РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Путиловой Н.А. при секретаре Доскоч И.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 29 ноября 2010г. гражданское дело по иску Доценко В.В. к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: Доценко В.В. обратился в суд с иском к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и просил признать условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. о возложении обязанностей по оплате комиссии за выдачу кредита, комиссии за ведение ссудного счета, платы за банковскую гарантию недействительными; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО возвратить Доценко В.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства за ведение ссудного счета, оформление кредитного договора, страхового взноса в сумме .... Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличенаг. на сумму ... руб., сроком возврата до Дата обезличенаг., выплатой процентов в размере 17% годовых. Кроме того, кредитный договор содержит следующие условия: п. 2.3. договора помимо указанных в п. 2.2. договора процентов по кредиту заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1% от остатка ссудной задолженности. При оформлении кредита, банк обязал истца выплатить комиссию за выдачу экспресс- кредита в размере ... руб., плату за банковскую гарантию по кредиту в сумме ... руб. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов истцом уплачена в пользу банка, в соответствии с графиком внесения платежей, следующая сумма ... рублей. В дальнейшем истцу стало известно, что из сумм ... которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, банк удержал ... в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета. В судебном заседании истец Доценко В.В. на иске настаивал. Представитель ответчика АКБ «НМБ» ОАО Чесик Л.В., действующая на основании доверенности, в суде против иска возражала, просила применить срок исковой давности. Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части исходя из следующего. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. В судебном заседании установлено, что Дата обезличенаг. между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и Доценко Ю.Б. был заключен кредитный договор Номер обезличен. Согласно п. 1.1. кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит в сумме .... на срок по Дата обезличенаг. из расчета 17% годовых на потребительские цели. В силу п. 2.3. указанного договора, помимо указанных в п. 2.2. договора процентов по кредиту заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1% от остатка ссудной задолженности. Из объяснений истца следует, что при получении кредита, им ответчику было выплачено: комиссия за выдачу экспресс- кредита в размере ... руб., плата за банковскую гарантию по кредиту в сумме ... руб., а также за период кредитования им было внесено денежных средств в качестве оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере .... Указанные обстоятельства, ответчиком не оспаривались. Истцом кредит погашен, что не оспаривается ответчиком. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика. При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Доценко - заемщика комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, комиссии за выдачу кредита, платы за банковскую гарантию, ущемляющими права Доценко как потребителя. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Однако, представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. Как следует из содержания п. 10 постановлений Пленума Верховного Cyда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12, 15 ноября 2001 N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Право Доценко на предъявление иска связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение в виде производного от нее неправового результата. В данном случае исполнение ничтожных условий сделки носит длящийся характер, выражается в ежемесячных платежах и поэтому, учитывая, что истец обратился в суд с иском к ответчику Дата обезличенаг., то суд находит, что только по первой выплате Доценко, а именно, уплаченной Дата обезличенаг. комиссии за выдачу кредита в сумме ... руб., платы за банковскую гарантию в сумме ... руб. истек срок исковой давности. На основании изложенного, суд находит, что следует признать условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. о возложении обязанностей по оплате комиссии за выдачу кредита, комиссии за ведение ссудного счета, платы за банковскую гарантию недействительными; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО возвратить Доценко В.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства за ведение ссудного счета, оформление кредитного договора, страхового взноса в сумме .... В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме .... Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. о возложении на Доценко В.В. обязанностей по оплате комиссии за выдачу кредита, комиссии за ведение ссудного счета, платы за банковскую гарантию недействительными. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО возвратить Доценко В.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства за ведение ссудного счета, оформление кредитного договора, страхового взноса в сумме .... Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в доход местного бюджета госпошлину в сумме .... Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение 10 дней. Председательствующий