РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Юрмановой В.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 13 октября 2011г.

гражданское дело по иску Бурбовской Н.М. к ОАО КБ «Агропромкредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Бурбовская Н.М. обратилась в суд с иском к ОАО КБ «Агропромкредит» и просила признать незаконными условия п.2.3. договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Бурбовской Н.М. и ОАО КБ «Агропромкредит»; обязать ОАО КБ «Агропромкредит» произвести реструктуризацию кредитных обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом недействительности п.2.3. данного договора; обязать ОАО КБ «Агропромкредит» произвести перерасчет долга по кредиту по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом выплаченной ею комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

Требования мотивированы тем, что истец взяла кредит в ООО КБ «Агропромбанк», в размере <данные изъяты> руб., заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В 2009 г. ООО КБ «Агропромбанк» был переименован в ОАО КБ «Агропромкредит», в связи с чем в документах, приложенных к данному исковому заявлению, фигурирует название ООО КБ «Агропромбанк», а ответчиком является ОАО КБ «Агропромкредит». Согласно пункту 2.3. договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривается взимание ежемесячной комиссии 0,25 % от первоначальной суммы кредита, за пользование кредитом. В связи с указанными условиями кредитного договора, истец ежемесячно, в качестве комиссии, оплачивает в банк <данные изъяты> руб. На ДД.ММ.ГГГГ г. общая сумма выплаченной ею комиссии составляет <данные изъяты> руб. Считает, что комиссия удерживается незаконно, поскольку в договор включены условия, ущемляющие права потребителей. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ОАО КБ «Агропромкредит» была направлена претензия в целях досудебного урегулирования спора, однако положительного результата это не принесло.

В ходе судебного разбирательства истец уточнила требования и просила признать незаконными условия п.2.3. договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между нею и ОАО КБ «Агропромкредит»; взыскать с ОАО КБ «Агропромкредит» в пользу Бурбовской Н.М. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, выплаченные истцом в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании истец Бурбовская Н.М. на иске настаивала.

Представитель ответчика ОАО КБ «Агропромкредит» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие, предоставил отзыв, из которого видно, что ответчик просит применить срок исковой давности.

Заслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Кредитный Агропромбанк» ООО (в связи с реорганизацией переименован в ОАО КБ «Агропромкредит») и Бурбовской Н.М. был заключен кредитный договор №.

В силу п. 1.1. кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Кредит предоставляется в форме разовой выдачи. Заемщик обязуется вернуть кредит и уплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п. 2.2. кредитного договора Заемщик обязуется ежемесячно 07 календарного числа каждого месяца в период действия настоящего Договора, а за последний месяц пользования кредитом - в дату возврата кредита, погашать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссии путем осуществления ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб. Заемщик обязуется полностью возвратить полученный кредит в срок, указанный в п.П. настоящего Договора.

В силу п. 2.3 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 14 процентов годовых на остаток ссудной задолженности и ежемесячную комиссию в размере 0,25 процентов от первоначальной суммы кредита.

Согласно графика платежей, выписки по счету, за период кредитования истцом внесено денежных средств в качестве оплаты комиссии в размере <данные изъяты>., что не оспаривается сторонами. Гашение кредита осуществляется своевременно.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Бурбовской - заемщика комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, ущемляющими права Бурбовской как потребителя.

Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

На основании изложенного, суд находит условие п.2.3. договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Бурбовской Н.М. и ОАО КБ «Агропромкредит» недействительным.

Доводы ответчика о том, что данные правоотношения с истцом не регулируются Законом «О защите прав потребителей», поскольку истец является индивидуальным предпринимателем, суд не принимает во внимание, кредитный договор банком был заключен с Бурбовской не как с индивидуальным предпринимателем, а как с физическим лицом, кроме того, как следует из пояснений истца, приобретенные автобусы, она использует в качестве личного транспорта, для личных поездок за город, а не в коммерческих целях.

Доводы истца, ответчиком не оспорены, доказательств в опровержение доводов истца, ответчиком не представлено.

Однако, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Как следует из содержания п. 10 постановлений Пленума Верховного Cyда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12, ДД.ММ.ГГГГ N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Право Бурбовской на предъявление иска связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение в виде производного от нее неправового результата.

В данном случае исполнение ничтожных условий сделки носит длящийся характер, выражается в ежемесячных платежах и поэтому, учитывая, что истец обратился в суд с иском к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то суд находит, что по выплатам Бурбовской за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истек срок исковой давности.

На основании изложенного, суд находит, что условие кредитного договора об уплате комиссии признано судом недействительным и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные Бурбовской в качестве комиссии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие п. 2.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Бурбовской Н.М. и ОАО КБ «Агропромкредит».

Взыскать с ОАО КБ «Агропромкредит» в пользу Бурбовской Н.М. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, выплаченные Бурбовской Н.М. качестве комиссии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ОАО КБ «Агропромкредит» в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение 10 дней.

Председательствующий