РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Воронович О.А. при секретаре Юрмановой В.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 5 октября 2011г. гражданское дело по иску Чечулиной Е.М. к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: Чечулина Е.М. обратилась в суд с иском к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» и просила признать условие договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Чечулиной Е.М. и Открытым Акционерным Обществом АКБ «Новокузнецкий муниципальный Банк» о взимании вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 0,01 % в месяц от остатка ссудной задолженности, в размере <данные изъяты> копеек, вознаграждение 3 % от суммы кредита за выдачу кредита, в размере <данные изъяты> копеек,2 % от суммы кредита страховой сбор, в размере <адрес> копеек, недействительным; взыскать с Открытого Акционерного Общества АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в пользу Чечулиной Е.М. исполненное по недействительной сделке, договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между Чечулиной Е.М. и Открытым Акционерным Обществом АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк», а именно взыскать <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика в пользу Чечулиной Е.М. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя неустойку в размере <данные изъяты> коп., понесенные судебные расходы, согласно предоставленных квитанций. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, выплатой процентов в размере 12% годовых. Для получения истцом кредита, банком был открыт ссудный счет. В настоящее время истцом кредит погашен частично. Согласно п.3.2.2.2 Условий кредитования банка, с истца была удержана сумма комиссии в размере 0,01 % за ведение и открытие ссудного счета ежемесячно в размере <данные изъяты> рублей, так же с истца были удержаны 3 % от суммы кредита за выдачу кредита и 2 % страховой сбор. Истец считает, что условие договора об установлении вознаграждения, за ведение ссудного счета в размере 0,01 % в месяц от остатка ссудной задолженности, так же разовая комиссия за выдачу кредита 3 % в размере <данные изъяты> рублей (комиссия за выдачу кредита), сумма в размере <данные изъяты> рублей ( 2% от суммы кредита, страховой сбор ) и <данные изъяты> рублей (комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ 40 месяцев х <данные изъяты> рублей), уплаченные истцом по условиям вышеуказанного договора, взималась незаконно. Следовательно, истец считает, что указанные условия договора нарушают ее права и законные интересы, не соответствует закону и является недействительным, сумма комиссий в размере <данные изъяты> рублей должна быть возвращена в полном объеме. Действиями ответчика истцу причине моральный вред. Претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик проигнорировал данное заявление и не пожелал урегулировать возникший спор, добровольно, срок для удовлетворения претензии истек ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, размер неустойки на день подачи иска составляет <данные изъяты>. В судебном заседании истец Чечулина Е.М. в лице представителя Еремеевой, действующей на основании доверенности уточнила требования в части размера сумм уплаченных комиссий и просила взыскать комиссии в сумме <данные изъяты>. Представитель ответчика АКБ «НМБ» ОАО в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, о причине неявки не сообщил, из письменного отзыва видно, что ответчик признает требования в части признания условий кредитного договора о взимании комиссий недействительными и взыскании комиссий в сумме <данные изъяты>., просит применить срок исковой давности. Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части исходя из следующего. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и Чечулиной Е.М. был заключен кредитный договор №. Согласно кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 12% годовых на потребительские цели. Комиссия за выдачу кредита - 3% от суммы выдаваемого кредита, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 0,01 доля от выдаваемого кредита ежемесячно, страховой взнос взимается при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита. Из объяснений представителя истца следует, что при получении кредита, истцом ответчику было выплачено: комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., страховой сбор в сумме <данные изъяты>., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Указанные обстоятельства, ответчиком не оспаривались. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика. При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Чечулиной - заемщика комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, комиссии за выдачу кредита, страхового сбора, ущемляющими права Чечулиной как потребителя. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Как следует из содержания п. 10 постановлений Пленума Верховного Cyда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12, 15 ноября 2001 N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Право Чечулиной на предъявление иска связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение в виде производного от нее неправового результата. В данном случае исполнение ничтожных условий сделки носит длящийся характер, выражается в ежемесячных платежах и поэтому, учитывая, что истец обратился в суд с иском к ответчику 04.08.2011г., то суд находит, что по выплатам, произведенным Чечулиной за период с 19.03.2008г. по 17.07.2008г., в том числе по оплате комиссии за ведение ссудного счета, оплаченной по 17.07.2008г., по оплате страхового сбора, по оплате комиссии за выдачу кредита, истек срок исковой давности. На основании изложенного, суд находит, что следует признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Чечулиной Е.М. и ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный Банк» о взимании комиссии за ведение ссудного счета и взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за ведение ссудного света в сумме <данные изъяты>., уплаченную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. На основании изложенного, учитывая, что истцу был причинен моральный вред, тем, что ей приходилось платить кредит в большем размере, то отсюда следует, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>. В силу ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В силу ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Требование истца о взыскании с ответчика неустойки за несоблюдение сроков удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке не подлежит удовлетворению, поскольку к спорным правоотношениям такого рода неустойка, о взыскании который просит истец, не применяется. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. На основании изложенного, суд находит, что в пользу истца подлежат взысканию с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО расходы по оплате услуг представителя в сумме размере <данные изъяты>. В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении на Чечулину Е.М. обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета недействительным. Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу Чечулиной Е.М. комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>. Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты> руб. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение 10 дней. Председательствующий (подпись) О.А. Воронович Верно. Судья. О.А. Воронович Решение вступило в законную силу «__________»______________201_____г. Судья. _________________