Дело № 2-4375/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего: Путиловой Н.А.

при секретаре Крюковой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

24 августа 2011 г.

гражданское дело по иску Федотовой И.В. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий Муниципальный Банк» ОАО о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Федотова И.В. обратилась в суд с иском к АКБ НМБ ОАО о защите прав потребителя. Просит суд признать недействительным п. 2.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и банком.

Требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АКБ НМБ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой по кредиту 16 % годовых.

В дополнение к установленной процентной ставке в размере 16 % годовых, договором предусмотрена так же ее обязанность по ежемесячной уплате банку комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 % от ссудной задолженности.

Считает данный пункт договора противоречащим действующему законодательству.

В судебном заседании представитель истца Канцлер Н.Н., действующая на основании доверенности, настаивает на удовлетворении заявленных требований.

Ответчик АКБ НМБ ОАО был извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, причину неявки не сообщил, заявленные требования не оспорил.

Суд, выслушав представителей истца, исследовав письменные материалы дела, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено:

ДД.ММ.ГГГГ между Федотовой И.В. и АКБ НМБ был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставкой по кредиту 16 % годовых. В дополнение к установленной процентной ставке в размере 16 % годовых, п. 2.4. договора предусмотрена так же обязанность заемщика оплатить Банку помимо указанных в п. 2.3. договора процентов по кредиту, уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 % от остатка ссудной задолженности.

Суд признает недействительным п. 2.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующего:

Спорные отношения, возникшие между АКБ НМБ ОАО и истице, регулируются ГК РФ, ФЗ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и договором.

Заключенный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ является типовым, с заранее определенными АКБ НМБ ОАО условиями в стандартной форме и на основании ст. 428 ГК РФ является договором присоединения, Федотова И.В. является потребителем услуги, и экономически слабой стороной по договору, была лишена возможности влиять на его содержание.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать требованиям законодательства РФ. Действующее законодательство не предусматривает взимание с заемщика иных платежей, кроме процентов и все затраты понесенные Банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться в плате за кредит.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать требованиям законодательства РФ.

Суд считает, что возложение на истца обязанности по внесению платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом, как установлено в судебном заседании, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, был не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

П. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Суд считает, что в данном случае, пользуясь правовой неграмотностью истца, банк, возложил на него дополнительную услугу - плату за ведение ссудного счета – операцию, обязательную для банка в силу банковского законодательства и не предусматривающую обязанность истца оплачивать ее.

По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, т.к. данное действие прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора №, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие истца ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 1 % от остатка ссудной задолженности, недействительными.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей с АКБ НМБ ОАО в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать положение п. 2.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Федотовой И.В. и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий Муниципальный Банк» Открытое акционерное общество, обязывающие заемщика ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 % от остатка ссудной задолженности недействительным.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий Муниципальный Банк» Открытое акционерное общество госпошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Председательствующий: