РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе Председательствующего : судьи Милочкиной Р.А. При секретаре : Комлик В.А. Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 16 августа 2011 года дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество к ФИО1 о взыскании задолженности, встречному иску ФИО1 к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, УСТАНОВИЛ: АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с договором АКБ предоставляет ответчику кредит в сумме 130000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ из расчёта 14 % годовых. ФИО1 должна была погашать кредит согласно установленному графику, однако ответчик исполнял свои обязанности по договору ненадлежащим образом. В соответствии с п.4.1.1. и п.4.1.2. договора клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком). С марта 2011г. выплаты по кредиту ответчиком не производились. Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 61395,60 руб., включающая в себя: - сумму просроченного основного долга – 30914,57 руб.; - сумму просроченных процентов за пользование кредитом – 10981,03 руб. - сумму комиссионного вознаграждения – 19 500 руб. Ответчику была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере 635,96 руб. В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, АКБ «НМБ» ОАО считает необходимым требовать досрочного возврата оставшейся суммы долга в размере 108095,85 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) Таким образом, общая задолженность ответчика по предоставленному кредиту в соответствии с условиями заключённого кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 170127,41 руб. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 170127,41 руб., включающую в себя: - сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30914,57 руб.; - сумму задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10981,03 руб.; - сумму задолженности по комиссионному вознаграждению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 500 руб.; - сумму оставшегося долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 108095,85 руб.; - сумму пени за просрочку основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 635,96 руб. Кроме того просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 9031,38 руб. Всего взыскать с ответчика 4602,55 руб. Во встречном исковом заявлении ФИО1 просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АКБ «НМБ» ОАО, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей и комиссий: - в разделе Б «Данные о кредите» обозначены условия получения кредита: Комиссия за выдачу кредита – 3% годовых от суммы выдаваемого кредита. Комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в банкоматах платежной системы «Золотая корона». Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта подлежит уплате клиентом ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита. «Условий кредитования» п.3.2.2.2. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав АКБ «НМБ» ОАО, взыскать с от ответчика неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 26000 руб. Всего взыскать 26000 руб. Мотивирует тем, что действия банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих комиссий противоречат действующему законодательству. Представитель истца АКБ «НМБ» ОАО (ответчик по встречному иску) в судебное заседание не явился, извещён надлежаще, причину неявки суду не сообщил, просил рассмотреть в своё отсутствие. Ответчик ФИО1(истец по встречному иску) в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть в своё отсутствие. Исследовав письменные материалы дела, изучив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 10 Закона от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). Согласно ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и ФИО1 был заключен кредитный договор № на получение кредита по программе «Кредит Успешный. Согласно заявлению-оферте кредит предоставляется в сумме 130 000руб. по ставке кредита: 14% годовых, комиссия за выдачу кредита - 3% от суммы выдаваемого кредита, Комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в банкоматах платежей системы «Золотая Корона», комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита, страховой взнос (взимается при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита). Срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с заявлением-офертой ФИО1 обязалась, что в случае если ей будет допущено нарушение срока возврата кредита, то она обязуется уплачивать банку повышенные проценты в размере 28% годовых. Согласно графику возврата клиентом кредита равными частями, ежемесячный взнос к оплате составляет 4 327руб. Судом установлено, что со стороны заёмщика обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Из справки-расчета о задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что задолженность по кредиту составляет: Сумма просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 30914,57 руб.; Просроченные проценты за пользование ссудой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 10981,03 руб. Сомневаться в правильности представленных расчетов истцом у суда оснований не имеется. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Таким образом, истцом правомерно заявлено требования о взыскании с ответчика досрочно всей суммы займа. При таких обстоятельствах, подлежит взысканию с ФИО1 сумма просроченного основного долга в размере 30 914,57 руб., просроченных процентов за пользование ссудой в размере 10981,03 руб. Поскольку ответчик нарушил сроки погашения предоставленного кредита, истцом была начислена пеня ответчику в сумме 635,96 руб. С учётом вышеизложенного, суд полагает взыскать указанную сумму в пользу АКБ «НМБ» ОАО с ФИО1 Согласно выписке по счету, при выдаче кредита, АКБ «НМБ» ОАО с ФИО1 была удержана сумма в размере 1 300 руб. в оплату страхового взноса, 1 300 руб. комиссии за выдачу кредита. Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 банку выплачено ежемесячно комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита и комиссия по платежам по пластиковый карте. Всего в сумме 26 000 руб., что также не оспаривается сторонами и подтверждается выпиской по счету. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными. При таких обстоятельствах, суд находит, что следует признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и АКБ «Новокузнецким муниципальным банком» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей и комиссий: комиссия за выдачу кредита; страховой взнос; комиссии за ведение ссудного счета, ущемляющими права ФИО1 как потребителя. Таким образом, суд полагает взыскать в пользу ФИО1 с АКБ «НМБ» ОАО денежные средства, списанные банком за уплату комиссии, в сумме 26000 руб. При таких обстоятельствах, суд полагает требования ОАО «НМБ» ОАО о взыскании с ФИО1 вознаграждения за ведение ссудного счета в сумме 19 500 руб. не основано на законе и не подлежит удовлетворению. Судом установлено, что сумма оставшегося долга ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 108095,85 руб. также включает в себя комиссионное вознаграждение в сумме 32 500 руб. Таким образом, суд полагает взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму оставшегося долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ без учёта комиссии, а именно 75595,85 руб. (108095,85-32500). В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Суду представлено платежное поручение, согласно которому истцом была оплачена госпошлина в сумме 4602,55 руб. Требования истца удовлетворены в размере 118127,41 руб. (30914,57+10981,03+75595,85+635,96), что составляет 70 % от первоначальной цены иска. Суд находит, что следует взыскать с ответчика расходы истца на госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 3562,52 руб. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 914 рублей 57 копеек, сумму задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 981 рубль 03 копейки, сумму оставшегося долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 595 рублей 85 копеек, сумму пени за просрочку основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 635 рублей 96 копеек. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество расходы по уплате госпошлины в сумме 3 562 рубля 52 копейки. В остальной части иска Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество – отказать. Требования встречного иска ФИО1 к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО удовлетворить. Признать недействительными положения Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность заемщика по уплате страхового взноса - 2% от суммы выдаваемого кредита и ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, комиссию за выдачу кредита в размере 3% от суммы выдаваемого кредита - недействительными. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество в пользу ФИО1 сумму взысканных денежных средств по недействительным положениям кредитного договора в размере 26 000 рублей. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней. Председательствующий Р.А. Милочкина