Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего: Путиловой Н.А. при секретаре: Кубраковой А.В. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 28 декабря 2010 г. дело по иску Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество к Майснер О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец АКБ НМБ ОАО обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб. Мотивирует свои требования тем, что Дата обезличена г. между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество (АКБ НМБ ОАО) и ответчиком Майснер О.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен (по программе «Кредит Успешный»), в соответствии с условиями которого Банк открывает ответчику ссудный счет для выдачи кредита в сумме ... руб. на срок по Дата обезличена г. из расчета 14 % годовых путем перечисления суммы кредита с ссудного счета клиента на картсчет клиента.. Ответчик должен был погашать кредит наличными денежными средствами согласно установленного ему графика (приложение к заявлению), а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета, однако гашение кредита с Дата обезличена г. Майснер О.В. не производилось. Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена г. составила: - ... ... ... руб. Согласно п. 6.1. кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями настоящего договора, ответчик выплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом 28 % годовых. В связи с этим ответчику начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере ... руб. В соответствии с п. 5.1. кредитного договора банк имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата кредита и процентов по нему в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору. В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, Банк считает необходимым требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в сумме ... руб. Общая сумма задолженности ответчика Банку по предоставленному кредиту в соответствии с условиями заключенного кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. по состоянию на Дата обезличена г. составляет ... руб. Истец АКБ НМБ ОАО в судебное заседание своего представителя не направил, о дне слушания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствии. Ответчик Майснер О.В. в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, заявленные требования не оспорила. Суд, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. В судебном заседании установлено: Согласно кредитному договору (по программе «Кредит Успешный») Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенному между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и Майснер О.В., ответчику был предоставлен кредит в размере ... руб. на срок по Дата обезличена г. из расчета 14 % годовых, путем перечисления сумы кредита с ссудного счета клиента на картсчет клиента. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п. 2. этой же статьи указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 («Заем и кредит») ГК РФ. Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В ст. 811 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1. ст. 809 ГК РФ. Денежные средства были перечислены Банком и получены ответчиком Майснер О.В., что подтверждается выпиской по счету. Ответчик должен был погашать кредит наличными денежными средствами согласно установленного ему графика (приложение к заявлению), а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета, однако гашение кредита с Дата обезличена г. Майснер О.В. не производилось. Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена г. составила: - ... ... ... руб. Суд считает не подлежащей взысканию с ответчика задолженность по комиссионному вознаграждению в сумме ... руб., исходя из следующего. В соответствии с п. 3.2.2.2. кредитного договора и условиями заявления клиента, заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Суд считает, что возложение на истицу обязанности по внесению платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. П. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Суд считает, что в данном случае, пользуясь правовой неграмотностью ответчика, банк, возложил на нее дополнительную услугу - плату за ведение ссудного счета – операцию, обязательную для банка в силу банковского законодательства и не предусматривающую обязанность истицы оплачивать ее. По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, т.к. данное действие прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, суд приходит к выводу, что действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истицей и ответчиком Дата обезличена г., обязывающие ответчика ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении, недействительными, и на этом основании считает не подлежащими удовлетворению требования банка по взысканию с Майснер О.В. суммы в размере ... руб. за ведение ссудного счета. Согласно п. 6.1. кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями настоящего договора, ответчик выплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом 28 % годовых. В связи с этим ответчику начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере 1 061,89 руб. В соответствии с п. 6.1. кредитного договора банк имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать досрочного возврата кредита и процентов по нему в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору. В адрес ответчика банком было направлено уведомление о необходимости досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору в связи с невыполнением условий договора, однако, до настоящего времени задолженность перед банком Майснер О.В. не погашена. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа, вместе с причитающими процентами. В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, суд считает подлежащими удовлетворению требования банка досрочного возврата всей оставшейся суммы долга за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в сумме ... Таким образом, общая сумма задолженности ответчика банку по предоставленному кредиту в соответствии с условиями заключенного кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. по состоянию на Дата обезличена г. составляет ... ... ... ... ... Сомневаться в правильности предоставленных истцом расчетов у суда оснований не имеется, ответчиком расчет не оспорен. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку сумма неустойки по сравнению с задолженностью по основному долгу невелика, кроме того, ответчиком довольно длительное время не исполняются условия договора, в связи с чем банк несет убытки, связанные с ростом инфляции денежных средств. В связи с тем, что ответчик в добровольном порядке не выплатил сумму долга, суд считает необходимым сделать это в принудительном порядке и взыскать с Майснер О.А. в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО задолженность по кредитному договору в сумме ... руб. Истец также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб. Данное требование также подлежит удовлетворению. В силу со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб., которые подтверждены документально, соответствующей квитанцией. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Майснер О.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере ... коп., расходы по оплате госпошлины в сумме .... Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский облсуд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий: