РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Путиловой Н.А.

при секретаре Кубраковой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

02 декабря 2011 г.

гражданское дело по иску Машкова И.В. к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий Муниципальный Банк» Открытое акционерное общество о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Машков И.В. обратился в суд с иском к АКБ НМБ ОАО о признании недействительными положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ответчиком, согласно которым на него возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика АКБ НМБ ОАО в его пользу: денежные средства, выплаченные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оформлению доверенности в сумме <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, между ним и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен Кредитный договор №, сумма кредита <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> годовых, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ

В вышеуказанный кредитный договор (Условия кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный») кредитор включил условие (п. 3.2.2.2.), что он открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли (1%) от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком.

Таким образом, сумма ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета составила <данные изъяты> рублей. Эта сумма также включена отдельной графой («Дополнительные расходы потребителя и иные платежи») в график платежей по кредиту, который является неотъемлемой частью кредитного договора № и заявления (оферты) в АКБ НМБ ОАО на получение кредита по программе «Кредит Успешный».

В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ им в пользу Банка было выплачено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, <данные изъяты> от суммы выданного кредита – комиссии за выдачу кредита, <данные изъяты> от суммы выдаваемого кредита – страховой взнос, всего в размере <данные изъяты> руб.

Считает, что денежные средства, выплаченные им в качестве ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета, потребованы банком с него незаконно.

Кроме того, действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в сумме <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Ответчик АКБ НМБ ОАО в судебное заседание своего представителя не направил, о дне слушания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором исковые требования признает в части признания недействительным условий кредитного договора о взыскании с истца комиссии за ведение ссудного счета; в части незаконно удержанной суммы в размере <данные изъяты> руб., и заявила ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. Не согласны с требованиями о взыскании компенсации морального вреда. Просят дело рассмотреть в отсутствии представителя банка.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено:

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и Машковым И.В., был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере <данные изъяты> на потребительские нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В вышеуказанный кредитный договор (Условия кредитования АКБ НМБ ОАО по программе «Кредит Успешный») кредитор включил условие (п. 3.2.2.2.), что он открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере 0,01 доли (1%) от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком.

Таким образом, сумма ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета составила <данные изъяты> рублей. Эта сумма также включена отдельной графой («Дополнительные расходы потребителя и иные платежи») в график платежей по кредиту, который является неотъемлемой частью кредитного договора № и заявления (оферты) в АКБ НМБ ОАО на получение кредита по программе «Кредит Успешный».

В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом в пользу Банка было выплачено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> от суммы выдаваемого кредита – страховой взнос в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается представленным истцом графиком платежей.

Из пояснений истца следует, что он неоднократно обращался к ответчику с требованием об уменьшении сумм задолженности на величину платы за ведение ссудного счета, о зачете ранее уплаченных сумм за ведение ссудного счета в счет предстоящих платежей по договору. Однако в удовлетворении требований истцу был отказано.

Суд считает, что возложение на истца обязанности по внесению платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом, как установлено в судебном заседании, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, был не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

П. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Суд считает, что в данном случае, пользуясь правовой неграмотностью истца, банк, возложил на него дополнительную услугу - плату за ведение ссудного счета – операцию, обязательную для банка в силу банковского законодательства и не предусматривающую обязанность истца оплачивать ее.

По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включать в полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, т.к. данное действие прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

С учетом изложенного, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие истца ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,1 % от предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении, недействительными.

Суд также находит подлежащими удовлетворению и требования истца о взыскании в его пользу комиссии за ведение ссудного счета, но в меньшем размере, чем запрашивает истец, исходя из следующего:

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166).

В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Истец в качестве последствий недействительности ничтожной сделки заявил требования об обратном взыскании ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, которые ими были внесены в кредитные организации, а ответчик о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года с момента исполнения сделки.

Срок давности по искам об обратном взыскании ежемесячных платежей (комиссий) за ведение ссудного счета, внесенных истцом по условиям договора, которые в силу закона являются ничтожными, исчисляется отдельно по каждому платежу в пределах указанного в ст. 181 ГК РФ срока исковой давности.

Кредитный договор был заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ Исковое заявление подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечению срока исковой давности.

Однако, учитывая то обстоятельство, что выплаты за ведение ссудного счета производились истцом ежемесячно, суд считает возможным отказать во взыскании комиссии за ведение ссудного счета за ДД.ММ.ГГГГ., (оставшийся срок и составляет три года) и взыскании страхового взноса в сумме <данные изъяты> руб. в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку доказательств уважительности причин пропуска срока истцом суду не представлено.

Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммы комиссионного вознаграждения, внесенные истцом банку за ведение ссудного счета подлежат возврату, как выплаченные на основании вышеуказанных недействительных положений договора в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается представленной банком выпиской по счету.

Согласно ст. 15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

С учетом указанных норм закона, степени физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, повлекло нервное напряжение, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, принимая во внимание степень вины нарушителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда, снизив ее до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты> руб., которые подтверждены документально, соответствующей квитанцией.

В удовлетворении требований истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя суд считает возможным отказать, поскольку в судебных заседаниях по делу представитель не участвовал.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей с АКБ НМБ ОАО в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Машковым И.В. и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий Муниципальный Банк» Открытое акционерное общество, обязывающие заемщика ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,1 % доли от предоставленной суммы кредита недействительными.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий Муниципальный Банк» Открытое акционерное общество в пользу Машкова И.В. комиссию за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате доверенности в сумме <данные изъяты> руб., всего: <данные изъяты> руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий Муниципальный Банк» Открытое акционерное общество в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней.

Председательствующий: