РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи: Милочкиной Р.А.

при секретаре Комлик В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 7 ноября 2011г.

гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» (далее – Банк) о защите прав потребителей. Просит признать положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного посредством заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, п.3.2.2.2. Условий кредитования АКБ НМБ ОАО, п.Б Заявления-оферты, обязывающие производить плату за ведение ссудного счёта – недействительными. Взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную, на основании недействительных положений договора, страховой сбор и комиссию за ведение ссудного счёта в размере 76000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14456,42 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., расходы за составление нотариальной доверенности в сумме 550 руб.

Требования мотивированы тем, что между истцом и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор 115977, сумма кредита 200 000 руб. 00 коп., <данные изъяты> % годовых, сроком на 1095 дней. Согласно пп.3.2.2.2. Кредитного договора, клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета а размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение счета подлежит уплате клиентом ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита. Согласно графика платежей по кредиту, за период кредитования, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счёта в размере 72 000 руб., страховой взнос при оформлении кредита в размере 4000 руб. Данное условие договора противоречит действующему законодательству РФ. В соответствии со ст.395 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14456,42 руб. Кроме того, истцу был причинен моральный вред.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежаще, причину неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в своё отсутствие с участием своего представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ^{поддержал заявленные исковые требования в полном объёме}

^{Представитель ответчика была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, причин неявки не сообщила, представила отзыв на исковое заявление, согласно которого Банк признает условия кредитного договора № о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительными и готов вернуть истцу сумму с учетом исковой давности в размере 52 000 руб. за ведение ссудного счета, комиссию, оплаченную за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и страховой сбор оплаченный ДД.ММ.ГГГГ банк не признает, поскольку истек срок исковой давности согласно ст. 196 ГК РФ, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами не признает, компенсацию морального вреда не признает, поскольку моральный вред подлежит доказыванию, при взыскании судебных расходов считает необходимым учитывать требования разумности и справедливости, заявила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в соответствие со ст.167 ГПК РФ.}

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком посредством Заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор №, сумма кредита 200 000 руб. 00 коп., <данные изъяты> % годовых, сроком на 1095 дней.

Согласно пп.3.2.2.2. Условий кредитования, помимо основных процентов за пользование кредитом, предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, согласно п.Б Заявления-оферты, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счёта составляет 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита, и согласно графика возврата кредита составляет 2 000 руб. 00 коп. ежемесячно.

Согласно графика возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была оплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме 72000 руб., страховой взнос в размере 4000 руб.

Суд считает, что возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услугу (кредита) плату за ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства.

По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Представителем ответчика было заявлено об истечении срока исковой давности в части требований о взыскании комиссии, оплаченной за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страхового сбора.

Судом установлено, что исковое заявлено было подано ФИО1 в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чём свидетельствует входящий номер на заявлении.

Таким образом, суд определил сумму подлежащую к взысканию, с учетом периода, когда срок исковой давности не истек (три года от даты предъявления исковых требований).

Судом установлено, что последний платеж по кредитному договору (с учётом выплаты комиссионного вознаграждения) был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, представленной ответчиком АКБ НМБ ОАО.

Согласно представленному истцом расчёту, ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета было уплачено 52 000 рублей.

С учетом изложенного, а также с учётом признания ответчиком части иска, заявления ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, установленного п. 1 ст. 181 ГК РФ, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие истца оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,01 доли от суммы кредита недействительными и полагает возможным взыскать в пользу истца уплаченную комиссию за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 000 руб. 00 коп.

Согласно ст. 102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК.

В соответствии с ч.1 ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суду истцом был представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих уплате ответчиком. В соответствии с отчётом размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 8 196 руб. 74 коп.

Расчёт был проверен судом и признан верным.

С учетом изложенного, с Ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 196 руб. 74 коп.

Согласно ст. 15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

С учетом указанных норм закона, степени физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, повлекло нервное напряжение, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, принимая во внимание степень вины нарушителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда, снизив ее до 1 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так, представителем истца предоставлен Договор от ДД.ММ.ГГГГ и расписка в подтверждение оплаты услуг на сумму 10000 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом принципов разумности справедливости суд полагает необходимым взыскать с ответчика 8 000 рублей в возмещение расходов на оплату услуг представителя.

Также, подлежит взысканию с ответчика 550 руб. в возмещение расходов истца по составлению нотариальной доверенности, предоставленной суду в подтверждение.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере 2205,90 руб. с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 195-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать положения Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного посредством заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, п.3.2.2.2. Условий кредитования АКБ НМБ ОАО, пункт Б.Заявления-оферты, обязывающие производить плату за ведение ссудного счета - недействительными.

Взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в пользу ФИО1 комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 52 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 196 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 руб., расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 550 руб.

Взыскать с ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере в размере 2205 рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Р.А. Милочкина