РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Ижболдиной Т.П. при секретаре Гребенюк Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 12 августа 2011 года дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО к С. о взыскании задолженности, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском о взыскании с С. задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 212000 рублей, под 12 % годовых сроком до 29.03.2013г. С. обязался погашать его наличными денежными средствами согласно установленного графика, являющегося неотъемлемой частью договора с выплатой неустойки за просрочку погашения кредита банку. Кроме того, в соответствии условиями кредитного договора и условиями заявления клиента, предусмотрена обязанность клиента по ежемесячной уплате банку комиссии за ведение ссудного счета и уплаты повышенных процентов за нарушение сроков возврата кредита. Однако, заемщиком были нарушены существенные условия договора, так как в период с28.02.2009г. по 01.07.2011г. заемщик не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита. По состоянию на 01.07.2011г. задолженность по договору составила –160526 руб. С учетом указанного, просит: взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору и оставшуюся сумму основного долга в размере 270448, 62 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5904, 49 рублей. Представитель АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Ответчик С. о дате судебного разбирательства извещен надлежащим образом по известным местам жительства (адрес), что подтверждается судебными извещениями от 11.07.2011г., от 26.07.2011г., конвертом от 13.07.2011г., однако в суд не явился, причину неявки суду не сообщил, возражений и ходатайств не представил. Суд, изучив материалы дела, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям: В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. На основании ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом "О защите прав потребителей" № 2300-1 и изданным в соответствии с ним иными правовыми актами. Преамбула Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-предусатривает, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и получение информации об услугах, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Согласно ст. 16 указанного закона, запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. В ходе судебного разбирательства установлено, что 01.04.2008г. между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и С. был заключен кредитный договор, по условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 212000 руб. на срок до 29.03.2013 года, под 12 % годовых, а заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку, установленные договором проценты. Договором предусмотрено, что кредит погашается частями, суммами и в сроки, предусмотренные графиком, являющимся неотъемлемой частью договора, указанные в кредитном договоре. При этом, комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,01 доля от выдаваемого кредита. В соответствии с условиями п. 6.1. условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Однако, С. со своей стороны надлежащим образом не исполнил свои обязательства по кредитному договору, в период с 28.02.2009г. по 01.07.2011г. не в полном объеме вносил платежи в счет его возврата. По состоянию на 01.07.2011г. размер задолженности по кредиту составил 270448, 62 руб., из них: основной долг –60038, 58 руб.; просроченные проценты – 39007,42 руб.; задолженность по комиссионному вознаграждению –61480 руб.; пеня за просрочку платежа –10953, 47 руб.; сумма оставшегося долга –98969, 15 руб. Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности по кредиту и процентам, исходя из предусмотренного договором срока внесения платежей. Из представленного истцом расчета следует, что проценты за пользования кредитом были начислены исходя из размера установленного договором процентной ставки в течение всего срока пользования кредитом, в том числе, всего периода просрочки его возврата на сумму основного долга по кредиту. Неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов по кредиту рассчитаны аналогичным способом, путем умножения, установленного договором размера процентной ставки на общую сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Кроме того, из представленного расчета следует, что задолженность по уплате пени за допущенную просрочку внесения основного долга составила 10953, 47 руб. Из этого следует, что данные проценты являются штрафными санкциями, предусмотренными условиями кредитного договора, то есть относятся к одному из видов неустойки. При этом, суд считает необходимым к данным требованиям истца применить правила статьи 333 ГК РФ, и уменьшить размер неустойки, в связи с непродолжительностью нарушения обязательств и причин неисполнения, по уплате основного долга с 10953, 47 руб. до 1000 рублей. Помимо указанного, из графика возврата кредита и справки – расчета следует, что задолженность по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета составляет 61480 руб. При этом, суд считает, что включение в условия кредитного договора о взимании банком комиссии за обслуживание ссудного счета является незаконным. Вывод суда основан на том, что поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. В связи с этим, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссионного вознаграждения в размере 61480 руб. АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» следует отказать. С учетом указанного, суд считает необходимым взыскать с С. в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 199 015,15 руб., из них: основной долг - 60038, 58 руб., проценты по кредиту 39007,42 руб., пеня за просрочку уплаты основного долга в размере 1000 руб.; оставшаяся сумма основного долга в размере 98969,15 руб. Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 5904,49 руб. По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истцом представлено платежное поручение, согласно которому банком при обращении с иском в суд была оплачена государственная пошлина в размере 5904,49 рублей. При таких обстоятельствах, взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина, оплаченная истцом, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4345,7 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО задолженность по кредитному договору в размере 199 015,15 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 4345,7 руб. В удовлетворении остальных требований Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО к С. отказать. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 12.08.2011г. Судья Т.П. Ижболдина
потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,
услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.