Дело № 2-6943/11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации В составе председательствующего Дуровой И.Н. При секретаре Зиновьевой И.А. Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 05 декабря 2011 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Русфинанс Банк» к Белякову И.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к Белякову И.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 29.03.2009 г. Беляков И.Ю. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. в соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Истец акцептировал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО "РУСФИНАНС БАНК" полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п.З общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - <данные изъяты> руб., из которых: • Долг по уплате комиссии: <данные изъяты>. • Текущий долг по кредиту: <данные изъяты> руб. • Срочные проценты на сумму текущего долга: <данные изъяты> руб. • Просроченный кредит: <данные изъяты> руб. • Просроченные проценты: <данные изъяты> руб. Сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб. Просит взыскать с Ответчика сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита № от 29.03.2009 в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрение дела в отсутствие представителя. Ответчик извещен о дате и месте судебного заседания путем направления в его адрес заказной корреспонденции и телефонограммы, в суд не явился, причины неявки не сообщил, возражений не представил. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного и времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что 29.03.2009 г. между Беляковым И.Ю. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №, который состоит из заявления-оферты Белякова И.Ю. об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента. Сумма кредита – <данные изъяты> руб., срок 36 месяцев, ставка процентов по кредиту: 11,59 % годовых, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями договора займа истец открыл на имя Белякова И.Ю. банковский счет и зачислил на него сумму кредита в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с платежным поручением № ООО «Русфинанс Банк» перечислил Белякову И.Ю. денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Согласно п. 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО "РУСФИНАНС БАНК" Заемщику. В соответствии с п. 3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Заемщик Беляков И.Ю. существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору: не вносит платежи в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом. Из представленного банком расчета видно, что задолженность по кредитному договору составляет: текущий долг по кредиту – <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга – <данные изъяты> руб., просроченный кредит – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб. Расчёт был проверен судом и признан верным. Поскольку кредитным договором предусматривалось возвращение кредита по частям, и возвращение кредита не производилось в установленный договором срок, то суд считает, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. Согласно ст. 845 ГК РФ: по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). Условиями кредитного договора № предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,7 % от суммы кредита ежемесячно. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика. При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с Белякова И.Ю. - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляющими права Белякова И.Ю. как потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Таким образом, условие кредитного договора, которым предусмотрено комиссионное вознаграждение 1,7 %, суд находит недействительным. Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика вознаграждения за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. не основано на законе и не подлежит удовлетворению. Таким образом, с Белякова И.Ю. в пользу ООО «Русфинанс банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>). В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истцом при подаче искового заявления в суд была оплачена госпошлина в размере <данные изъяты> руб. С учетом размера удовлетворенных требований с ответчика в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты> руб. Руководствуясь ст.ст.233-235 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Белякова И.Ю. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> коп., расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней, а ответчиком, кроме того, в течение семи дней после получения копии решения может быть подано заявление об его отмене в Центральный районный суд г. Новокузнецка. Председательствующий (подпись) И.Н. Дурова Верно. Судья И.Н. Дурова