу Номер обезличен от Дата обезличена г. имущество – автомобиль марки ..., установив способ продажи – публичные торги, определив начальную продажную стоимость находящего в залоге имущества в сумме ... руб.

            Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский облсуд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: