РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе Председательствующего : судьи Милочкиной Р.А. При секретаре : Комлик В.А. Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 16 августа 2011 года дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество к ФИО1 о взыскании задолженности, УСТАНОВИЛ: АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. В соответствии с договором истец предоставляет ответчику кредит в сумме 300000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ из расчёта 14 % годовых. ФИО1 должен был погашать кредит согласно установленному графику, однако ответчик исполнял свои обязанности по договору ненадлежащим образом. В соответствии с п.4.1.1. и п.4.1.2. договора клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком). С сентября 2009г. выплаты по кредиту ответчиком не производились. Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 220126,74 руб., включающая в себя: - сумму просроченного основного долга – 103617,40 руб.; - сумму просроченных процентов за пользование кредитом – 56509,34 руб. - сумму комиссионного вознаграждения – 60 000 руб. Ответчику была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере 25584,41 руб. В связи с нарушением ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, АКБ «НМБ» ОАО считает необходимым требовать досрочного возврата оставшейся суммы долга в размере 260348,13 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) Таким образом, общая задолженность ответчика по предоставленному кредиту в соответствии с условиями заключённого кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 506059,28 руб. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 506059,28 руб., включающую в себя: - сумму просроченного основного долга по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 103617,40 руб.; - сумму задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 56509,34 руб.; - сумму задолженности по комиссионному вознаграждению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 000 руб.; - сумму оставшегося долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 260348,13 руб.; - сумму пени за просрочку основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25584,41 руб. Кроме того просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 8260,59 руб. Всего взыскать с ответчика 514319,87 руб. Представитель истца в судебное заседание не явился, извещён надлежаще, причину неявки суду не сообщил, просил рассмотреть в своё отсутствие. Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, о рассмотрении в своё отсутствие не просил. Исследовав письменные материалы дела, изучив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части. В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО АКБ НМБ был заключён кредитный договор № по программе «Кредит Успешный», на срок до ДД.ММ.ГГГГ, сумма предоставляемого кредита 300 000 руб., ставка кредита 14% годовых, повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата кредита 28% годовых. Согласно п.3.1 Условий кредитования по программе «Кредит Успешный» банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором и настоящими Условиями, а также открывает Картсчет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение в сроки предусмотренные Графиком, а также неустойки. п.3.2.2.2. Условий предусматривает, что клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит оплате ежемесячно, в соответствии с графиком. Согласно п.3.5 Условий, проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. В соответствии с п.4.1.1 и п. 4.1.2. Условий, клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком); Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком). Пункт 6.1 Условий предусматривает, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями Кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно. Согласно графику возврата клиентом кредита равными частями, ежемесячный взнос к оплате составляет 10 015 руб. Судом установлено, что со стороны заёмщика обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Из справки-расчета о задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что задолженность по кредиту составляет: Сумма просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 103617,40 руб.; Просроченные проценты за пользование ссудой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 56509,34 руб. Сомневаться в правильности представленных расчетов истцом у суда оснований не имеется. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Таким образом, истцом правомерно заявлено требования о взыскании с ответчика досрочно всей суммы займа. При таких обстоятельствах, подлежит взысканию с ФИО1 сумма просроченного основного долга в размере 103617,40 руб., просроченных процентов за пользование ссудой в размере 56509,34 руб. Поскольку ответчик нарушил сроки погашения предоставленного кредита, истцом была начислена пеня ответчику в сумме 25584,41 руб. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд находит, что предусмотренный договором размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки, соотношение суммы неустойки суммы долга, значительное превышение размера неустойки относительно ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей в период просрочки, на основании статьи 333 ГК РФ сумма неустойки за просрочку выплаты подлежит уменьшению до 10 000 руб. Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по комиссионному вознаграждению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 60 000 руб., а также суммы оставшегося долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 260348,13 руб. Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.2.2.2.) предусмотрено, что помимо указанных в Договоре процентов по кредиту «заемщик» уплачивает «банку» комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,01доли от предоставленной суммы кредита. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика. При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с ФИО1 - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляющими права ФИО1 как потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Таким образом, условие кредитного договора, которым предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, суд находит недействительным. Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика вознаграждения за ведение ссудного счета в сумме 60 000 руб. не основано на законе и не подлежит удовлетворению. Судом установлено, что сумма оставшегося долга ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 260348,13 руб. также включает в себя комиссионное вознаграждение в сумме 78 000 руб. Таким образом, суд полагает взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму оставшегося долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ без учёта комиссии, а именно 182348,13 руб. (260348,13-78000). По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Суду представлено платежное поручение, согласно которому истцом была оплачена госпошлина в сумме 8260,59 руб. Суд находит, что следует взыскать с ответчика расходы истца на госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6724,73 руб. Руководствуясь ст.ст.233-235 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 617 рублей 40 копеек, сумму задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 509 рублей 34 копейки, сумму оставшегося долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 182 348 рублей 13 копеек, сумму пени за просрочку основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10000 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество расходы по уплате госпошлины в сумме 6 724 рубля 73 копейки. В остальной части иска – отказать. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней. Председательствующий Р.А. Милочкина