Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Ижболдиной Т.П., при секретаре Гребенюк Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 12 августа 2011г. дело по исковому заявлению М. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: М. обратился в суд с исковым заявлением к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что 10.04.2008г. между ним и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО был заключен договор по предоставлению целевого кредита № х на сумму 4313400 руб. под 15 % годовых. В соответствии с данным договором он оплатил комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0,15 % от остатка ссудной задолженности. При этом, считает, что условие договора о взимании комиссии за обслуживание кредита и оплате страхования является незаконным и недействительным, так как данные действия банка не являются самостоятельной банковской услугой. С учетом указанного, просит: взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в его пользу ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 34868,59 руб. В ходе рассмотрения данного искового заявления судом истец уточнил исковые требования и просил: признать условия кредитного договора, заключенного между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и истцом, устанавливающие обязанность истца по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, недействительными; взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере 5000 руб.; взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9218,40 руб. М. в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в судебное заседание не явилось, о дате и времени судебного заседания уведомлено надлежащим образом, что подтверждается уведомлением заказного письма, представило отзыв, согласно которого признало требования истца о признании недействительным условия кредитного договора № х от 10.04.2008г., предусматривающее взимание комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. При этом, просит к требованиям истца о взыскании с банка данной комиссии применить срок исковой давности и исключить из его требований оплаченную им комиссию 16.05.2008г в размере 5504,57 руб. и 24.06.2008г. в размере 5427 руб. Признало требования в указанной части в размере 11521 руб., а к требованиям о взыскании неустойки просило применить правила ст. 333 ГК РФ. В удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда просило отказать, в связи с тем, что вины банка в уплате истцом указанной комиссии нет, что освобождает банк от ответственности по возмещению истцу морального вреда. Суд, выслушав мнение стороны, изучив материалы дела, считает исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям: Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом "О защите прав потребителей" № 2300-1 и изданным в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) На основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В судебном заседании установлено, что 10.04.2008г. между М. и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО заключен договор на предоставление целевого кредита № х на сумму 4313400 руб. под 15 % годовых. В соответствии с п. 2.5 данного договора, М. обязуется ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,15 % от остатка ссудной задолженности. Данной комиссии истцом оплачено 22452,57 руб., что подтверждается выпиской со счета истца, представленной банком. С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, установление банком комиссии за указанные действия противоречат вышеперечисленным нормам действующего законодательства. Из этого следует, что условия по взиманию такого платежа, как комиссионное ежемесячное вознаграждение за обслуживание ссудного счета в размере 0,015 от остатка ссудной задолженности, необоснованно навязаны банком в обязательном порядке, поскольку были приняты истцом путем подписания общей установленной формы договора, чем нарушили права М. как потребителя. При таких обстоятельствах суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, заключенного между М. и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Все вышеизложенное свидетельствует о том, что допущенное ответчиком нарушение права истца, как потребителя банковской услуги повлекло для М. убытки в виде уплаченного комиссионного вознаграждения, которые подлежат возмещению. При определении суммы подлежащей взысканию с ответчика суд учитывает только платежи, произведенные М. в пределах срока исковой давности, т.е. за период с 21.07.2008г. по 25.05.2009г. в размере 11521 руб. В остальной части требований о взыскании суммы в размере 23347,59 руб., истцу следует отказать в связи с пропуском им срока исковой давности. Вывод суда основан на том, что исполнение указанной сделки началось в апреле 2008г. тогда как в суд истец обратилась только в июле 2011г., т.е. по истечении 3 лет. Таким образом, с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в пользу М. следует взыскать денежные средства в размере 11521 руб. Кроме того, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами являются законными и обоснованными, так как право потребителя на взыскание убытков установлено названными нормами. При этом, расчет процентов составляет: С 21.07.2008г. – 19.07.2011г. - 2306, 67 руб. * (11%/360) * 1094 дней = 771,06 руб. С 24.10.2008г. –19.07.2011г. - 1712, 33 руб. * (11%/ 360) * 999 дней = 522,68 руб. С 24.11.2008г. – 19.07.2011г. - 1510, 38 руб. * (11%/360) * 968 дней = 446,73 руб. С 24.12.2008г. – 19.07.2011г. - 1156, 02 руб. * (13%/360) * 938 дней = 391,56 руб. С 23.01.2009г. – 19.07.2011г. - 946 руб. * (13%/360) * 908 дней = 310,18 руб. С 25.03.2009г. – 19.07.2011г. - 733 руб. * (13%/360) * 847 дней = 224,19 руб. С 25.05.2009г. - 19.07.2011г. - 374, 24 руб. * (12%/360) * 786 дней = 16,34 руб. Всего, размер неустойка составляет 2682,74 руб., которая подлежит взысканию с ответчика. Помимо указанного, требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является правомерным. При определении размера денежных средств, взыскиваемых в качестве компенсации морального вреда суд учитывает переживания истца по поводу того, что в течение длительного времени он вынужден был производить уплату денежных средств в счет исполнения обязательств необоснованно возложенных на него ответчиком. В результате этого ему пришлось обратиться в суд, тратить свое время, переживать по поводу рассмотрения его заявления. При этом, заявленный истцом размер компенсации морального вреда в сумме 5000руб., с учетом причиненных ему нравственных страданий, по мнению суда, является завышенным. С учетом перечисленных обстоятельств, суд считает, подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб. В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 460,84 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать условия кредитного договора №, заключенного 10.04.2008г. между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и М., устанавливающие обязанность М. по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, недействительными. Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу М. ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 11521 руб., сумму компенсации морального вреда в размере 2000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2682,74 руб. В удовлетворении остальных требований М. отказать. Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в местный бюджет госпошлину в размере 460,84 руб. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 12 августа 2011 года. Судья Т.П. Ижболдина
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные
потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,
услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять
дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты
таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от
продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.