Дело № Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации Центральный районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области в составе Председательствующего судьи Пышкиной О.В. При секретаре Спициной Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Новокузнецке 12 декабря 2011 года гражданское дело по иску Подгаевской М.В. к Закрытому акционерному обществу «БНП ПАРИБА Банк» о защите прав потребителей, у с т а н о в и л: Истец Подгаевская М.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «БНП ПАРИБА Банк» и просит признать недействительным условие Графика платежей к договору целевого потребительского кредита № от 26.12.2010 года, предусматривающего начисление ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита; применить последствия недействительности условий кредитного договора целевого потребительского кредита № от 26.12.2010 года, обязав ЗАО «БНП ПАРИБА Банк» произвести зачет Подгаевской М.В. в счет оплаты суммы кредита, неосновательно удержанных (списанных) денежных средства в сумме <данные изъяты> рублей. Требования мотивированы тем, что 26.12.2010 года между истцом и ЗАО «БНП ПАРИБА Банк» был заключен договор целевого потребительского кредита № на приобретение холодильника стоимостью <данные изъяты> рублей со сроком кредита на 10 месяцев и процентной ставкой <данные изъяты>% годовых за пользование кредитом. Однако, в Графике платежей к указанному договору появился дополнительный платеж, не оговоренный в договоре, а именно: ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. В дальнейшем за счет денежных средств, вносимых истцом для погашения кредита и уплаты процентов, ответчик ежемесячно стал взимать комиссию с формулировкой за «обслуживание кредита». Считает, что ответчик в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил ей, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Кроме того, ответчик данными действиями нарушил и требования ч. 1 ст. 819 ГК РФ, устанавливающей, что договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательства заемщика оплачивать эти действия. Полагает, что данная комиссия берется банком с клиента за услугу, которая банком не предоставляется, а, кроме того, входит в обязанности банка по предоставлению кредита, т.е. является платой, не предусмотренной законом. Законом запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. 29.03.2011 года в адрес ответчика была направлена претензия, в которой Подгаевская М.В. просила исключить из условий договора взимание комиссии за обслуживание кредита, и принятию к зачету в счет погашения суммы кредита уже выплаченных сумм указанной комиссии. Однако, до настоящего времени ответчик на претензию не ответил, условие о комиссии за обслуживание кредита из договора не исключил. В судебное заседание истец Подгаевская М.В. не явилась, была извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, на требованиях настаивает. Ответчик ЗАО «БНП ПАРИБА Банк», надлежащим образом извещенный о дате и времени слушания дела, в суд представителя не направил, причины неявки не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил, возражений относительно исковых требований не представил. Рассмотрев исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Пункт 2 части 1 статьи 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет. Согласно п. 2.1 Указания ФЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008 года №2008 -У в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета. В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года №54-П определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита. Согласно Положения Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от 26.03.2007 года №302-П банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение. В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 Закона РФ «О Центральном банке РФ «Банке России» от 10.07.2002 №86-ФЗ открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы. В судебном заседании установлено, что 26.12.2010 года между Подгаевской М.В. и ЗАО «БНП ПАРИБА Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита № на приобретение холодильника стоимостью <данные изъяты> рублей сроком на 10 месяцев с уплатой <данные изъяты>% годовых. В соответствии с условиями договора он состоит из Условий, Графика и Тарифов. Полная стоимость кредита в соответствии с п. 15 договора указывается в Графике платежей и рассчитывается в процентах и включает в себя обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора. Как усматривается из графика платежей, начиная с 07.02.2011 года по 07.11.2011 года включительно, Подгаевская М.В. обязана ежемесячно вносить платежи в счет погашения кредита в сумме <данные изъяты> рублей, последний платеж в сумме <данные изъяты> рублей, который включает в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. Размер ежемесячной комиссии за обслуживание кредита составляет <данные изъяты> рубля. Согласно предоставленных платежных документов, Подгаевская М.В., начиная с 07.02.2011 года по 26.10.2011 года, выплатила банку вознаграждение за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> рублей. Из материалов дела следует, что Подгаевская М.В. в письменной форме обращалась к ответчику с требованием о внесении изменений в кредитный договор и о принятии в счет погашения суммы основного долга уже выплаченную сумму комиссии, однако претензия оставлена без ответа. Суд считает, что возложение на потребителя платы за обслуживание кредита (комиссии) является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него. Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуги (кредита) плату за обслуживание кредита - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства. Суд считает, что закон не запрещает кредитным организациям включат полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре кредита. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между Подгаевской М.В. и ЗАО «БНП ПАРИБА Банк» 26.12.2010 года, обязывающие истца заплатить комиссию обслуживание кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, указанной в графике платеже, недействительными. Поскольку истец просит произвести зачет уплаченной ею в счет оплаты комиссии за обслуживание кредита суммы <данные изъяты> рублей в счет оплаты суммы кредита, ответчик не возражает против этого, это не противоречит действующему законодательству, суд считает возможным удовлетворить требования Подгаевской М.В. в этой части. При таких обстоятельствах, исковые требования Подгаевской М.В. являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей за требования имущественного характера. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Признать недействительным условие Графика платежей к договору целевого потребительского кредита № от 26.12.2010 года, предусматривающего начисление и взимание с Подгаевской М.В. ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. Зачесть в счет оплаты суммы кредита по договору целевого потребительского кредита № от 26.12.2010 года, заключенному между ЗАО «БНП ПАРИБА Банк» и Подгаевской М.В., неосновательно удержанные в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание кредита денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать с Закрытого акционерного общества «БНП ПАРИБА Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение десяти дней. Председательствующий: (подпись) О.В. Пышкина Верно, судья: О.В. Пышкина Решение суда вступило в законную силу «____»____________20 ___ года Судья: