№ Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего Ижболдиной Т.П., при секретаре Гребенюк Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 09 декабря 2011г. дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному коммерческому банку «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что 04.08.2008г. между ним и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО был заключен договор по предоставлению кредита на сумму 150 000 руб. под 14 % годовых. В соответствии с данным договором он оплатил комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита. При этом, считает, что условие договора о взимании комиссии за обслуживание кредита и оплате страхования является незаконным и недействительным, так как данные действия банка не являются самостоятельной банковской услугой. С учетом указанного, просит: признать положение кредитного договора № от 04.08.2008г., заключенного посредством заявления-оферты от 04.08.2008г., п. 3.2.2.2. условий кредитования АКБ НМБ ОАО, пункт Б заявления-оферты, обязывающие производить плату за ведение ссудного счета – недействительным; взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в его пользу ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета и страховой взнос в размере 60000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8410,76 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 руб. ФИО1 в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в судебное заседание не явилось, о дате и времени судебного заседания уведомлено надлежащим образом, что подтверждается уведомлением заказного письма, представило отзыв, согласно которого признало требования истца о признании недействительным условия кредитного договора № от 04.08.2008г., предусматривающее взимание комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. При этом, просит к требованиям истца о взыскании с банка данной комиссии применить срок исковой давности и исключить из его требований оплаченную им комиссию за период с 18.09.2008г. по 10.11.2008г. Признало требования в указанной части в размере 38999,90 руб., а к требованиям о взыскании неустойки просило применить правила ст. 333 ГК РФ. В удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда просило отказать, в связи с тем, что вины банка в уплате истцом указанной комиссии нет, что освобождает банк от ответственности по возмещению истцу морального вреда. Суд, выслушав мнение стороны, изучив материалы дела, считает исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям: Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом "О защите прав потребителей" № и изданным в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) На основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ч. 1 ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В судебном заседании установлено, что 04.08.2008г. между ФИО1 и АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО заключен договор на предоставление кредита № на сумму 150000 руб. под 14 % годовых, а заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку, установленные условиями кредитования физических лиц проценты. Договором предусмотрено, что кредит погашается частями, суммами и в сроки, предусмотренные графиком, являющимся неотъемлемой частью договора. В соответствии с п. Б заявления – оферты, ФИО1 обязался ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,01 доля от суммы выдаваемого кредита. Более того, указанным заявлением предусмотрена оплата заемщиком страхового взноса при оформлении кредита в размере 2% от суммы кредита. В период действия указанного кредитного договора истец ежемесячно вносил платежи в счет оплаты комиссионного вознаграждения в размере 1500 руб. Всего за период с 30.09.2008г. по 31.10.2011г. ФИО1 уплатил денежную сумму в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 57000 руб., что не оспаривается сторонами и подтверждается выпиской по счету. Кроме того, истец произвел оплату страхового взноса в размере 3000 руб., что также подтверждается выпиской по лицевому счету. С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, в связи с этим включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, установление банком комиссии за указанные действия противоречат вышеперечисленным нормам действующего законодательства. Из этого следует, что условия по взиманию такого платежа, как комиссионное ежемесячное вознаграждение за обслуживание ссудного счета в размере 0,01 доли от суммы выдаваемого кредита, страхового взноса, необоснованно навязаны банком в обязательном порядке, поскольку были приняты истцом путем подписания общей установленной формы заявления- оферты, чем нарушили права ФИО1, как потребителя. При таких обстоятельствах суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитного договора от 04.08.2008г. № 126304, заключенного между ФИО2 и Акционерным коммерческим банком «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета и страхового взноса. Более того, поскольку банк не является страховщиком и не обладает правомочиями по страхованию каких-либо рисков, то взимание денежных средств с заемщика в счет оплаты страхового взноса является необоснованным. Все вышеизложенное свидетельствует о том, что допущенное ответчиком нарушение права истца, как потребителя банковской услуги повлекло для ФИО1 убытки в виде уплаченного комиссионного вознаграждения и страхового взноса, которые подлежат возмещению. При определении суммы подлежащей взысканию с ответчика суд учитывает только платежи, произведенные ФИО1 в пределах срока исковой давности, т.е. за период с 22.12.2008г. по 07.11.2011г. в размере 38999,90 руб. В остальной части требований о взыскании суммы в размере 21000,1 руб., истцу следует отказать в связи с пропуском им срока исковой давности. Вывод суда основан на том, что исполнение указанной сделки началось в сентябре 2008г. тогда как в суд истец обратилась только в ноябре 2011г., т.е. по истечении 3 лет. Таким образом, с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» в пользу ФИО1 следует взыскать денежные средства в размере 38999,90 руб. Кроме того, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами являются законными и обоснованными, так как право потребителя на взыскание убытков установлено названными нормами. При этом, расчет процентов составляет: С 31.12.2008г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 1049 = 361,905 руб. С 31.01.2009г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) *1018 = 351,210 руб. С 28.02.2009г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 990 = 341,550 руб. С 31.03.2009г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 959 = 330,855 руб. С 30.04.2009г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 929 = 320,505 руб. С 30.05.2009г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 899 = 310, 155 руб. С 30.06.2009г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 868 = 299,460 руб. С 31.07.2009г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 837 = 288,765 руб. С 31.08.2009г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 806 = 278,070 руб. С 30.09.2009г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 776 = 267,720 руб. С 31.10.2009г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 745 = 257,025 руб. С 30.11.2009г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 715 = 246, 675 руб. С 31.12.2009г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 684 = 235,980 руб. С 30.01.2010г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 654 = 225,630 руб. С 27.02.2010г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 626 = 215,970 руб. С 31.03.2010г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 594 = 204,930 руб. С 30.04.2010г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 564 = 194,580 руб. С 31.05.2010г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 533 = 183,885 руб. С 30.06.2010г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 503 = 173,535 руб. С 31.07.2010г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 472 = 162,840 руб. С 31.08.2010г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 441 = 152, 145 руб. С 30.09.2010г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 411 = 141,795 руб. С 30.10.2010г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 381 = 131,445 руб. С 30.11.2010г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 350 = 120,750 руб. С 31.12.2010г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 319 = 110,055 руб. С 31.01.2011г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 288 = 99,360 руб. С 28.02.2011г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 260 = 89,700 руб. С 31.03.2011г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 229 = 79,005 руб. С 30.04.2011г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 199 = 68,655 руб. С 31.05.2011г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 168 = 57,960 руб. С 30.06.2011г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 138 = 47,610 руб. С 29.07.2011г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 109 = 37,605 руб. С 31.08.2011г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 76 = 26,220 руб. С 30.09.2011г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 46 = 15,870 руб. С 31.10.2011г. по 14.11.2011г. - 1500 руб. * (8,25% / 360) * 15 = 5,175 руб. Всего, размер неустойка составляет 6434,6 руб., которая подлежит взысканию с ответчика. Помимо указанного, требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является правомерным. При определении размера денежных средств, взыскиваемых в качестве компенсации морального вреда суд учитывает переживания истца по поводу того, что в течение длительного времени он вынужден был производить уплату денежных средств в счет исполнения обязательств необоснованно возложенных на него ответчиком. В результате этого ему пришлось обратиться в суд, тратить свое время, переживать по поводу рассмотрения его заявления. При этом, заявленный истцом размер компенсации морального вреда в сумме 5000руб., с учетом причиненных ему нравственных страданий, по мнению суда, является завышенным. С учетом перечисленных обстоятельств, суд считает, подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб. Помимо указанного, исковые требования ФИО1 о возмещении судебных расходов связанных с оплатой услуг представителя являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Так, согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Однако заявленная истцом сумма в размере 10 000 рублей, по мнению суда, является завышенной. С учетом сложности дела и количества заседаний, суд полагает взыскать с ответчика сумму в размере 8 000 рублей, что является разумным и обоснованным. В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1563,03 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать п. 3.2.2.2. условий кредитного договора №, заключенного 04.08.2008г. между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и ФИО1, устанавливающие обязанность ФИО1 по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, недействительными. Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в пользу ФИО1 ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 38999,90 руб., сумму компенсации морального вреда в размере 3000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6434,6 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 8000 руб. В удовлетворении остальных требований ФИО1 отказать. Взыскать с АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО в местный бюджет госпошлину в размере 1563,03 руб. Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 13 декабря 2011 года. Судья Т.П. Ижболдина
обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные
потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,
услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять
дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты
таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от
продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.