ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области

В составе председательствующего Милочкиной Р.А.

При секретаре Комлик В.А.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 21.02.2011 года

гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит взыскать с ответчика ФИО1, в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по догоовру о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 229118,50 руб.; взыскать с ответчика, ФИО1 в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5491,18 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счёта и о предоставлении кредита в размере 150000 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключённым с момента перечисления суммы кредита на банковский счёт заёмщика. ООО «Русфинанс Банк» ацекптировало данную оферту путём открытия заёмщику текущего счёта и зачисления суммы кредита на банковский счёт заёмщика, что подтверждается платёжными поручениями о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО «Русфинанс банк» полностьисполнело свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключённого кредитного договора № (состоящего из заявлении и об открытии текущего счёта и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены не позднее даты, указанной в графике платежей). Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта задолженность подлежит погашению путём уплаты ежемесячных платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заёмщику согласно п.3.12 общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днём выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счёт) и по дату возврата кредита (включительно) указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего неисполнения заёмщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п.3.4. кредитного договора № и ст.307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчётом задолженности по договору №. Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №:

- заявлением заёмщика об открытии текущего счёта и о предоставлении кредита;

- общими условиями предоставления нецелевых кредитов;

- платёжным поручением о перечисления денежных средств на личных счёт клиенты.

В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет – 157718,50 руб. указанная сумма рассчитывается следующим образом:

Долг по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 руб.

Долг по уплате комиссии 71400 руб.

Текущий долг по кредиту: 82 486 руб.

Срочные проценты на сумму текущего долга: 8 766,41 руб.

Просроченный кредит: 46652,66 руб.

Сумма штрафа за просрочку: 8382 руб.

Представитель истца в суд не явился, о судебном заседании извещён, причину неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом о дате судебного заседания, причину неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Исследовав письменные материалы дела, изучив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор займа №, который состоит из заявления - оферты ФИО1 об открытии текущего счета и предоставлении кредита ООО «Русфинанс Банк», Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента.

Сумма кредита – 150 000 руб., срок 36 месяцев, ставка процентов по кредиту: 13 % годовых, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с условиями договора займа истец открыл на имя ФИО1 банковский счет и зачислил на него сумму кредита в размере 150 000 руб.

Согласно п. 3.1., 3.2., 3.3., 3.4. Общих условий предоставления и обслуживания нецелевых кредитов физическим лицам и графика платежей клиента:

Задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей.

В случае просрочки исполнения клиентом обязательств установленных в п. 6.1 свыше 5 (пяти) календарных дней клиент уплачивает неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка.

Заемщик ФИО1 существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору: не вносит платежи в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом. В связи с этим банком была начислена неустойка в виде штрафа.

Из представленного банком расчета видно, что задолженность по кредитному договору составляет: текущий долг по кредиту – 82486,09 руб., срочные проценты на сумму текущего долга – 8766,41 руб., просроченный кредит 46652,66 руб., просроченные проценты – 11431, 34 руб., сумма штрафа за просрочку 8 382 руб., всего: 157 718 руб. 50 коп.

Поскольку, кредитным договором предусматривалось возвращение кредита по частям, и возвращение кредита не производилось в установленный договором срок, то суд считает, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет суммы задолженности, оснований для снижения размера неустойки по ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно ст. 845 ГК РФ: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета – 1,7 % от суммы кредита ежемесячно.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика.

При таких обстоятельствах суд находит условия договора о взимании с ФИО1 - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляющими права ФИО1 как потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора, которым предусмотрено комиссионное вознаграждение 1,7 %, суд находит ничтожным в силу закона.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика вознаграждения за ведение ссудного счета в сумме 71 400 руб. не основано на законе и не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4 354,37 руб.

Руководствуясь ст.ст.233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 157 718 руб. 50 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 4354 руб. 37 коп.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней, а ответчиком, кроме того, в течение семи дней после получения копии решения может быть подано заявление об его отмене в Центральный районный суд г. Новокузнецка.

Председательствующий Р.А. Милочкина