Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

В составе председательствующего Оленбург Ю.А.

При секретаре Доскоч И.Н.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

17 октября 2011 г.

Дело по иску Амбарцумян Д.С. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Амбарцумян Д.С. обратился в суд с иском к Томскому региональному филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя и просит признать условия кредитного договора от 31.12.2008г. о взимании комиссий за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета недействительными; взыскать с ответчика денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.. оплаченные в виде комиссии за открытие и ведение ссудного счета; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., взыскать денежные средства в виде ежемесячного комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета и в виде комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета, оплаченные им по заключенному в августе 2008г. договору Автокредита, судебные расходы.

Требования мотивированы тем, что 31.12.2008г. между ним и Томским региональным филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор. Согласно условию, содержащемуся в положениях договора на него возложена обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживанию ссудного счета в размере 0,30% от суммы кредита, а также оплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Считает данные условия ничтожными и противоречащими действующему законодательству, поскольку включение в договор условия о взимании с заемщика - физического лица платы за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и соответствующие условия договора признаются недействительными.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования и просит признать условия кредитного договора от 31.12.2008г. о взимании комиссий за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета не действительными; взыскать с ответчика денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., оплаченные за обслуживание ссудного счета и комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. ; взыскать денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., расходы за нотариальное удостоверение доверенности в сумме <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Шибанов О.Н., действующий на основании доверенности, поддержал заявленные исковые требования.

Представитель Томского регионального филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в суд не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в свое отсутствие, возражает против заявленных исковых требований.

Определением Центрального районного суда г.Новокузнецка к участию в деле в качестве соответчика был привлечен ОАО АКБ «РОСБАНК».

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» в суд не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы.

В судебном заседании установлено, что 31.12.2008г. между Амбарцумян Д.С. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала посредством Заявления-оферты от 31.12.2008г. был заключен Кредитный договор № на неотложные нужды, сумма кредита <данные изъяты> рублей, под 18% годовых, сроком до 31.12.2013г.

Согласно условиям кредитного договора, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрены комиссионное вознаграждение за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.

Согласно представленной выписке по счету за период с 31.12.2008г. по 31.08.2011г. истцом была выплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей

Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуга (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства.

По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включат полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора от 31.12.2008. № заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Амбарцумян Д.С., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета и соответственно подлежит взысканию в пользу истца: комиссия за открытие и ведение ссудного счета в сумме 30686,97 рублей согласно представленной выписке из лицевого счета заемщика.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Также подлежат начислению и взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Судом проверен расчет суммы процентов, произведенный истцом и признан неправильным.

Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию исходя из следующего расчета:

Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям неисполнения обязательства, в связи с чем основания для снижения ее размера на основании ст. 333 ГК РФ не имеется.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суду были представлены договор об оказании юридических услуг и квитанция, подтверждающая оплату истцом услуг представителя, представлявшего его интересы в судебном заседании, в размере <данные изъяты> рублей Указанная сумма представляется разумной с учетом сложности дела, степени участия представителя в рассмотрении дела (представитель истца принимал участие в трех судебных заседаниях). Судом также были приняты во внимание расценки, утвержденные Коллегией адвокатов по Кемеровской области за оказание юридической помощи. Поэтому суд полагает взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя, в заявленном размере.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в сумме <данные изъяты> с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора от 31.12.2008. №, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Амбарцумян Д.С., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Амбарцумян Д.С. неосновательно удержанные денежные средства - комиссию за открытие и ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>.; судебные расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей, на оплату нотариального удостоверения полномочий представителя <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты> рублей

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

Председательствующий Оленбург Ю.А.