о взыскании задолженности по кредитному договору

Судебные акты /
СФО /
Кемеровская область /
Центральный районный суд г. Новокузнецка /
о взыскании задолженности по кредитному договору

о взыскании задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Милочкиной Р.А.

При секретаре Комлик В.А.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 21 сентября 2011 года

гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит взыскать с ответчика сумму денежной задолженности в размере 64434,98 руб., в том числе: задолженность по основному денежному долгу 22652,49 руб., задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга 1754,41 руб., задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в сумме 29864,64 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 10163, 44 руб., а также расходы по оплату госпошлины в размере 2133,05 руб.

Требования мотивирует тем, что между ОАО «МДМ Банк» и ответчицей заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк», решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк», решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ», ОАО «УРСА банк» реорганизован в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».

В ЕГРЮ внесены записи о регистрации ОАО «УРСА Банк (ОГРН 1025400001571) и прекращении деятельности ОАО «МДМ Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ» 06.08.2009г. (сообщение ГУ по Новосибирской области ЦБ РФ от 07.08.2009г. за № 10-26-4/9600).

В соответствии с п.2 «Условий кредитования» «Кредитный договор состоит из заявления-оферты клиента и условий кредитования. Данные об условиях предоставления кредита:

- Сумма кредита: 50 000 руб.;

- Ставка кредита: 14% годовых;

- Комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в инфраструктуре банка: 5% от суммы обналичиваемых денежных средств;

- Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта – 1,85% от суммы кредита;

- Срок кредита: 720 дней.

Штрафные санкции в размере 220% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки.

Допускается досрочное полное погашение кредита в соответствии с Условиями кредитования.

Ежемесячные аннуитетный платеж составляет 3326 руб. согласно графика гашения кредита.

В соответствии с условиями кредитования ОАО «МДМ Банк» ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором. По вышеуказанному кредитному договору ОАО «МДМ Банк» выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 50 000 руб. Ответчиком неоднократно был нарушен порядок возврата в части сроков внесения и объёма необходимых платежей. В настоящее время платежи не производятся.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность должника перед взыскателем 64434,98 руб., в том числе:

- задолженность по основному денежному долгу – 22652,49 руб.;

- задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 1754,41 руб.;

- задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 29864,64 руб.

Представитель истца ОАО «МДМ банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Исследовав письменные материалы дела, изучив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Согласно п.2 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе «Мастер-Кредит», кредитный договор состоит из заявления – оферты (заявления) клиента, графика и настоящих условий.

В соответствии с п.3.1 условий, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором и настоящими условиями, а также открывает банковский счет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком.

Из заявления-оферты на получение кредита по программе «Мастер-Кредит» следует, что ФИО1 был представлен кредит в сумме 50 000 руб. под 14 % годовых на 720 дней.

Пункт 6.1 условий предусматривает, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенную процентную ставку в размере 220 % годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки, комиссионное вознаграждение за каждый месяц просрочки в случае, если в этом месяце присутствует просроченная ссудная задолженность по основному долгу.

В ходе судебного разбирательства установлено, что заемщик ФИО1 существенно нарушала свои обязательства по кредитному договору, не вносила длительное время платежи в погашение кредита и процентов.

Из справки банка видно, что долг ФИО1 по кредитному договору составляет:

основной долг – 22652,49 руб.,

задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга – 1754,41 руб.;

задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга – 29864,64 руб.

Судом проверены и признаны правильными расчеты размера основного долга, процентов.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по комиссионному вознаграждению за ведение ссудного счёта в сумме 10163,44 руб.

Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.2.2.2.) предусмотрено, что клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 1,85% от суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с ФИО1 - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляющими права ФИО1 как потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

На основании изложенного, условие кредитного договора, которым предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, суд находит недействительным.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом составляет 54271,54 руб. (22652,49+1754,41+29864,64).

Учитывая изложенное, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54271,54 руб. подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ОАО «МДМ Банк».

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суду представлено платежное поручение, согласно которому истцом была оплачена госпошлина в сумме 2133,05 руб. Суд находит, что следует взыскать с ответчицы расходы истца на госпошлину в сумме 2133,05 руб.

Руководствуясь ст.233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54271 рубль 54 копейки, из них: задолженность по основному денежному долгу 22652 рубля 49 копеек, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в сумме 1754 рубля 41 копейка, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в сумме 29864 рубля 64 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы на госпошлину в сумме 2133 рубля 05 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней в Кемеровский областной суд.

Председательствующий Милочкина Р.А.