РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Милочкиной Р.А. при секретаре Комлик В.А. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 27 сентября 2011г. гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» о признании недействительными условий договора и возврате суммы неосновательного обогащения, УСТАНОВИЛ: ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО АКБ «НМБ» о признании недействительными условий договора и возврате суммы неосновательного обогащения. Просит признать условия кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счёта недействительными; взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 44800 руб.; взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере 8400 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченного страхового взноса в размере 5600 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО АКБ «НМБ» был заключен кредитный договор №, по которому банк обязуется открыть предоставить истцу кредит в размере 280000 руб. под <данные изъяты>% годовых на срок 1825 дней. Обязательства по данному кредитному договору были исполнены истцом досрочно. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов ФИО1 ежемесячно в период с августа 2008г. по ноябрь 2009г. уплачивались суммы согласно установленного графика платежей по кредиту. Банк из той суммы, которая была предоставлена истцу в качестве кредита удержал сумму комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>% от суммы выдаваемого кредита в АКБ НМБ ОАО на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение договора картрасчёта, что составляет 8400 руб. Также за счёт денежных средств, вносимых истцом для погашения кредита и уплаты процентов, банком ежемесячно взималась комиссия с формулировкой «за ведение ссудного счёта» в размере <данные изъяты> доли в месяц от предоставленной суммы кредита, что составляет 2800 руб. ежемесячно. Соответственно истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была уплачена общая сумма комиссий в размере 44800 руб. В ходе судебного заседания истец уточнил требования и просит признать недействительными условия кредитного договора №, а именно п.3.2.2.2. Условий кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный»; раздел Б заявления (оферты) в АКБ НМБ ОАО по получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение договора Картрасчёта в части указания размера комиссии за выдачу кредит; взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 44800 руб.; взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере 8400 руб. От требований в части взыскания страхового взноса в размере 5600 руб. отказался. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования в полном объёме. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, о рассмотрении в своё отсутствие не просил. Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, изучив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. В соответствии со ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» был заключен Кредитный договор №. Сумма кредита 280 000 руб., под <данные изъяты> годовых, сроком на 1825 дней. В соответствии с п.Б. заявления (оферты) на получения кредита комиссия на выдачу кредита составляет <данные изъяты> % от суммы выдаваемого кредита. Согласно п.3.2.2.2. Условий Кредитования по программе «Кредит Успешный», п.Б. заявления (оферты) на получения кредита клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере <данные изъяты> доли от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении Комиссионное вознаграждение подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта оплачивается клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно. В соответствии с параметрами кредита ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счёта составляет 2 800 руб. Комиссия за выдачу кредита – 8400 руб. Судом установлено, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору № исполнил досрочно. ДД.ММ.ГГГГ был произведен последний платеж по кредиту. В соответствии с выпиской по счёту № ФИО1 была оплачена комиссия за выдачу кредита в сумме 8400 руб., комиссия за ведение ссудного счёта по кредитному договору № в размере 44 800 руб. Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуга (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного, а так же с учетом письменных материалов дела, суд признает положения кредитного договора №, обязывающие истца ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение и открытия ссудного счета по кредитному договору, недействительными, в силу их ничтожности и не порождающие для сторон каких-либо прав и обязанностей. С учетом изложенного, поскольку оплата ежемесячных платежей истцом была произведена на основании недействительных положений договора, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца 53200 руб. (44800+8400). В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суду истцом был представлен договор оказания юридических услуг, квитанция на оплату на сумму 3000 руб. С учётом размера удовлетворенных требований, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя 3000 руб. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать условия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ: п.3.2.2.2 Условий кредитования по программе «Кредит Успешный», раздел Б заявления (оферты) на получение кредита по программе «Кредит Успешный» и на заключение договора картрасчёта, обязывающие производить плату за открытие и ведение ссудного счета – недействительными. Взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в пользу ФИО1 комиссию за ведение ссудного счета в размере 44800 рублей, комиссию за выдачу кредита в сумме 8400 рублей. Взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в пользу ФИО1, стоимость оплаты услуг представителя в сумме 3000 рублей. Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение 10 дней. Судья Р.А. Милочкина