Дело № 2-4553/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего: Путиловой Н.А.

при секретаре Кубраковой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

                                                                                                                        20 июня 2011 г.

гражданское дело по иску Туктамышева А.В. к Акционерному коммерческому банку Новокузнецкий Муниципальный Банк ОАО о  защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Туктамышев А.В. обратился в суд с иском к АКБ НМБ ОАО о защите прав потребителя. Просит суд признать недействительными: п. 3.2.2.2. условий кредитования, положение, изложенное в п. Б заявления-оферты, предусматривающее оплату комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита ежемесячно, заключенного между ним и ответчиком и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, в связи с чем взыскать с ответчика сумму убытков в виде оплаченных сумм комиссий за ведение ссудного счета в размере ... руб.;  также возместить судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ... руб.; взыскать с ответчика в его пользу в счет компенсации морального вреда ... руб.

Требования истца мотивированы тем, что Дата обезличена года между ним и АКБ НМБ был заключен кредитный договор Номер обезличен, по программе – «Кредит Успешный», в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере ... рублей, со сроком возврата Дата обезличена г., с процентной ставкой по кредиту 16 % годовых.

В дополнение к установленной процентной ставке в размере 16 % годовых, договором предусмотрена так же обязанность истца по оплате Банку: 1) ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита (п. 3.2.2.2. Условий кредитования АКБ НМБ ОАО); 2) единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 3 % от суммы выдаваемого кредита (Раздел «Б» п. 2 Заявления клиента); 3) единовременного страхового взноса взимаемого при оформлении кредита в размере 2 % от суммы кредита (Раздел «Б» п. 6 Заявления клиента).

Заключенный кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г. является типовым, с заранее определенными Банком условиями в стандартной форме и на основании ст. 428 ГК РФ является договором присоединения (со всеми последствиями, предусмотренными ст. 428 ГК РФ), а истец, являясь стороной по договору, был лишен возможности влиять на его содержание. Кроме того, в отношениях между истцом и Банком истец выступает в роли экономически слабой стороны, а Банк - экономически сильной.

По мнению истца, действия Банка по взиманию указанных комиссий за выдачу кредита, ведение ссудного счета и оплате страхового взноса применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм противоречат действующему законодательству. В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать требованиям законодательства РФ. Действующее законодательство не предусматривает взимание с заемщика иных платежей, кроме процентов и все затраты понесенные Банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться в плате за кредит.

Действиями банка истцу как потребителю услуг не связанных с предпринимательской деятельностью, был причинен моральный вред который им оценен в ... руб.

Истец полагает что открытие и ведение ссудного счета, а также выдача денежных средств по договору кредита – это обязанность Банка, установленная для него инструкциями и иными документами Центрального Банка РФ и операции с ним от волеизъявления сторон не зависит, не являются дополнительными услугами Банка, а расходы по осуществлению этих операций входят в стоимость услуг Банка по предоставлению кредита и соответственно в процентную ставку по кредиту. Установление обязанности по оплате страхового взноса страхового взноса так же противоречат действующему законодательству, так как Банк является специализированной организацией обязанной предоставлять только банковские услуги, которыми услуги по страхованию не являются.

В судебном заседании представитель истца Бобровский А.А., действующий на основании доверенности, настаивает на заявленных требованиях.

АКБ НМБ ОАО в судебное заседание своего представителя не направил, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, заявленные требования не оспорил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено:

Дата обезличена года между Туктамышевым А.В. и АКБ НМБ был заключен кредитный договор Номер обезличен, по программе – «Кредит Успешный», в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере ...) рублей, со сроком возврата Дата обезличена г., процентной ставкой по кредиту 16 % годовых. В дополнение к установленной процентной ставке в размере 16 % годовых, договором предусмотрена так же обязанность истца оплатить Банку:

- ежемесячное комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита (п. 3.2.2.2. Условий кредитования АКБ НМБ ОАО);

- единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 3 % от суммы выдаваемого кредита (Раздел «Б» п. 2 Заявления клиента);

- единовременный страховой взнос взимаемый при оформлении кредита в размере 2 % от суммы кредита (Раздел «Б» п. 6 Заявления клиента).

Заключенный кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г. является типовым, с заранее определенными Банком условиями в стандартной форме и на основании ст. 428 ГК РФ является договором присоединения.       

Указанные платежи в пользу АКБ НМБ ОАО Туктамышев А.В. выплатил в полном объеме, что подтверждается предоставленными истцом в дело квитанциями об оплате.

Спорные отношения, возникшие между АКБ НМБ ОАО и Туктамышевым А.В. регулируются ГК РФ, ФЗ от 07.02.1992 г.  № 2300-1 «О защите прав потребителей» и договором.

Заключенный кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г. является типовым, с заранее определенными АКБ НМБ ОАО условиями в стандартной форме и на основании ст. 428 ГК РФ является договором присоединения, истец является потребителем услуги, и экономически слабой стороной по договору, был лишен возможности влиять на его содержание.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать требованиям законодательства РФ. Действующее законодательство не предусматривает взимание с заемщика иных платежей, кроме процентов и все затраты понесенные Банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться в плате за кредит.

Согласно графика возврата кредита истец помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ежемесячно по ... руб. Согласно выписки по счету, предоставленной ответчиком, плата истца за открытие и ведения ссудного счета в с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. истец выплатил банку вознаграждение за ведение ссудного счета в сумме ... руб., из них, комиссия за выдачу кредита в размере ... руб., комиссия за ведение ссудного счета в размере ... руб.

Из пояснений представителя истца следует, что истец неоднократно в устной форме обращался к ответчику с требованием об уменьшении сумм задолженности на величину платы за ведение ссудного счета, о зачете ранее уплаченных сумм за ведение ссудного счета в счет предстоящих платежей по договору. Однако в удовлетворении требований истцу был отказано.

Суд считает, что возложение на истца обязанности по внесению платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом, как установлено в судебном заседании, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, был не способен отличить одну услугу, предоставляемую в  рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

П. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

В соответствии с Методическими рекомендациями "О порядке расчета амортизированной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента", Письмо Банка России от 27.04.2010 N 59-Т при расчете эффективной ставки процента учитываются все комиссии и сборы, уплаченные и полученные сторонами по договору, составляющие неотъемлемую часть эффективной ставки процента, затраты по сделке, а также все прочие премии и дисконты.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Суд считает, что в данном случае, пользуясь правовой неграмотностью истца, банк, возложил на него дополнительную услугу - плату за открытие и ведение ссудного счета – операцию, обязательную для банка в силу банковского законодательства и не предусматривающую обязанность истца оплачивать ее.

По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, т.к. данное действие прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1  «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно суммы, выплаченные истцом на основании недействительных положений договора подлежат возврату Туктамышеву А.В. в полном объеме.

Согласно ст. 102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК.

В соответствии с ч. 1 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

            С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Дата обезличена г., обязывающие истца оплатить комиссию за получение кредита и ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01 % процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении, недействительными и взыскать с банка в пользу истца ... руб., из которых, комиссия за выдачу кредита в размере ... руб., комиссия за ведение ссудного счета в размере ... руб. выплаченные на основании вышеуказанных недействительных положений договора в период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. включительно.

Согласно ст. 15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

С учетом указанных норм закона, степени физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, повлекло нервное напряжение, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, принимая во внимание степень вины нарушителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда, снизив ее до ... рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом принципов разумности справедливости, сложности дела, степени участия представителя, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца ... рублей в счет расходов по оплате услуг представителя.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере ... рублей с  АКБ НМБ ОАО в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. предусматривающие взимание единовременной комиссии за выдачу кредита, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, заключенного между Туктымашевым А.В. и Акционерным коммерческим банком Новокузнецкий Муниципальный Банк ОАО и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка Новокузнецкий Муниципальный Банк ОАО в пользу Туктымашева ... сумму ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере ... руб.; сумму оплаченного единовременного страхового взноса в размере ... руб.; компенсацию морального вреда в сумме ... руб., судебные расходы на услуги представителя в сумме ... руб., всего: ... руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка Новокузнецкий Муниципальный Банк ОАО госпошлину в доход местного бюджета в сумме ... руб.

     Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Председательствующий: