Дело 2-7128/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дуровой И.Н. при секретаре Зиновьевой И.А. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 01 декабря 2011г. гражданское дело по иску Зыкова И.А. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Зыков И.А. обратился в суд с иском о защите прав потребителей к ОАО АКБ "Банк Уралсиб". Требования мотивированы тем, что 03 февраля 2009 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Зыковым И.А. был заключен Кредитный договор № от 03.02.2009 г. Согласно п. 1.1. Кредитного договора, Банк предоставляет Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 1.2. Кредитного договора, сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей. Согласно п. 1.3. Кредитного договора, срок кредита до 02 февраля 2012 года включительно. Согласно п. 1.4. Кредитного договора, размер процентов на сумму кредита составляет 16,90 % годовых. Согласно п. 1.6. Кредитного договора, ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет 0,90 % от суммы кредита. На основании Графика возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии, платеж в погашение ежемесячной комиссии составляет <данные изъяты> рублей. За период с 27.02.2009г. по 12.10.2011г. Зыковым И.А. была уплачена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей, как ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита. Зыков И.А. считает действия ОАО «БАНК УРАЛСИБ» по взиманию с него комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита - незаконными, неправомерными, нарушающими его права, как потребителя. Полагает, что Ответчиком подлежит возврату ему <данные изъяты> рублей, как денежные средства, взимаемые с него ОАО «БАНК УРАЛСИБ» за период с 27.02.2009г. по 12.10.2011г. на незаконном основании. Процент за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица, согласно ст. 395 ГК РФ, составляет <данные изъяты> рублей. Истец считает, что незаконными действиями Ответчика ему был причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> рублей. Для защиты своих нарушенных прав, Истец был вынужден обратиться за помощью к юристу. Стоимость услуг юриста по ведению его дела в суде составила <данные изъяты> рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг и соответствующей квитанцией. Стоимость составления искового заявления составила <данные изъяты> рублей, стоимость составления претензии Ответчику составила <данные изъяты> рублей, консультация юриста составила <данные изъяты> рублей. Просит признать недействительным Кредитный договор № от 03.02.2009 года в части взимания комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно. Применить последствия признания недействительным вышеназванного условия кредитного договора, а именно взыскать с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Зыкова И.А. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, как комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, сумму начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день вынесения решения Суда, а именно <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы: <данные изъяты> рублей - оплата услуг представителя в Суде; <данные изъяты> рублей - оплата за составление искового заявления; <данные изъяты> рублей - оплата за составление претензии Ответчику; <данные изъяты> рублей - оплата за консультацию юриста; <данные изъяты> рублей - оплата услуг нотариуса за составление нотариальной доверенности. Истец о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. В судебном заседании представитель истца Бородавкина Е.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, иск поддержала. Представитель ответчика Руденко И.Г., действующий на основании доверенности, против исковых требований возражал. Выслушав мнение сторон, изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично. Установлено, 03 февраля 2009 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Зыковым И.А. был заключен Кредитный договор № от 03.02.2009 г. на сумму <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ Согласно положениям кредитного договора № от 03.02.2009 г. истец ежемесячно выплачивал ответчику комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,90 процента от суммы выданного кредита. Согласно графику гашения кредита, за период с 27.02.2009г. по 12.10.2011г. Зыковым И.А. была уплачена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета. Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Данный закон определяет потребителя как гражданина, имеющего намерение заказать или приобрести, либо заказывающего, приобретающего или использующего товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Учитывая положения данного закона, суд признает, что отношения, возникшие между истцом и ответчиками должны регулироваться и соответствовать требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 807 ч.1 ГК РФ «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей». Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствие ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В соответствие ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. В соответствие ст.12 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. В соответствие ст.16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия Договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Таким образом, на ответчика возложена законом обязанность предоставлять потребителю надлежащим образом и в доступной форме информацию о предоставляемой услуге, количестве таковых, а также, запрещено обуславливать приобретение одной услуги другой. Недопустимо использование банковских терминов, как правило, не понятных для большего числа потребителей — физических лиц в силу отсутствия специальных познаний, без соответствующих разъяснений. В связи с чем, использование в оспариваемом кредитном договоре банковского термина «обслуживание ссудного счета» без необходимого разъяснения противоречит Закону «О защите прав потребителей». Истец, не проинформированный надлежащим образом при заключении договора кредитования, не смог отличить одну услугу - по предоставлению кредита, от другой - по открытию ссудного счета и определить, насколько необходима данная услуга для него. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что запрещено правилами ст.16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком 03.02.2009 г., обязывающие истца оплачивать комиссионное вознаграждение 0,90% от суммы кредита, ежемесячно за каждый месяц срока действия кредитного договора, недействительными, и полагает возможным взыскать в пользу истца <данные изъяты> руб., выплаченные на основании вышеуказанных недействительных положений договора в период с 27.02.2009г. по 12.10.2011г.17.09.2008г. включительно. Тот факт, что указанная комиссия названа ответчиком комиссией за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, не меняет юридической квалификации данной комиссии, ее взимание с заемщика не соответствует закону, заемщик, обращаясь в банк, просил о предоставлении кредита, а не о предоставлении услуги по выдаче кредита. Суд учитывает и то, что данная комиссия взималась ответчиком ежемесячно. В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истцом представлен расчет процентов по ст. 395 ГК РФ, который судом проверен и признан правильным. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 8516,70 рублей. Оснований для снижения размера процентов по ст. 333 ГК РФ не имеется, т.к. явной несоразмерности между размером процентов и последствиями нарушения ответчиком обязательств нет. Доводы ответчика о том, что проценты не могут быть взысканы за указанный истцом период необоснованны, поскольку об отсутствии оснований для взыскании комиссии ответчику должно было быть известно с момента заключения договора, соответственно, неосновательное обогащение у ответчика возникло с момента получения сумм комиссии от истца. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, нравственные переживания, связанные с предоставлением услуги ненадлежащим образом, который в соответствии со ст.151 ГК РФ, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит возмещению, принимая во внимание степень вины ответчика, размер денежной компенсации морального вреда, с учетом обстоятельств дела суд определяет в <данные изъяты> рублей. Требование истца о взыскании расходов на оплату юридических услуг и услуг представителя в соответствии со ст. 100 ГПК РФ подлежит удовлетворению в разумных пределах. Истцом заявлено к возмещению расходов по оплате юридических услуг в общей сумме <данные изъяты> руб., подтвержденные договором и квитанциями. Суд полагает с учетом принципов разумности, справедливости, учитывая категорию дела, объем проделанной представителем работы снизить размер возмещения до <данные изъяты> руб. Также истцом были понесены расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты> руб., данная сумма подлежит взысканию с ответчика. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ). В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей по требованиям имущественного характера и госпошлину в сумме <данные изъяты> руб. по требованию о возмещении морального вреда с ОАО «Банк Уралсиб» в доход местного бюджета. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Признать недействительными положения кредитного договора № от 03.02.2009 г., заключенного между Зыковым И.А. и Открытым Акционерным Обществом «БАНК УРАЛСИБ», обязывающие оплачивать комиссионное вознаграждение в сумме <данные изъяты> рублей ежемесячно. Взыскать с Открытого Акционерного Общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Зыкова ФИО8 убытки, связанные с оплатой комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета по договору № от 03.02.2009 г., в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, расходы за удостоверение доверенности <данные изъяты> рублей, расходы по оплате юридических услуг <данные изъяты> рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Открытого Акционерного Общества «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий (подпись) И.Н.Дурова Верно. Судья. И.Н.Дурова