Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Центральный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Оленбург Ю.А. При секретаре Доскоч И.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 25 октября 2011г. дело по иску ОАО «Сбербанк России» к Ускову А.В., Генераловой Ю.С., Генералову А.К., Генераловой Е.К. о взыскании долга по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании с них задолженности по кредитному договору и просит взыскать с ответчиков задолженность в сумме <данные изъяты> руб. и расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. Требования мотивированы тем, что 26.10.2010г. между Сберегательным Банком РФ и Генераловым К.М.. был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 19% годовых на срок 36 месяцев. В качестве обеспечения возвратности кредита между банком и остальными ответчиками были заключены договоры поручительства, в которых предусмотрено, что поручители отвечают перед банком солидарно. В соответствии со срочным обязательством, являющимся приложением к кредитному договору заемщик обязан производить платежи в счет погашения кредита ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным в размере <данные изъяты> руб. Однако согласно истории операций по кредитному договору, заемщик нерегулярно и не в полном объеме осуществляет платежи. По состоянию на 30.07.2009г. задолженность составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченные проценты на внебалансе <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку основного долга <данные изъяты> руб., неустойка за просрочку процентов <данные изъяты> руб. В ходе судебного разбирательства представитель истца Чифранова С.А., действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования и просит взыскать с ответчиком задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> Как усматривается из свидетельства о смерти серии №, ДД.ММ.ГГГГ заёмщик Генералов К.М. умер. Определением Центрального районного суда г.Новокузнецка была произведена замена ответчика, к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены Генералова Ю.С., Генералова А.К., Генералов Е.К. в лице законного представителя Генераловой Ю.С. В судебном заседании представитель истца Чифранова С.А., действующая на основании доверенности, просит взыскать с наследников Генералова К.М.и Ускова А.В. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. Ответчица Генералова Ю.С. и ее представитель Караваева А.В., действующая на основании устного ходатайства, возражали против исковых требований. Полагают, что поскольку между Генераловым К.М. и ОАО СК «РОСНО» был заключен договор пожизненного страхования, смерть Генералова К.М. является страховым случаем и банк должен предъявлять требования к страховой компании. Также к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ОАО СК «РОСНО». Представитель ОАО СК «РОСНО» Золотухина С.Ю., действующая на основании доверенности, считает ОАО СК «РОСНО» ненадлежащим ответчиком. Ответчик Усков А.В. в суд не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В ходе судебного разбирательства установлено, что 26.10.2010г. между АК Сберегательный банк РФ и Генераловым К.М. был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев под <данные изъяты>% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Согласно п.4.1,4.3 договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее числа, соответствующего дате выдачи кредита, каждого платежного месяца. Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита. п. 4.4. договора предусматривает, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и\или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по дату погашения просроченной задолженности. В соответствии со срочным обязательством № от 26.10.2010г. заемщик Генералов К.М. обязуется производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 26 числа платежного месяца, начиная с 01.11.2010г. в сумме <данные изъяты>. В целях обеспечения исполнения обязательств Генералова К.М. по кредитному договору, 26.10.2010г. АК Сберегательный Банк РФ и Усков А.В.. заключили договор поручительства, в соответствии с п.2.1. указанного договора, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. Заёмщик Генералов К.М. умер ДД.ММ.ГГГГ В сроки, установленные для возврата очередных частей займа, не вносились платежи в погашение кредита, что подтверждается историей операций по кредитному договору. На день смерти Генералова К.М. задолженность по кредитному договору составляет: ссудная задолженность <данные изъяты> задолженность по процентам за 7 дней пользования кредитом (с 26.10.2010. по 02.11.2010) в сумме <данные изъяты> Из ответа нотариуса Г.Н.Н. следует, что после смерти Генералова К.М. наследниками являются Генералова Ю.С., Генералов Е.К., Генералова А.К. Им выданы 15.06.2011г. свидетельства о праве на наследство по закону в 1\3 доле каждому на 1\2 долю в праве собственности на автомобиль <данные изъяты> 2001г. выпуска стоимостью <данные изъяты> рублей, 1\2 в праве общей долевой собственности на квартиру по <данные изъяты> инвентаризационной стоимостью <данные изъяты> рублей, банковские вклады на общую сумму <данные изъяты> рублей. Свидетельство о праве на наследство на другое имущество не выдавалось. Соглашением от 25.10.2011г., заключенным между представителем ОАО «Сбербанк России» и Генераловой Ю.С., стоимость квартиры по <адрес> для целей рассмотрения спора о взыскании долга по кредитному договору определена сторонами в размере <данные изъяты> руб. В силу ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нём обстоятельств: в результате универсального правопреемства в правах кредитора. В силу ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Общая стоимость наследственного имущества (<данные изъяты> рублей) превышает сумму долга по кредитному договору. Поэтому наследники Генералова Ю.С., Генералов А.К., Генералова А.К., принявшие указанное имущество, должны отвечать по долгам наследодателя в полном объеме за счет стоимости наследственного имущества солидарно. Доводы ответчицы Генераловой Ю.С. о необходимости взыскания долга за счет страховой выплаты со страховой компании не основаны на законе. В соответствии с ч 1.ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно ч 1.ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Генералов К.М. был застрахован ОАО СК «РОСНО» по договору добровольного страхования жизни и здоровья на основании заявления от 26.10.2010., полис № от 09.11.2010. (Страхователь – ОАО «Сбербанк России»), и Соглашения об условиях и порядке страхования от 31.08.2009. №. В числе страховых случаев указана смерть застрахованного вследствие несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая указано ОАО «Сбербанк России». Согласно п.2 параграфа 9 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, являющихся приложением к указанному Соглашению об условиях и порядке страхования, при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату на основании письменного заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя). Таким образом, обращение в страховую компанию является правом, а не обязанностью банка (являющегося Страхователем и Выгодоприобретателем). ОАО «Сбербанк России» не обращался с заявлением о страховой выплате в ОАО СК «РОСНО», т.е. не воспользовался правом на страховое возмещение, что признается представителями указанных юридических лиц. Наличие договора личного страхования заемщика представляет собой дополнительную возможность снижения кредитором риска неблагоприятных последствий неисполнения заемщиком кредитного обязательства по причинам, связанным с его жизнью или здоровьем. Однако это обстоятельство не влияет на существование обязательственных правоотношений из кредитного договора между банком и заемщиком, и не изменяет их характер. Исковых требований к ОАО СК «РОСНО» истец не заявлял, а настаивает на требовании о взыскании долга по кредитному договору с поручителя и наследников заемщика. Суд при разрешении спора не вправе выходить за пределы заявленных исковых требований. В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В соответствии с п.2.2 договора поручительства, заключенного с Усковым А.В. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Поэтому в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченному договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству. Согласно п.2.8 указанного договора поручительства, поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика. При таких обстоятельствах требования истца к поручителю Ускову А.В. о взыскании задолженности заявлены обоснованно. Поскольку и наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно, и поручитель отвечает солидарно с новым должником, а общая сумма задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, полученного наследниками, то вся сумма задолженности по кредитному договору подлежит солидарному взысканию с наследников и поручителя Ускова А.В. По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В силу ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., с учетом размера удовлетворенных требований. Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать солидарно с Генераловой Ю.С., Генералову А.К., Генераловой Е.К. за счет стоимости наследственного имущества, Ускову А.В. в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 26.10.2010 года в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: просроченную ссудную задолженность <данные изъяты>.., проценты <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней после изготовления решения в окончательной форме. <данные изъяты> Председательствующий Оленбург Ю.А..