о защите прав потребителя

Судебные акты /
СФО /
Кемеровская область /
Центральный районный суд г. Новокузнецка /
о защите прав потребителя

о защите прав потребителя

Дело № 2-3773/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Юрмановой В.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 29 августа 2011г.

гражданское дело по иску Пашковского В.Ф. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Пашковский В.Ф. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и просил признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пашковским В.Ф. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», устанавливающие ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита; признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пашковским В.Ф. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», устанавливающие комиссионное вознаграждение за подключение к системе страхования; обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет процентов по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Пашковским В.Ф. и ООО КБ «Ренессанс Кредит»; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Пашковского В.Ф. незаконно удержанные с него денежные средства в размере <данные изъяты> копеек -комиссии за ведение ссудного счета, <данные изъяты> рубля - комиссии за подключение к системе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> копеек.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Пашковским В.Ф. был заключен кредитный договор №, состоящий из предложения о заключении договоров (включает в себя: условия, тарифы, порядок, тарифы по картам, правила страхования), заявления-оферты, графика платежей. Согласно условий договора, банк обязуется выдать истцу кредит в установленном договором порядке, сумма кредита, в соответствии с п. 2.2. заявления-оферты, составляет <данные изъяты> рубля, а истец обязался погасить кредит в установленном договором порядке. Данный кредит предоставлялся для оплаты транспортного средства - легкового автомобиля марки <данные изъяты>, приобретаемого в Дилерском центре, под ставку кредита - <данные изъяты> % годовых. Кредитным договором, согласно п.2.8 договора (заявления-оферты), предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. В соответствии со ссылкой п.2.11 договора - полная стоимость кредита состоит из: платежей по кредиту, процентам, комиссии за обслуживание кредита, комиссии за предоставлении кредита. Истцом, за период с момента выдачи кредита по настоящее время была уплачена банку ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> копеек. В соответствии с общими условиями предоставления кредита, комиссия за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты>% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита (п. 14.2. договора); комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке (п. 14.3. договора). За время пользования кредитом с истца удержали единовременно комиссию за подключение к системе страхования в размере <данные изъяты> рубля. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Истец полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

В ходе судебного разбирательства истец неоднократно уточнял требования, в последнем уточнении просил признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пашковским В.Ф. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», устанавливающие ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита; признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пашковским В.Ф. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», устанавливающие комиссионное вознаграждение за подключение к системе страхования; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Пашковского В.Ф. незаконно удержанные с него денежные средства в размере <данные изъяты> копейки -комиссии за ведение ссудного счета, <данные изъяты> рубля - комиссии за подключение к системе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> копейки.

В судебном заседании истец Пашковский В.Ф. в лице представителя Воробьевой, действующей на основании доверенности на иске настаивала.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, о причине неявки не сообщил.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Пашковским В.Ф. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, сумма кредита составляет <данные изъяты>., срок кредита <данные изъяты> мес., процентная става <данные изъяты>% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – <данные изъяты>% от суммы кредита. В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по кредиту, процентам, комиссия за обслуживание кредита, комиссия за предоставление кредита.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ "Ренессанс Капитал", программа страхования - программа, в рамках которой банк с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни. Банк вправе заключать договор страхования со страховой компанией на условиях и по усмотрению банка и для этого получать у заемщика и передавать в страховую компанию всю необходимую информацию о заемщике.

Согласно п. 14.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ "Ренессанс Капитал", в случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссия за подключение к программе страхования.

В силу п. 14.2. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ «Ренессанс Капитал» комиссия за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты>% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2. Предложения.

В силу п. 14.3. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ООО КБ «Ренессанс Капитал» комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке.

Из объяснений истца, графика платежей следует, что истцом за подключение к программе страхования было оплачено <данные изъяты>. и <данные изъяты>. - комиссия за обслуживание кредита, кредит им погашается, что не оспорено ответчиком.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Пашковского - заемщика комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования, ущемляющими права Пашковского как потребителя.

Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, услуги по страхованию, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

На основании изложенного, суд находит, что следует признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пашковским В.Ф. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», устанавливающие ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита и условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пашковским В.Ф. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», устанавливающие комиссионное вознаграждение за подключение к системе страхования и взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Пашковского В.Ф. незаконно удержанные с него денежные средства в размере <данные изъяты> копейки -комиссии за ведение ссудного счета, <данные изъяты> рубля - комиссии за подключение к системе страхования.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании изложенного, учитывая, что истцу был причинен моральный вред, тем, что ему пришлось выплачивать денежные средства для получения кредита, выплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание кредита, то суд находит, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что ответчик неосновательно получил от истца комиссию за подключение к системе страхования в сумме <данные изъяты>., комиссию за ведение ссудного счета в сумме 35673,92руб., то суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., исходя из расчета:

Ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8%.

<данные изъяты>

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

На основании изложенного, учитывая, что истцом понесены судебные расходы, исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, то суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пашковским В.Ф. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», устанавливающие ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пашковским В.Ф. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», устанавливающие комиссионное вознаграждение за подключение к системе страхования.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Пашковского В.Ф. комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> коп., комиссию за подключение к системе страхования в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Председательствующий (подпись) О.А. Воронович

Верно. Судья. О.А. Воронович

Решение вступило в законную силу «__________»______________201_____г.

Судья. _________________