Дело № Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации Центральный районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области в составе Председательствующего судьи Пышкиной О.В. При секретаре Спициной Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Новокузнецке 18 октября 2011 года гражданское дело по иску Викарчук А.С. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий Муниципальный Банк» Открытое акционерное общество о защите прав потребителей, у с т а н о в и л: Истец Викарчук А.С. обратилась в суд с иском к АКБ «НМБ» ОАО о защите прав потребителей и просит суд обязать ответчика вернуть деньги в сумме <данные изъяты> рублей, оплаченные ею в виде комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> доли от предоставленной суммы кредита с 14.09.2007 года по 07.07.2011 года включительно либо произвести перерасчет, включив ее в счет; обязать ответчика составить дополнительные условия договора об исключении из кредитного договора № от 14.09.2007 года положений об обязанности выплачивать банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> доли от предоставленной суммы кредита; обязать ответчика вернуть деньги в сумме <данные изъяты> рублей в виде процентов, начисленных за пользование чужими средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день подачи претензии; взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, оплаченные ею за предоставление услуг представителя по договору об оказании юридических услуг. Требования мотивированы тем, что 14.09.2007 года между Викарчук А.С. (заемщик) и АКБ «Новокузнецкий Муниципальный Банк» ОАО (кредитор) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, который состоит из Условий кредитования АКБ «НМБ» ОАО по программе - «Кредит Успешный», акцептированного заявления-оферты и Графика возврата кредита. Согласно условию, содержащемуся в пункте 3.2.2.2 Условий кредитования АКБ «НМБ» ОАО по программе - «Кредит Успешный», на Викарчук А.С. возложена обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> доли от предоставленной суммы кредита. Сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей. Уплаченная сумма по состоянию 07.07.2011 года составила <данные изъяты> рублей. Считает данные условия ничтожными и противоречащими действующему законодательству. В соответствии с действующим законодательством РФ, включение в договор условия о взимании с заемщика - физического лица платы за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, и соответствующие условия договора признаются недействительными. В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования, просила суд взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, взимаемых в качестве комиссии за ведение ссудного счета, <данные изъяты> рублей в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. АКБ «НМБ» ОАО обратились со встречным иском к Викарчук А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 14.09.2007 года между банком и Викарчук А.С. был заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до 13.09.2010 года под <данные изъяты>% годовых путем перечисления суммы на картсчет. Викарчук А.С. должна была погашать кредит по графику, однако это обязательство исполнено не было. С 31.07.2009 года по 13.09.2010 года заемщиком не в полном объеме вносились платежи, сумма задолженности составила <данные изъяты> рублей. В связи с этим Викарчук А.С. была начислена пеня в сумме <данные изъяты> рублей. Общая задолженность по состоянию на 01.08.2011 года составила <данные изъяты> рублей. Просят суд взыскать с Викарчук А.С. задолженность по кредитному договору № от 14.09.2007 года в сумме <данные изъяты> рублей, из которых: сумма просроченного долга в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам в размере <данные изъяты> рублей, сумма пени за просрочку платежа в размере <данные изъяты> рублей; также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей. В судебное заседание истец Викарчук А.С. в судебное заседание не явилась, направила представителя. Представитель истца Новарчук О.С., действующая по доверенности от 11.08.2011 года, поддержала исковые требования, встречные исковые требования признала в полном объеме. Представитель ответчика АКБ «НМБ» ОАО, извещенный о дате судебного заседания письменно, в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, представил письменный отзыв относительно исковых требований, в котором признает исковые требования о возврате комиссии за период с 24.07.2008 года по 17.07.2009 года в сумме <данные изъяты> рублей. Возражает против требований о взыскании процентов, считает расходы на представителя слишком завышенными. Просит рассмотреть дело в их отсутствие, на встречных требованиях настаивает. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что требования Викарчук А.С. подлежат удовлетворению в части, а встречные требования АКБ «НМБ» ОАО – в полном объеме. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Пункт 2 части 1 статьи 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Согласно п. 2.1 Указания ФЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008 года №2008 -У в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года №54-П определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Согласно Положения Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от 26.03.2007 года №302-П банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 Закона РФ от «О Центральном банке РФ «Банке России» 10.07.2002 №86-ФЗ открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы. В судебном заседании установлено, что 14.09.2007 года между Викарчук А.С. и АКБ «НМБ» ОАО посредством заявления-оферты был заключен кредитный договор № по программе кредитования «Кредит Успешный», сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком на 1095 дней (с 14.09.2007 года по 13.09.2010 года). Согласно п. Б заявления-оферты, а также пп. 3.2.2.2. Условия кредитования, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрены комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты>% от суммы выдаваемого кредита; комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> доли от суммы выдаваемого кредита. Согласно графика возврата кредита, истец, помимо основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ежемесячно по 2 000 рублей. Согласно выписке по счету, предоставленной ответчиком, а также платежных поручений, за период с 31.10.2007 года по 15.08.2011 года (22 месяца) Викарчук А.С. выплатила банку вознаграждение за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей. 27.06.2011 года Викарчук А.С. была направлена в АКБ «НМБ» ОАО претензия о возврате незаконно уплаченных денежных средств, составлении дополнительных условий договора об исключении этих условий, уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, однако претензия оставлена без ответа. Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуга (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства. По мнению суда, закон не запрещает кредитным организациям включат полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре кредита. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком 14.09.2007 года, обязывающие истца ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере <данные изъяты> доли процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении, недействительными и взыскать в пользу истца <данные изъяты> рублей, уплаченные Викарчук А.С. на основании вышеуказанных недействительных положений договора. Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Ежемесячное комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> доли от предоставленной суммы кредита (<данные изъяты> рублей) составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно и является суммой неосновательного денежного обогащения. Викарчук А.С. обратилась в банк с требованием вернуть выплаченные в качестве комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета денежные средства 27.06.2011 года, предоставив семидневный срок для его выполнения, однако до настоящего времени требование ответчиком не исполнено. С учетом изложенного, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, сумма которых складывается из следующего: <данные изъяты> рублей – сумма комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета размер процентной ставки на день вынесения решения, согласно Указания Банка России от 29.04.2011 года № составляет <данные изъяты>% с 31.10.2007 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 1385 дней = <данные изъяты> рублей; с 30.11.2007 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 1355 дней = <данные изъяты> рублей; с 31.12.2007 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 1324 дня = <данные изъяты> рублей; с 31.01.2008 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 1292 дня = <данные изъяты> рублей; с 29.02.2008 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 1264 дня = <данные изъяты> рублей; с 31.03.2008 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 1233 дня = <данные изъяты> рублей; с 30.04.2008 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 1203 дня = <данные изъяты> рублей; с 31.05.2008 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 1172 дня = <данные изъяты> рублей; с 30.06.2008 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 1142 дня = <данные изъяты> рублей; с 31.07.2008 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 1111 дней = <данные изъяты> рублей; с 30.08.2008 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 1081 день = <данные изъяты> рублей; с 30.09.2008 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 1051 день = <данные изъяты> рублей; с 31.10.2008 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 1021 день = <данные изъяты> рублей; с 30.11.2008 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 991 день = <данные изъяты> рублей; с 31.12.2008 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 961 день = <данные изъяты> рублей; с 31.01.2009 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 931 день = <данные изъяты> рублей; с 28.02.2009 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 903 дня = <данные изъяты> рублей; с 31.03.2009 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 872 дня = <данные изъяты> рублей; с 30.04.2009 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 842 дня = <данные изъяты> рублей; с 31.05.2009 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 812 дней = <данные изъяты> рублей; с 30.06.2009 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 782 дня = <данные изъяты> рублей; с 17.07.2009 года по 15.08.2011 года: <данные изъяты> рублей х 8,25% : 360 дней х 765 дня = <данные изъяты> рублей; Итого сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила <данные изъяты> рублей: <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей, и подлежит взысканию с АКБ «НМБ» ОАО в пользу Викарчук А.С.. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что заемщик Викарчук А.С. существенно нарушала свои обязательства по кредитному договору № от 14.09.2007 года, поскольку ненадлежащим образом вносила платежи в погашение кредита и процентов за период с 31.07.2009 года по 13.09.2010 года. Данные обстоятельства не оспариваются заемщиком. Как усматривается из расчета, предоставленного банком, с которым представитель истца ознакомлена, возражений не высказала, по состоянию на 01.08.2011 года задолженность Викарчук А.С. перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам, <данные изъяты> рублей – сумма пени за просрочку платежа. Оценивая доказательства в их совокупности, суд находит требования АКБ «НМБ» ОАО правомерными и подлежащими удовлетворению в полном объеме в сумме <данные изъяты> рублей, поскольку имеет место неисполнение Викарчук А.С. обязательств, взятых по договору кредита от 14.09.2007 года. По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. АКБ «НМБ» ОАО представлено платежное поручение № от 16.08.2011 года, согласно которого банком было оплачено <данные изъяты> рублей в качестве государственной пошлины при подаче встречного искового заявления. Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, данная сумма подлежит взысканию с Викарчук А.С.. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает другой стороне расходы на оплату услуг представителя. Исследовав имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования Викарчук А.С. о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя обоснованны. Определяя размер подлежащих взысканию в пользу истца расходов, суд учитывает сложность дела, необходимость составления расчета суммы основного долга и процентов за пользование чужими денежными средствами, степень участия представителя в судебных заседаниях (четыре заседании), принцип разумности, и считает возможным взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей. На основании ст. 103 ГПК РФ с АКБ «НМБ» ОАО в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий Муниципальный Банк» Открытое акционерное общество в пользу Викарчук А.С. комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий Муниципальный Банк» Открытое акционерное общество в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей. Принять признание встречного иска Викарчук А.С.. Взыскать с Викарчук А.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий Муниципальный Банк» Открытое акционерное общество задолженность по кредитному договору № от 14.09.2007 года в сумме <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей. Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней. Решение суда изготовлено 24.10.2011 года Председательствующий: (подпись) О.В. Пышкина Верно, судья: О.В. Пышкина Решение суда вступило в законную силу «_____»_____________20 ___ года Судья: