Дело № 2-3048/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации При секретаре: Самариной Е.И. Рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО к Неверову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) обратился в суд с иском к Неверов Ю.Б о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество (далее АКБ НМБ ОАО) и ответчиком Неверовым Ю.А. был заключен кредитный договор № по программе «Кредит Успешный». В соответствии с договором Банк предоставляет Неверову Ю.А. кредит в сумме 300 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ из расчета 14% годовых путем перечисления суммы кредита на счет клиента. Ответчик должен был погашать кредит согласно установленного графика (приложение к Заявлению). В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком с платежи по кредиту вносились не в полном объеме. Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 215 023 рублей, включающая в себя: Сумму просроченного основного долга – 110 994 руб.; Сумму процентов за пользование кредитом – 38287,89 руб.; Задолженность по комиссионному вознаграждению 65791 рублей. Согласно п. 6.1. Кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями настоящего договора. Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом (24% годовых). В связи с этим ответчику была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга в размере 167326,51 руб. В связи с нарушением Ответчиком сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО считает необходимым требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга в размере 14415,79 рублей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, общая задолженность Неверову Ю.А. по представленному кредиту, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 418093,29 рублей. Просят взыскать с Неверову Ю.А. в пользу АКБ НМБ ОАО сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 418 093,29 рублей, включающую в себя: сумму просроченного основного долга в размере 110 944 руб., сумму просроченных процентов за пользование кредитом – 38287,89 руб., задолженность по комиссионному вознаграждению 65791 рублей, сумму пени за просрочку платежа 14415,79 рублей, сумму оставшегося долга в размере 188654,28 рублей, сумму пени за просрочку уплаты основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 326,51 рублей, а также расходы на уплату госпошлины в сумме 7380,93 руб. В ходе судебного разбирательства Неверов Ю.А. подал встречное исковое заявление к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» о признании пункта договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета недействительным. Ранее уплаченные денежные средства по данному пункту просит зачесть в образовавшуюся сумму задолженности перед банком. Представитель Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом, просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя. Ответчик Неверов Ю.А. в судебное заседание возражал против исковых требований в части о взимания комиссии за ведение ссудного счета. Настаивал на своих встречных требованиях. Суд, выслушав Неверова Ю.А., исследовав письменные материалы дела, полагает, что требования АКБ НМБ ОАО к Неверову Ю.А. о взыскании кредитной задолженности подлежат частичному удовлетворению, встречные требования Неверова Ю.А. к АКБ «НМБ» подлежат удовлетворению. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. На основании ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренные законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Неверов Ю.Б. обратился в АКБ Новокузнецкий муниципальный банк (ОАО) с заявлением (офертой) на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение договора Картсчета. ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» Открытое акционерное общество (АКБ НМБ ОАО) и ответчиком Неверовым Ю.А. был заключен кредитный договор № по программе «Кредит Успешный» в соответствии, с условиями которого Банк открыл ответчику ссудный счет для выдачи кредита в сумме 300 000 руб. на срок 60 мес. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, максимальный ежемесячный платеж 9989 рублей, г. из расчета 14 % годовых путем перечисления суммы кредита ссудного счета клиента на картсчет клиента. Страховой взнос – взимается при оформлении погашения кредита в размере 2% от суммы кредита. Повышенная ставка кредита при нарушении срока возврата 25% годовых. В соответствии с п. 4.1.1.и п. 4.1.2. договора Клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), а также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (Графиком). Согласно п. 6.1. Кредитного договора в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями Кредитного договора, либо изменено по соглашения сторон, либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, Клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере двукратной процентной ставки за пользование кредитом. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты следующей за датой, определенной сторонами (Банка) как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно. В соответствии с условиями п.3.2.2.2. кредитного договора и условиями Заявления клиента, Заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,01 доли от предоставленной суммы кредита, указанной в Заявлении. Ответчик должен был погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение наличными денежными средствами, согласно установленного графика платежей по кредиту, однако ответчиком не в полном объеме вносились платежи в счет погашения кредита. Однако с августа 2008 г. выплаты ответчиком не производились, что не было Петровой оспорено в судебном заседании. Банк неоднократно уведомлял ответчика Неверову Ю.А. об образовавшейся задолженности, и необходимости погашения долга, однако ответчиком требования банка в добровольном порядке исполнено не было. На основании представленного расчета сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 418093,29 рублей в том числе: сумма просроченного основного долга 110944,33 рублей, сумму процентов за пользование кредитом 38287,89 рублей, задолженность по комиссионному вознаграждению 65791 рублей, пеня на за просрочку уплаты основного долга в размере 14415,79 рублей, а также сумма оставшегося долга 188654,28 рублей. Расчет задолженности представленный Банком проверен судом и признан верным. Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по уплате неустойки за допущенную просрочку гашения основного долга составила 14415,79 рублей и процентов по кредиту составила 38287,89 руб. Из этого следует, что данные проценты являются штрафными санкциями, предусмотренные условиями кредитного договора, то есть относятся к одному из видов неустойки. Суд считает необходимым к данным требованиям истца применить правила статьи 333 ГК РФ, и уменьшить размер неустойки по оплате основного долга с 14415,79 до 4000 руб. Кроме того, ответчиком Неверовым Ю.А. была осуществлена оплата по кредитной задолженности по основному долгу 43000 рублей. Таким образом, с Неверова Ю.А. в пользу АКБ «НМБ» ОАО подлежит взысканию сумма основного долга 110944,33 рублей за вычетом уплаченной суммы 43000 рублей = 67944 рублей, проценты за пользованием кредитом 38287,89 рублей, пеню за просрочку уплаты основного долга в размере 4000 рублей. Поскольку ответчиком Неверовым были нарушены сроки, установленные для возврата кредитной задолженности по частям, то требование Банка о взыскании с ответчика оставшегося суммы долга в размере 188654,28 рублей подлежит удовлетворению. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом "О защите прав потребителей" № и изданным в соответствии с ним иными правовыми актами. Преамбула Закона РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-предусатривает, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Согласно ст. 16 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). На основании графика возврата кредита и справки – расчета следует, что за обслуживание ссудного счета заемщиком ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилась выплата комиссионного вознаграждения, всего на сумму 24 000 рублей, что подтверждается предоставленными квитанциями. За период с марта2011г. по июнь2013г. Неверов по кредитному договору должен заплатить комиссионное вознаграждение в сумме 84000 рублей. Суд считает, что включение в кредитный договор условий о взимании банком комиссии за обслуживание ссудного счета, а также страхового взноса являются незаконными. Поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, условия кредитного договора в части взимании комиссии за ведение ссудного счета, противоречат закону, поэтому являются недействительными, поскольку нарушают право Неверова как потребителя. В связи с этим, сумма основного долга по кредиту должна быть уменьшена на 24000 руб. (комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета) и сумма отставшего долга с 188654,28 рублей уменьшить до 104654 рублей, в удовлетворении требования о взыскании с ответчика Неверова задолженности по уплате комиссионного вознаграждения в размере 65 791 руб. АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» следует отказать. С учетом указанного, с Неверова Ю.А. в пользу АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 214 885 руб., из них: основной долг – 67944 руб., проценты по кредиту 38287,89 руб., пеня за просрочку уплаты основного долга в размере 4000 руб.; оставшаяся сумма основного долга в размере 104 654 руб. При этом, исковые требования Неверова о применении последствии недействительности следки не подлежат удовлетворению, поскольку заемщик воспользовался своим правом и выбрал в качестве способа защиты исключение из суммы основного долга оплаченное комиссионное вознаграждение, который судом был удовлетворен. По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истцом представлено платежное поручение, согласно которому банком при обращении с иском в суд была оплачена государственная пошлина в размере 7380,93 рублей. При таких обстоятельствах, взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина, оплаченная истцом, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 690 рублей. Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Неверову Ю.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество (АКБ НМБ ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 214 885 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 3690 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований АКБ НМБ ОАО к Неверову Ю.А. отказать. Удовлетворить требования Неверову Ю.А. к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» о признании незаконным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней. Судья: Рыбалко Д.В.
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные
потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,
услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять
дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты
таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от
продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.