Дело № 2-8165/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Юрмановой В.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 22 декабря 2011г.

гражданское дело по иску Сорокиной Л.И. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сорокина Л.И. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО) и просила признать недействительным условия п. 5.1.7.2.(2), п. 5.1.7.2.(3) Кредитного договора №. № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты> руб., направленных на оплату страхового взноса, взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика сумму морального вреда в размер <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Сорокиной Л.И. и Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, для целевого использования на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 5.1.7.2. типовой формы Кредитного договора установлена обязанность заемщика до фактического предоставления Кредита, застраховать следующие риски: риски в отношении утраты (гибели) и повреждения Квартиры на срок действия настоящего Договора; риски прекращения или ограничения права собственности на квартиру на срок, равный трем годам с даты государственной регистрации права собственности Заемщика на Квартиру; риски причинения вреда жизни Заемщика и потери трудоспособности Заемщиком на срок действия настоящего Договора. Заключив Договор страхования и указав в качестве выгодоприобретателя Кредитора. При этом под страховщиками понимаются страховые компании, осуществляющие страхование в соответствии с требованиями банка. Таким образом, Сорокина Л.И. была вынуждена заключить договор о комплексном ипотечном страховании со страховой компанией ОАО «Военно-страховая компания». Согласно Приложения №, к Договору о комплексном ипотечном страховании, Сорокина уплатила страховые взносы: по личному страхованию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., по имущественному страхованию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., по страхованию титула за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании Сорокина Н.Ю. в лице представителя Янушкевич, действующей на основании доверенности на иске настаивала.

Представитель ВТБ 24 (ЗАО) Щелокова, действующая на основании доверенности в суде против иска возражала.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования Сорокиной подлежащими удовлетворению в части исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей»продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ЗАО) – кредитором и Сорокиной Л.И. - заемщиком был заключен кредитный договор №, согласно которого кредитор предоставляет Заемщику Кредит в размере <данные изъяты> рублей РФ сроком на <данные изъяты> календарных месяцев, считая с даты предоставления Кредита (зачисления денежных средств на счет Заемщика), на условиях, установленных Договором (п.2.1.).

Заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает Проценты в порядке, установленном Договором (п. 2.2.). Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения Квартиры, расположенной по адресу: Россия, <адрес>, состоящей из <данные изъяты>) жилых комнат, имеющей общей площадь <данные изъяты> кв. м, жилую площадь <данные изъяты> кв. м., находящуюся на 2-ом этаже 5-ти этажного кирпичного жилого дома, за цену <данные изъяты> руб. РФ в собственность Заемщика (п.2.3.).

В силу п. 5.1.7.2. Заемщик обязуется до фактического предоставления Кредита (п. 5.1.7.1. - до заключения Договора), в том числе: 5.1.7.2. застраховать следующие риски, в том числе: 2) риски прекращения или ограничения права собственности на Квартиру на срок, равный трем годам с даты государственной регистрации права собственности Заемщика на Квартиру; 3) риски причинения вреда жизни Заемщика и потери трудоспособности Заемщиком на срок действия настоящего Договора; заключив Договор(ы) страхования и указав в качестве выгодоприобретателя Кредитора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ВСК» - страховщиком и Сорокиной Л.И. – страхователем был заключен договор о комплексном ипотечном страховании, согласно которого предметом договора является: страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица; страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, включающее: страхование рисков утраты (гибели), повреждения имущества (квартиры) ; страхование риска утраты имущества (квартиры) в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество (квартиру).

За период кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истцом было выплачено за страхование риска причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности в сумме <данные изъяты>., за страхование риска прекращения или ограничения права собственности на квартиру на срок, равный трем годам с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру в сумме <данные изъяты>.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" устанавливает, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Исходя из условий кредитного договора, ВТБ 24 (ЗАО) обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

С учетом изложенного, суд находит, что возложение на Сорокину дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

Кроме того, суд отметил, что из текста кредитного договора следует, что мерами по обеспечению обязательств при заключении кредитного договора ВТБ 24 (ЗАО) указан залог (ипотека) объекта недвижимости. А требование о заключении договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика отнесено ВТБ 24 (ЗАО) к обязанностям заемщика страховать свою жизнь и потерю трудоспособности, что по правилам ст. 810 ГК РФ не входит в предмет кредитного обязательства. Решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Указанные обстоятельства также свидетельствуют о недействительности условий п. 5.1.7.2. (3) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, об обязанности заемщика до даты фактического предоставления кредита застраховать в одной из страховых компаний по выбору заемщика, одобренной кредитором, жизнь и потерю трудоспособности заемщика - на срок кредита.

Однако, представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Как следует из содержания п. 10 постановлений Пленума Верховного Cyда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12, 15 ноября 2001 N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Право Сорокиной на предъявление иска связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение в виде производного от нее неправового результата.

В данном случае исполнение ничтожных условий сделки носит длящийся характер, выражается в ежемесячных платежах и поэтому, учитывая, что истец обратился в суд с иском к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то суд находит, что по выплатам Сорокиной, а именно, уплаченным до ДД.ММ.ГГГГ истек срок исковой давности.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком на истца незаконно возложена обязанность по страхованию риска причинения вреда жизни Заемщика и потери трудоспособности Заемщиком на срок действия настоящего Договора, то суд находит, что следует признать недействительными условия п. 5.1.7.2. (3) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сорокиной Л.И. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме <данные изъяты>., исходя из расчета: <данные изъяты>. (дата выплаты – ДД.ММ.ГГГГ) + <данные изъяты>. (дата выплаты – ДД.ММ.ГГГГ) + <данные изъяты>. (дата выплаты – ДД.ММ.ГГГГ) = <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 31 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Действующее законодательство возлагает на заемщика обязанность страхования за свой счет заложенного имущества, в данном случае квартиры, даже если договором, заключенном между кредитором и заемщиком данное условие не предусмотрено. Следовательно, включение в кредитный договор, заключенный между Сорокиной и ответчиком, условий о страховании риска утраты права собственности владельца предмета залога - на срок, равный трем годам, в пользу кредитора, является правомерным и нарушений прав Сорокиной не влечет.

Таким образом, в удовлетворении требования истца о признании недействительным условия п. 5.1.7.2.(2) Кредитного договора №. № от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании изложенного, учитывая, что денежные средства истцом по договору о комплексном ипотечном страховании были выплачены ОАО «ВСК», а не Банку ВТБ 24 (ЗАО), ответчик денежными средствами истца вследствие их неправомерного удержания не пользовался, то суд находит, что оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами нет, в связи с чем, в удовлетворении этой части иска следует отказать.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании изложенного, учитывая, что истцу был причинен моральный вред, тем, что ей пришлось выплачивать денежные средства для получения кредита, то суд находит, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

На основании изложенного, учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца в части, то суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия п. 5.1.7.2. (3) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сорокиной Л.И. и Банком ВТБ 24 (ЗАО).

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Сорокиной Л.И. денежные средства в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Председательствующий