РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Юрмановой В.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 21 ноября 2011г.

гражданское дело по иску Леванова Ф.А. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Леванов Ф.А. обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» и просил признать недействительными условия соглашения о кредитовании и залоге № <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Левановым Ф.А. и ОАО «Альфа-Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность платы комиссии за выдачу кредита, заключения договора страхования жизни; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора -взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Леванова Ф.А. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика в пользу Леванова Ф.А. понесенные им убытки в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика в пользу Леванова Ф.А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Леванова Ф.А. оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты>. за оплату комиссии за предоставление выписки

Требования мотивированы тем, что между истцом и ОАО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании и залоге № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> коп. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты <данные изъяты> % годовых. За выдачу кредита с истца единовременно была удержана комиссии в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истца обязали застраховаться в ООО «СК «Р.Ж.», удержав с суммы кредита <данные изъяты> коп. Полагает, что действия банка по списанию указанных выше платежей, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил требования и просил признать недействительными условия соглашения о кредитовании и залоге № <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Левановым Ф.А. и ОАО «Альфа-Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность платы комиссии за выдачу кредита, заключения Договора страхования жизни; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора - взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Леванова Ф.А. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Леванова Ф.А. проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере <данные изъяты> руб., понесенные им убытки в виде упущенной выгоды в <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика в пользу Леванова Ф.А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Леванова Ф.А. оплату юридических услуг (написание искового заявления) в размере <данные изъяты> рублей, представительства в суде в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> руб. за оплату комиссии за предоставление выписки, а всего <данные изъяты> рублей.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил требования и просил дополнительно взыскать с ответчика расходы по оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты>.

Истец Леванов Ф.А. в лице представителя Рюмина, действующего на основании доверенности в суде на иске настаивал.

Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» Гатальский, действующий на основании доверенности в суде против иска возражал.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Левановым Ф.А. был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, согласно которого, банк обязуется предоставить клиенту кредит в сумме <данные изъяты>. на покупку автомобиля, клиент обязуется возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты на кредит и исполнить иные обязательства, вытекающие из соглашения о кредитовании и залоге. Срок кредита составляет <данные изъяты> мес., дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за выдачу кредита составляет <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту – <данные изъяты>., срок ежемесячных платежей по кредиту – <данные изъяты> число каждого месяца.

Из объяснений представителя истца следует, что в день выдачи кредита, со счета истца ответчиком была списана комиссия за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>.

Указанные обстоятельства представителем ответчика не оспаривались.

Кроме того, Левановым Ф.А. было подано ответчику заявление на страхование жизни, в связи с чем между истцом и страховой компанией ООО «СК «Р.Ж.» был заключен договор страхования жизни, согласно которого, Леванов застраховал риск: смерть по любой причине, оплатив страховую премию в размере <данные изъяты>.

Из объяснений представителя истца следует, что истцом было оплачено за страхование жизни <данные изъяты>., что не оспорено ответчиком.

Гашение кредита Левановым осуществляется своевременно.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Леванова - заемщика комиссии за выдачу кредита, ущемляющими права Леванова как потребителя.

Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

На основании изложенного, суд находит, что следует признать недействительным условие соглашения о кредитовании и залоге №АС <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Левановым Ф.А. и ОАО «Альфа-Банк», согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Леванова Ф.А. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты>.

В силу п. 2.1.4. Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, кредит перечисляется на текущий кредитный счет только после предоставления клиентом, в том числе копии заключенного договора страхования жизни (в случае его заключения клиентом).

На основании изложенного, учитывая, что условиями предоставления кредита, на заемщика не возлагается обязанность заключения договора страхования жизни, таким образом, истец добровольно заключил договор страхования жизни, в связи с чем, суд находит, что в удовлетворении требований Леванова о признании недействительным условия соглашения о кредитовании и залоге № <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Левановым Ф.А. и ОАО «Альфа-Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность заключения Договора страхования жизни и о применении последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и о взыскании неосновательно удержанных (списанных) денежных средств в сумме <данные изъяты>. следует отказать.

Доводы истца о том, что им понесены убытки в виде упущенной выгоды, суд не принимает во внимание, доказательств данных доводов им не представлены, в связи с чем, в удовлетворении требования истца о взыскании убытков в виде упущенной выгоды в сумме <данные изъяты> руб.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере <данные изъяты> руб., поскольку как видно из искового заявления, истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере <данные изъяты> руб. на сумму уплаченную им по договору страхования жизни, однако, в удовлетворении требования Леванова о признании недействительным условия соглашения о кредитовании и залоге № <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Левановым Ф.А. и ОАО «Альфа-Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность заключения Договора страхования жизни и о применении последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскании неосновательно удержанных (списанных) денежных средств в сумме <данные изъяты>. отказано.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании изложенного, учитывая, что истцу был причинен моральный вред, тем, что ему приходилось платить кредит в большем размере, то отсюда следует, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, учитывая, что Левановым не представлено доказательств того, что им были понесены расходы за оплату комиссии за предоставление выписки в сумме <данные изъяты> руб., то суд находит, что в удовлетворении данного требования истца следует отказать.

На основании изложенного, учитывая, что требования истца удовлетворены частично, то суд считает, что в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие соглашения о кредитовании и залоге №АС <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Левановым Ф.А. и ОАО «Альфа-Банк», согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Леванова Ф.А. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Леванова Ф.А. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение 10 дней.

Председательствующий