о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество

Судебные акты /
СФО /
Кемеровская область /
Центральный районный суд г. Новокузнецка /
о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество

о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области в составе

Председательствующего судьи Пышкиной О. В.

При секретаре Спициной Е. Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Новокузнецке 24 ноября 2011 года гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Павлушиной Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Павлушиной Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивируют тем, что в соответствии с кредитным договором (при ипотеке в силу закона) № от 03.11.2006г. (далее – кредитный договор) ОАО «УРСА Банк» предоставил Павлушиной Т.Г. кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита.

Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретения в частную собственность ответчика недвижимого имущества, находящегося по адресу: <адрес> (далее – квартира), стоимостью <данные изъяты> руб., что подтверждается договором купли-продажи от 03.11.2006г., за которую банком по заявлению ответчиков была перечислена сумма в размере <данные изъяты> руб. на специальный банковский счет продавца квартиры в качестве окончательного расчета на приобретаемую квартиру.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб., согласно графику погашения кредита, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, подписанного ответчиком.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

На основании п. 4.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

Согласно п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик платит кредитору повышенную процентную ставку в размере пятикратной ставки за пользование кредитом, предусмотренной настоящим договором. Повышенные проценты, рассчитываются банком ежедневно на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной настоящим договором, как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно. При нарушении сроков уплаты начисленных процентов заемщик платит кредитору пени в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

05.07.2010г. ответчику заказным письмом с уведомлением и описью вложений было направлено требование о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, в котором сообщалось требование исполнения обязательств по кредитному договору в срок до 04.08.2010г. Однако, в установленный срок обязательства ответчиком не были исполнены.

На 24.09.2010г. сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., где из них:

- <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу;

- <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за кредит;

- <данные изъяты> руб. – задолженность по штрафным санкциям за просроченный кредит;

- <данные изъяты> руб. – задолженность по пене за невыплаченные проценты.

Согласно кредитному договору и договору купли-продажи квартиры в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в залоге находится квартира, указанная в п. 1.3 кредитного договора. Ипотека зарегистрирована Новокузнецким отделом УФРС по Кемеровской области 16.11.2006г. за регистрационной записью №. Кроме того, УФРС была зарегистрирована закладная, удостоверяющая права банка как залогодержателя.

Истец просит взыскать с Павлушиной Т.Г. в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.; расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.; обратить взыскание в счет погашения задолженности на заложенную в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору квартиру, установить способ реализации публичные торги с начальной продажной стоимостью квартиры в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец в лице представителя Мироненко С. А., действующей на основании доверенности, на иске настаивает.

Ответчик Павлушина Т. Г. была извещена о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, причину неявки суду не сообщила, возражений не представила.

В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Материалами дела подтверждено, что суд извещал ответчика по имеющимся в деле адресам: <адрес>

Адресной справкой подтверждено, что ответчик имеет регистрацию по адресу: <адрес>.

Судебные извещения о назначении досудебной подготовки, о назначении дела к судебному разбирательству также направлялись ответчику по данным адресам.

Доказательств того, что данные адреса не являются адресами места жительства ответчика на момент рассмотрения дела, ответчиком не представлено.

В силу ст. 115 ГПК РФ время вручения адресату судебных повесток или судебных извещений фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом на документе, подлежащем возврату в суд.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Ответчиком не представлено никаких доказательств того, что он переменил адрес своего места жительства.

Ввиду неоднократной неявки ответчика судом был назначен адвокат Клабукова С.С., действующая по ордеру, которая иск не признает.

Суд, заслушав представителя истца, адвоката, исследовав материалы гражданского дела, считает, что требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа считается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 20.12.2006г. ОАО «Сибакадембанк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование банка изменено на ОАО «УРСА Банк».

06.08.2009г. ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» и наименования Банка изменены на ОАО «МДМ Банк», что подтверждается сведениями о внесении записи в ЕГРЮЛ, свидетельствами о внесении записей в ЕГРЮЛ, уставом ОАО «МДМ Банк».

В ЕГРЮЛ внесены записи о реорганизации ОАО «УРСА Банк» (ОГРН №) и прекращении деятельности ОАО «МДМ-Банк», ЗАО «Банковский холдинг МДМ» 06.08.2009г. (сообщение ГУ по Новосибирской области ЦБ РФ от 07.08.2009г. за №).

03.11.2006г. между ОАО коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» и Павлушиной Т.Г. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (перечисления денежных средств на счет заемщика), на условиях, установленных настоящим договором.

Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ОАО «Сибакадембанк», открытый на имя заемщика, в течение 2 рабочих дней с момента предоставления кредитору документов.

Зачисленные согласно п. 2.1 настоящего договора денежные средства по заявлению заемщика перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры (с ипотекой в силу закона) на счет продавца квартиры № в ОАО «Сибакадембанк» (п. 2.2 кредитного договора).

В соответствии с п. 2.3 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств кредитором на счет заемщика № в ОАО «Сибакадембанк».

