Дело № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации В составе председательствующего судьи Оленбург Ю.А. При секретаре Доскоч И.Н. Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 19 декабря 2011г. гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Борисову В.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ЗАО Банк ВТБ 24 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., расходов по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. Требования мотивированы тем, что между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Борисову В.А. заключен кредитный договор № от 23.04.2007 года путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее Правила) и подписания им согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) (далее – согласие на кредит), устанавливающего существенные условия кредитного договора. Согласно кредитному договору Банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до 23.04.2012г. с взиманием процентов за пользование кредитом 20% годовых. Заемщиком нарушаются условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором, банком предъявлено требование к ответчику о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Указанные требования ответчиком выполнены не были. Общая сумма задолженности на 02.11.2011г. составляет <данные изъяты> руб. из которых: <данные изъяты> руб. – остаток ссудной задолженности, <данные изъяты>. – задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. – задолженность по пени на просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – задолженность по пени на просроченный долг, <данные изъяты> руб. – задолженность по комиссии за сопровождение кредита; <данные изъяты> руб. – задолженность по пени на комиссию за сопровождение кредита. В судебном заседании представитель истца Кривошей О.Ю.., действующая на основании доверенности настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме. Ответчик Борисов В.А. в судебное заседание не явился, извещен по последнему известному месту жительства. Поскольку место нахождения ответчика неизвестно, его интересы в суде представляла по назначению адвокат Тепухин П.Ф., который просил вынести решение в соответствии с требованиями закона. Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В ходе судебного разбирательства установлено, что 23.04.2007г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Борисовым был заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям правил кредитования по продукту «кредит наличными» (без поручительства), и подписания ответчиком согласия на кредит. Согласно условиям данного договора, истец обязался передать ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок до 23.04..2012 г. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых, а ответчик обязался производить ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных процентов в виде единого аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> рублей, не позднее 23 числа каждого календарного месяца согласно разделу 2 Правил и согласие на кредит. 03.12.2007 г. на счет заемщика Борисова В.А. зачислен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 23.04.2007 г. Согласно п.2.13 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) приложение № 2 к приказу от 29.01.2007 г. № 47 в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так как она определена пунктом 2.9. Правил. В соответствии с п.3.2.3 указанных Правил банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика по договору со счетов заемщика в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Банк извещает заемщика о наступлении обязательств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание. В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик Борисов В.А. существенно нарушал свои обязательства по кредитному договору, не вносил длительное время платежи в погашение кредита и процентов. В связи с чем, 22.10.2009г. банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении кредита в полном объеме, процентов за фактический срок пользования кредита, а так же иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 21.12.2009г. Из справки банка видно, что долг Борисова В.А.. по кредитному договору на 02.11.2011 г. составляет: <данные изъяты> руб. – остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> руб. – задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. – задолженность по пени на просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – задолженность по пени на просроченный долг, <данные изъяты> руб. – задолженность по комиссии за сопровождение кредита; <данные изъяты> руб. – задолженность по пени на комиссию за сопровождение кредита. Банком было принято решение, в соответствии с которым задолженность по пеням взыскивается с заемщика в размере 10% от суммы задолженности по пеням и составляет: пени за просроченные проценты <данные изъяты> руб., пенсии на просроченный долг <данные изъяты> руб., пени на комиссию за сопровождение кредита <данные изъяты> руб. Судом проверен и признан правильным, произведенный истцом расчет остатка ссудной задолженности и плановых процентов Самостоятельных мер по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору заемщик не предпринимает. Учитывая изложенное, следует взыскать с Борисова В.А. в пользу ЗАО ВТБ 24 сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> <данные изъяты> Оснований для снижения судом размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ не имеется, поскольку начисленная банком неустойка заявлена ко взысканию в размере, в десять раз меньшем по сравнению с начисленным. Однако, суд считает необоснованными исковые требования истца о взыскании задолженности по комиссии за сопровождение кредита в сумме <данные изъяты> руб., пени на комиссию за сопровождение кредита в сумме 3319,89 руб.. Из согласия на кредит усматривается, что кредитным договором предусмотрена комиссия за сопровождение кредита в размере 0,1% от суммы кредита ежемесячно. В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, таким образом, не являются банковскими счетами, а являются кредиторской обязанностью банков. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщикам-потребителям банковских услуг. Следовательно, условия кредитного договора по возложению на ответчика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя Борисова В.А.., следовательно, в силу положений ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей признаются судом недействительными. В связи с этим суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в этой части. По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В силу ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., с учетом размера удовлетворенных требований. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Борисову В.А. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>; а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий Оленбург Ю.А.