Согласно п. 2.4 кредитного договора кредитор после подписания настоящего договора открывает на имя заемщика счет по учету средств предоставленного кредита (далее – ссудный счет).

В соответствии с разделом 2 кредитного договора, выписки по счету кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита со счета заемщика № на счет продавца квартиры №, открытый в ОАО «Сибакадембанк».

Таким образом, банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязанности, предусмотренные кредитным договором.

Пунктом 1.2 кредитного договора предусмотрено, что заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке, установленном настоящим договором.

Разделом 3 кредитного договора закреплен порядок пользования кредитом и его возврата.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых.

Пунктом 4.1 кредитного договора установлены обязанности заемщика, среди которых: возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (п. 4.1.1); возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 настоящего договора и др.

Следовательно, заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем совершения платежей в сроки, размере и порядке, установленных графиком погашения кредита и уплаты процентов, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора.

Как следует из пояснений представителя истца по состоянию на 24.11.2011 года сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., где из них:

- <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу;

- <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за кредит;

- <данные изъяты> руб. – задолженность по штрафным санкциям за просроченный кредит;

- <данные изъяты> руб. – задолженность по пене за невыплаченные проценты.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору. Суд считает его правильным. Данный расчет ответчиком не оспорен.

05.07.2010г. ответчику заказным письмом с уведомлением и описью вложений было направлено требование о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, в котором сообщалось требование исполнения обязательств по кредитному договору в срок до 04.08.2010г. Однако, в установленный срок обязательства ответчиком не были исполнены.

Таким образом, установлено, что Павлушина Т.Г. надлежащим образом не исполняет, взятые на себя обязательства по кредитному договору, нарушает сроки внесения платежей по кредитному договору.

В связи с тем, что заемщик в добровольном порядке не выплатил сумму долга, суд считает необходимым сделать это в принудительном порядке.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Согласно п. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (п. 2).

Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В силу п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения в частную собственность Павлушиной Т.Г. квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью <адрес> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной на 5-м этаже 5-этажного дома, стоимостью <данные изъяты> руб. Стороны согласны, что квартира оформляется в частную собственность Павлушиной Т.Г. (п. 1.3 кредитного договора).

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека (залог) в силу закона квартиры (п. 1.4.1).

Указанная квартира приобретена заемщиком за счет собственных и кредитных средств, предоставленных банком согласно кредитному договору, находится в залоге у банка в силу закона, о чем, 16.11.2006г. Управлением Федеральной регистрационной службой сделана регистрационная запись об ипотеке в силу закона (п. 2.1, п. 2.4 договора купли-продажи квартиры от 03.11.2006г.)

Согласно п. 1.3 договора купли-продажи квартиры ее стоимость, по соглашению сторон, составила <данные изъяты> руб.

16.11.2006г. Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской обл. Новокузнецким отделом выдано свидетельство о государственной регистрации права, согласно которого Павлушиной Т.Г. на праве собственности принадлежит квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Существующие ограничения (обременения) права - ипотека в силу закона.

Государственная регистрация прав банка (закладная), как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству, и ипотеки указанного имущества, произведена Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской обл. Новокузнецким отделом.

Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Обращение взыскания на имущество в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору предусмотрено п. 5.3 кредитного договора.

В связи с тем, что заемщиком нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, до момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, по состоянию на 24.11.2011г. сумма неисполненного заемщиком обязательства составила <данные изъяты> руб., что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, то суд приходит к выводу, что подлежит удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: <данные изъяты>.

Истцом предоставлен отчет № по определению рыночной стоимости 3-комнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составленный оценщиком П. по состоянию на 15.11.2011 года, которая составляет <данные изъяты> руб.

Суд считает, что начальной продажной стоимостью является стоимость трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, определенная в соответствии с предоставленным истцом отчетом, то есть <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств того, что стоимость указанной квартиры на момент вынесения решения является больше, чем указано в договоре купли-продажи.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ. Данный договор был подписан сторонами.

Суд приходит к выводу, что исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд не находит оснований, по которым следует отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд с иском истцом были понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением.

Данная сумма также подлежит взысканию с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Взыскать с Павлушиной Т.Г. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) № от 03.11.2006г. в размере <данные изъяты> руб., где из них: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за кредит, <данные изъяты> руб. – задолженность по штрафным санкциям за просроченный кредит, <данные изъяты> руб. – задолженность по пене за невыплаченные проценты; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Обратить взыскание на заложенное Павлушиной Т.Г. имущество – квартиру, состоящую из 3-х комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную на 5-м этаже 5-этажного дома по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

Установить способ продажи – публичные торги. Установить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги –<данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Решение изготовлено 25 ноября 2011 года

Судья: (подпись) Пышкина О. В.

Верно, судья- Пышкина О. В.

Решение вступило в законную силу «_________»______________-2011 г.

Судья-